Úvěrová kancelář. Bureau of úverových historií a jejich role v činnosti bank Bureau of úverové historie minimalizace rizik

Úvod

Na trhu bankovních služeb, vycházejícím ze samotné podstaty bankovnictví, ve vztahu ke zbytku dominují operace k přilákání a poskytování finančních prostředků, a proto roste role hodnocení úvěrového rizika a možnost jeho minimalizace. Řešení těchto problémů sníží náklady na půjčku pro nejspolehlivější a nejslibnější dlužníky, ať už jde o organizace nebo občany, a zajistí jejich přiměřenost jejich finančním možnostem.

Úvěrové úřady existují v té či oné formě po celém světě. V prosinci 2004 byl přijat federální zákon č. 218-FZ a proces, který se ve většině zemí světa již dávno stal zvykem, začal fungovat v Rusku.

Potřeba přijmout specializovaný legislativní akt, který by byl zcela věnován úvěrové historii, je způsobena řadou objektivních důvodů a je nepochybné. V prvé řadě lze takovou potřebu odůvodnit skutečností, že absence systému shromažďování informací zaměřeného na hodnocení rizik při poskytování půjčky výrazně odrazuje ve vztahu k bankovnímu sektoru jako celku.

Institute of Credit Histories je speciálně zřízená instituce pro shromažďování, uchovávání a sdělování (v souladu s postupem stanoveným na legislativní úrovni) zainteresovaným stranám informací. Takový systém, který je podmíněn normálním fungováním, umožňuje rozšířit poskytování úvěrů skutečnému sektoru ekonomiky a zvýšit úroveň kapitalizace bank.

Před přijetím zákona existovala situace, kdy si úvěrové instituce mezi sebou vyměňovaly informace o bezohledných dlužnících, například byly vytvořeny speciální „černé“ seznamy. Je však zřejmé, že takové seznamy a jejich oběh nebyly na legislativní úrovni nijak upraveny. Taková výměna informací proto nebyla účinná a neřešila stávající problémy.

Předmět studie: systém vztahů mezi bankou, dlužníkem a úřadem úvěrové historie při tvorbě úvěrové historie.

Předmět studia: Činnost BKI v oblasti poskytování úvěrové historie.

Účel práce: studium teoretických a praktických základů fungování úvěrových institucí, jakož i problémů a vyhlídek na rozvoj úvěrových institucí v Ruské federaci.

K dosažení tohoto cíle musíte splnit následující úkoly:

)Odhalit podstatu činnosti úvěrových kanceláří;

)Určete cíle a cíle jejich činností;

)Zvažte aktivity úvěrových úřadů v Ruské federaci;

)Ukažte postup pro získání a obsah úvěrové historie;

)Identifikovat hlavní problémy úvěrových institucí v Ruské federaci;

)Popište možné vyhlídky na jejich rozvoj.

1. Činnosti úvěrových institucí

.1 Koncept úvěrových institucí, jeho struktura

banka úvěrového úřadu

Na ruském trhu se výrazem „úvěrová kancelář“ rozumí právnická osoba registrovaná v souladu s právními předpisy Ruské federace, která je komerční organizací a poskytuje v souladu s federálním zákonem č. Zprávy a související služby.

Od roku 2005 působí v Rusku velké množství Úřadu pro úvěrové historie (CRB), jehož akreditaci nebo prosté povolení vydává Centrální banka Ruské federace.

Úvěrová kancelář je specializovaná finanční instituce, která shromažďuje informace o všech půjčkách vydaných fyzickým a právnickým osobám za účelem prevence a snížení rizik.

Hlavním účelem úvěrového úřadu je poskytnout bankám spolehlivé a úplné informace o potenciálním klientovi, který chce získat úvěr od banky.

Vytvoření speciálních databází o klientech bank umožňuje lépe určit potřeby klientů, minimalizovat rizika, zajistit neustálé sledování vydávání bankovních úvěrů a bankovních operací v různých regionech, zlepšit řízení úvěrové politiky, zlepšit kvalitu úvěru portfolia a v konečném důsledku zvýšit spolehlivost a efektivitu.bankovní činnosti.

Přítomnost centralizované databáze všech dlužníků samozřejmě zjednodušuje postup při vydávání půjčky a zároveň přispívá k disciplíně dlužníka vytvářením negativních úvěrových historií v případě selhání.

Federální zákon „O úvěrových dějinách“ č. 218-FZ ze dne 30. prosince 2004 určuje obsah informací zahrnutých v úvěrové historii; hlavní postup pro vztah úvěrové kanceláře se zdroji formace, subjekty a uživateli úvěrové historie, vládními orgány při přijímání, zpracování, generování, uchovávání těchto informací a poskytování úvěrové zprávy; také organizace zajištění ochrany informací zahrnutých v úvěrové historii.

Vytvoření úvěrové kanceláře lze považovat za novou etapu vývoje ekonomiky. Díky organizaci centralizovaného systému pro výměnu údajů o dlužnících jsou banky schopny rychleji rozhodovat o žádostech o úvěr a zároveň minimalizovat rizika nesplácení. V dlouhodobém horizontu bude výsledkem činnosti úvěrové kanceláře snížení úrokové sazby pro spolehlivé zákazníky a v důsledku toho nárůst objemu půjček. Pozitivní úvěrová historie bude zároveň faktorem snižování výše požadovaných záruk a ručení.

Přítomnost pozitivních informací v úvěrové historii dlužníků může výrazně zkrátit dobu zpracování úvěru, získat úvěrové zdroje za atraktivní ceny s nižšími požadavky na zajištění. Banky a další úvěrové instituce, které jsou členy úvěrových institucí, jsou schopny snížit své vlastní náklady na shromažďování informací o totožnosti dlužníka, což může trvat týdny, a podle toho přijímat uvážená rozhodnutí ohledně poskytnutí půjčky.

Hlavním cílem úvěrové kanceláře je posoudit rizika, kterým jsou banky při poskytování úvěrů vystaveny.

Ve prospěch předsednictva lze vyvodit následující závěry:

· Proces hodnocení dlužníka se stává méně časově náročným;

· Snižte náklady na analýzu informací o dlužníkovi díky neustálé aktualizaci databáze úvěrovým úřadem;

· Čas analýzy klienta. Pokud existuje úvěrová historie s informacemi o provedených platbách, lze snadno předpovědět její budoucí výkonnost z hlediska plateb;

· Klientela bude stoupat. Prostřednictvím informovanějšího výběru;

Ve světě existuje mnoho forem organizace úvěrových úřadů. Existují dva hlavní systémy: angloamerický a kontinentální (středoevropský). Angloameričan je otevřenější: každý občan nebo organizace může získat informace o úvěrové historii jednotlivce z úřadu. V kontinentálním systému poskytuje úřad informace pouze svým členským věřitelům nebo samotným dlužníkům.

Každý z modelů národních úvěrových kanceláří má své vlastní charakteristiky. Například ve Francii bylo vytvořeno předsednictvo u centrální banky, v Německu je to nevládní organizace, což je svaz osmi regionálních společností SCHUFA. V Japonsku a většině evropských zemí jsou úvěrové instituce obvykle zřizovány ve formě soukromých společností vlastněných konsorciem věřitelů. Ve Finsku a Belgii jsou provozovány nebo licencovány vládními agenturami.

Úvěrová kancelář má právo pozastavit přijímání informací ze zdrojů tvorby úvěrové historie a poskytování úvěrových zpráv na dobu likvidačních nebo reorganizačních postupů. V tomto případě do tří pracovních dnů od data rozhodnutí pozastavit příjem informací ze zdrojů tvorby úvěrové historie a poskytnout jim takové informace, jakož i umístit příslušné informace do ruského periodika a místní periodika v místě likvidované (reorganizované) úvěrové historie úřadu.

V případě reorganizace úvěrové kanceláře jsou úvěrové historie v ní uložené převedeny na jejího nástupce, pokud je tento zapsán ve státním registru úvěrových institucí. V takovém případě je úvěrová kancelář - nabyvatel povinen do deseti pracovních dnů ode dne obdržení úvěrové historie informovat zdroje o vytvoření přenesené úvěrové historie o tom a rovněž umístit příslušné informace. v celo ruských periodikách a místních periodikách v místě reorganizovaného úvěrového úřadu.

Úvěrové organizace jsou povinny poskytnout všechny dostupné informace o všech dlužnících, kteří souhlasili s jejich poskytnutím, způsobem předepsaným v tomto článku, alespoň jednomu úřadu úvěrové historie zařazenému do státního registru úřadů úvěrové historie.

Když dlužník požádá banku o půjčku, banka ho požádá o písemný souhlas s tím, aby banka obdržela úvěrovou zprávu od úřadu pro úvěrovou historii, se kterým má banka smlouvu. Pokud úvěrová historie dlužníka v této databázi chybí, banka se obrátí na centrální katalog úvěrových historií.

Po vydání úvěru banka požádá o souhlas s poskytnutím informací o úvěru vydaném úvěrovému úřadu a poté informace odešle.

Úvěrová kancelář má právo:

) poskytovat na smluvním základě služby pro poskytování úvěrových zpráv způsobem předepsaným tímto federálním zákonem;

) na smluvním základě poskytovat služby související s vývojem metod hodnocení pro výpočet jednotlivých ratingů a jejich používání na základě informací obsažených v úvěrové historii této úvěrové kanceláře;

) vytvářet způsobem stanoveným právními předpisy Ruské federace asociace (odbory) k ochraně a zastupování zájmů svých členů, koordinovat jejich činnost, uspokojovat jejich vědecké, informační a profesní zájmy, řešit další společné úkoly úvěrových úřadů;

) požadovat informace od veřejných orgánů, místních orgánů a Banky Ruska za účelem ověření informací zahrnutých v úvěrové historii v souladu s článkem 4 tohoto federálního zákona.

Úvěrová kancelář je povinna předat informace obsažené v titulních částech úvěrových historií v ní uložených do Ústředního katalogu úvěrových historií formou elektronické zprávy do dvou pracovních dnů ode dne začátku vzniku odpovídající kreditní historii nebo ode dne změn v titulní části úvěrové historie. Současně se zadanými informacemi odešle úřad pro kreditní historii do Centrálního katalogu úvěrových historií kód předmětu úvěrové historie, který obdržel od zdroje tvorby úvěrové historie.

Pokud je úvěrová historie zrušena, úvěrová kancelář oznámí Ústřední katalog úvěrových historií nejpozději do dvou pracovních dnů ode dne zrušení.

Ruská banka má právo stanovit formuláře a postup pro podávání informací z úřadů úvěrové historie do Ústředního katalogu úvěrových historií.

Aby byla zajištěna bezpečnost ukládání úvěrové historie, musí mít úvěrová kancelář licenci k provádění činností pro technickou ochranu důvěrných informací.

Bureau of Credit Histories je povinna poskytnout kreditní zprávu každému uživateli úvěrové historie na základě uzavřené smlouvy o poskytování informačních služeb a žádosti, která splňuje požadavky stanovené v článku 6 tohoto federálního zákona.

Bureau of Credit Histories je povinna do jednoho pracovního dne ode dne obdržení informací v souladu s tímto federálním zákonem zahrnout uvedené informace do úvěrové historie příslušného předmětu úvěrové historie.

.2 Vztahy mezi bankami a úvěrovými institucemi

Dnes v Rusku existuje více než 30 BCH. Všechny jsou svým rozsahem zcela odlišné: některé shromáždily několik tisíc dokumentací dlužníků, jiné - několik milionů. Největší databáze úvěrových historií je vedena v National BCI. Národní úřad pro úvěrové historie nutně obsahuje údaje o dlužnících předních ruských bank, například Sberbank nebo Alfa Bank. Další významní hráči na trhu: Infocredit, Úvěrová kancelář Privolzhsky, Ekspirian-Interfax, Úvěrová kancelář Severozápad. Databáze těchto organizací obsahují asi 90% všech informací o ruských dlužnících.

Existují také regionální BCH. Aby organizace ušetřily, nakupují informace pouze od dlužníků z konkrétního regionu. Samozřejmě existují chvíle, kdy jsou nerezidenti na dlouhé služební cestě, nakonec může člověk změnit své bydliště. V případě potřeby proto BKI předloží žádost předsednictvu, kam lze uložit historii dlužníka. Výměna informací mezi úřady je běžnou praxí.

Schéma interakce mezi bankami a úvěrovými institucemi:

Dlužník žádá o půjčku u komerční banky. Banka požaduje povolení klienta k obdržení jeho úvěrové dokumentace z databáze CRI. Dlužník musí bance poskytnout písemné povolení.

Banka odešle žádost BCI, se kterou má smluvní vztah.

BKI generuje kreditní zprávu na základě informací přijatých od jiných bank.

Na základě obdržené zprávy banka rozhoduje o vydání nebo odmítnutí poskytnout úvěr.

Abyste získali svoji kreditní historii, musíte zjistit, ve kterém nebo ve kterém CHB je uložena. K tomu stačí zaslat žádost do Centrálního katalogu úvěrových historií centrální banky Ruska # "odůvodnit"> Podle zákona má každý občan Ruska právo jednou ročně podat písemnou žádost na BCH a zdarma zjistěte jeho kreditní historii. Za opakované odvolání budete muset zaplatit. Obvykle toto množství není velké: od 200 do 500 rublů.

Chcete -li získat dokumentaci o úvěru, můžete osobně přijít na úřad s pasem. Pokud vám tato možnost nevyhovuje, můžete svou žádost odeslat doporučeně, s uvedením celého jména, podrobností o pasu a notářským ověřením. Společnost BKI je povinna odpovědět do dvou týdnů.

V Tatarstánu je jedna úvěrová kancelář: Úvěrová historie CJSC Povolzhskoe, která byla zaregistrována 6. května 2005.

Úřad CJSC Povolzhskoe Bureau of Credit Histories obdržel licenci od FSTEC Ruska, která mu umožňuje provádět činnosti v oblasti vytváření, zpracování, uchovávání a zveřejňování informací o dlužnících.

Základní principy činnosti CJSC Povolzhskoe Bureau of Credit Histories:

Nezávislost: zárukou nezávislosti Povolzhskoe Bureau of Credit Histories CJSC je skutečnost, že mezi jejími akcionáři nejsou banky a jiné úvěrové organizace nebo vládní agentury.

Vyrobitelnost: CJSC Povolzhskoe Bureau of Credit Histories vyvinula softwarový balíček, který splňuje moderní světové standardy a je snadno přizpůsobitelný pro práci s úvěrovými institucemi. Při vývoji komplexu byly použity mezinárodní zkušenosti, zejména zkušenosti jedné z největších evropských společností skupiny „Infocor“.

Efektivita: softwarový systém používaný Úřadem úvěrových historií CJSC Povolzhskoe, jakož i zkušenosti jejích zaměstnanců v oblasti služeb souvisejících se správou elektronických dokumentů pomocí systémů zabezpečení kryptografických informací, umožňují včasnou implementaci hlavních funkcí předsednictva. Jedním z akcionářů CJSC Povolzhskoe Bureau of Credit Histories je CJSC TaxNet - přední regionální provozovatel systému správy elektronických dokumentů pro předkládání daňových a účetních výkazů, statistických hlášení využívajících kryptografickou ochranu a elektronické digitální podpisy (EDS). CJSC „TaxNet“ také poskytuje služby bankám Republiky Tatarstan pro přenos informací o otevírání / zavírání, změně účtů finančním úřadům.

Právní zpracování dokumentace: právní podporu CJSC „Povolzhskoe Bureau of Credit Histories“ zajišťuje advokátní kancelář „Tatyurinform“ - jedna z předních společností poskytujících právní služby korporátním klientům na trhu republiky Tatarstán.

Důvěrnost informací: CJSC „Povolzhskoe Bureau of Credit Histories“ má všechny potřebné prostředky elektronické a fyzické ochrany informací. Společnost ve své činnosti využívá systém ochrany kryptografických informací a digitální podpis společnosti „Crypto-Pro“. Certifikačním centrem je TaxNet CJSC.

2. Podstata úvěrové historie dlužníka

.1 Vytváření, uchovávání, zveřejňování úvěrové historie

Federální zákon č. 218-FZ stanoví koncepci a složení úvěrové historie, základ, postup pro vytváření, uchovávání a používání úvěrové historie, stanoví rysy vytváření, likvidace a reorganizace úřadů úvěrové historie, jakož i principy jejich interakce se zdroji utváření úvěrové historie, dlužníky, orgány státních orgánů, místními úřady a Ruskou bankou.

Úvěrová historie - informace, která charakterizuje plnění dlužníka z přijatých úvěrových závazků, uložená v úřadu pro úvěrovou historii.

Kreditní historie se skládá ze tří částí: titulní, hlavní a doplňkové.

Zvažte úvěrovou historii jednotlivce:

Titul - obsahuje informace: příjmení, jméno, patronymie v ruštině (pro cizí občany a osoby bez státní příslušnosti, napsané latinkou na základě informací obsažených v dokladu totožnosti v souladu s právními předpisy Ruské federace), datum a místo narození údaje o pasu občana Ruské federace nebo v jeho nepřítomnosti jiný doklad totožnosti v souladu s právními předpisy Ruské federace (řada, číslo, datum a místo vydání, název a kód orgánu, který cestovní pas vydal nebo jiný doklad totožnosti); identifikační číslo daňového poplatníka (pokud jej osoba uvedla); číslo pojištění individuálního osobního účtu uvedené v osvědčení o pojištění povinného důchodového pojištění (pokud ho osoba uvedla).

Hlavní - obsahuje informace: 1) ve vztahu k předmětu úvěrové historie: a) uvedení snu o registraci a skutečném místě bydliště; b) informace o státní registraci fyzické osoby jako jednotlivého podnikatele; 2) ve vztahu k závazku dlužníka (pro každý záznam o úvěrové historii): a) údaj o výši závazku dlužníka ke dni uzavření smlouvy o úvěru (úvěru); b) údaj o lhůtě pro úplné splnění závazku dlužníka v souladu se smlouvou o půjčce (úvěru); c) uvedení lhůty pro zaplacení úroku v souladu se smlouvou o půjčce (úvěru); d) o dodatcích a dodatcích k úvěrové (úvěrové) smlouvě, včetně těch, které souvisejí s načasováním plnění závazků; e) o datu a výši skutečného plnění závazků dlužníka v úplných a neúplných částkách; f) o splacení půjčky (úvěru) na úkor zajištění v případě, že dlužník nedodrží své závazky ze smlouvy; g) o skutečnostech, kterými soud, rozhodčí nebo rozhodčí soud projednává spory podle smlouvy o půjčce (úvěru), a obsah výroků soudních aktů, které nabyly právní moci, s výjimkou informací, které jsou část doplňkové (uzavřené) části úvěrové historie;

Dodatečné (uzavřené) - obsahuje informace o všech bankách (organizacích), které poskytovaly půjčky dlužníkovi a požadovaly od úvěru zprávy o úvěru: název organizace, jednotné registrační číslo státu, DIČ, hlavní kód hlavního klasifikátora organizace.

Zvažte také fyzickou historii právnické osoby, protože se liší.

Titulní část úvěrové historie právnické osoby obsahuje následující informace o předmětu úvěrové historie:

1) úplný a zkrácený (pokud existuje) název právnické osoby, včetně názvu společnosti, názvu v jednom z jazyků národů Ruské federace a (nebo) cizího jazyka (v druhém případě, psáno písmeny latinské abecedy);

) adresa (umístění) stálého výkonného orgánu právnické osoby (v případě neexistence stálého výkonného orgánu právnické osoby - jiného orgánu nebo osoby oprávněné jednat jménem právnické osoby bez plné moci), na kterém probíhá komunikace s právnickou osobou, její telefonní číslo;

) jednotné státní registrační číslo právnické osoby;

) informace o reorganizaci právnické osoby:

a) úplný a zkrácený (pokud existuje) název reorganizované právnické osoby, včetně názvu společnosti, názvu v jednom z jazyků národů Ruské federace a (nebo) cizího jazyka;

b) jednotné státní registrační číslo reorganizované právnické osoby;

Hlavní část úvěrové historie právnické osoby obsahuje následující informace (pokud existují):

1) ve vztahu k předmětu úvěrové historie:

a) o konkurzním řízení právnické osoby - pokud rozhodčí soud přijal žádost o prohlášení právnické osoby za úpadku (úpadku);

b) hlavní části úvěrové historie reorganizovaných právnických osob, které zanikly - pokud byla právnická osoba vytvořena reorganizací;

) ve vztahu k závazku dlužníka (pro každý úvěrový záznam):

a) údaj o výši závazku dlužníka ke dni uzavření smlouvy o půjčce (úvěru);

b) údaj o lhůtě pro úplné splnění závazku dlužníka v souladu se smlouvou o půjčce (úvěru);

c) uvedení lhůty pro zaplacení úroku v souladu se smlouvou o půjčce (úvěru);

d) o zavedení dodatků a (nebo) dodatků k úvěrové (úvěrové) smlouvě, včetně těch, které souvisejí s načasováním plnění závazků;

e) datum a výši skutečného plnění závazků dlužníka v plné výši a (nebo) neúplné částky;

f) o splacení půjčky (úvěru) na úkor zajištění v případě, že dlužník nedodrží své závazky ze smlouvy;

g) o skutečnostech, které soud, rozhodčí a (nebo) rozhodčí soud projednává ve sporech podle smlouvy o půjčce (úvěru), a obsah výroků soudních aktů, které nabyly právní moci, s výjimkou informace uvedené v doplňkové (uzavřené) části úvěrové historie;

h) další informace oficiálně obdržené od vládních agentur.

Dodatečná (uzavřená) část úvěrové historie právnické osoby obsahuje následující informace:

1) ve vztahu ke zdroji tvorby úvěrové historie:

a) úplný a zkrácený (pokud existuje) název právnické osoby, včetně názvu společnosti, název v jednom z jazyků národů Ruské federace a (nebo) cizí jazyk;

b) jediné státní registrační číslo právnické osoby;

c) identifikační číslo poplatníka;

d) kód OKPO;

) ve vztahu k uživatelům úvěrové historie:

a) ve vztahu k uživateli kreditní historie - jednotlivému podnikateli:

informace o státní registraci jednotlivce jako jednotlivého podnikatele;

příjmení, jméno, příjmení (je -li k dispozici) v ruštině (pro cizí občany a osoby bez státní příslušnosti, napsané písmeny latinské abecedy na základě informací obsažených v dokladu totožnosti v souladu s právními předpisy Ruské federace);

identifikační číslo plátce daně;

údaje o pasu občana Ruské federace nebo v jeho nepřítomnosti jiný doklad totožnosti v souladu s právními předpisy Ruské federace (série, číslo, datum a místo vydání, název a kód orgánu, který cestovní pas vydal nebo jiný doklad totožnosti);

datům požadavku;

b) ve vztahu k uživateli úvěrové historie - právnické osobě:

úplný a zkrácený (pokud existuje) název právnické osoby, včetně názvu společnosti, názvu v jednom z jazyků národů Ruské federace a (nebo) cizího jazyka;

jednotné státní registrační číslo právnické osoby;

identifikační číslo plátce daně;

Kód OKPO;

datům požadavku.

Hlavní část úvěrové historie může také obsahovat individuální hodnocení předmětu úvěrové historie vypočítané na základě metod schválených příslušným úřadem pro úvěrovou historii.

Složení úvěrové historie zahrnuje informace o všech změnách v informacích v ní obsažených.

Úvěrová historie je tvořena informacemi, které banky a jiné úvěrové organizace předkládají úřadům úvěrové historie. Informace jsou předkládány pouze s doloženým souhlasem vlastníka úvěrové historie. Podle zákona jsou úvěrové instituce povinny předložit všechny dostupné informace týkající se všech občanů, kteří souhlasili s jejich předložením, alespoň jednomu úvěrovému úřadu. Lhůta pro zaslání informací je 10 dní.

Existují 4 typy úvěrové historie: dokonalá, dobrá, špatná a špatná.

Dlužníci se špatnou úvěrovou historií nemohou získat půjčku od banky, protože čelí masivnímu odmítnutí. Tito občané si zpravidla vzali půjčku dříve a nezaplatili ji až do konce, což donutilo banku obrátit se na sběratele nebo dokonce na soud.

Špatná úvěrová historie už není tak špatná. Toto je historie občanů, kteří mají zpoždění od 1 do 6 měsíců, ale přesto půjčku zaplatili do konce. Budou moci získat půjčku, ale ne v každé bance.

Dobrá úvěrová historie je nejběžnějším typem. Držitelé takové dokumentace umožňovali v minulosti pouze několik zpoždění, která netrvala déle než 5 dní. Budou moci získat půjčku téměř od každé banky.

Perfektní úvěrová historie. Dlužník nemá jediné zpoždění, platí jasně podle harmonogramu, někdy i předem, aby se peníze náhodou nezdržovaly na cestě. Není to dlužník, ale pro bankéře jedna velká radost. Takovým klientům je zpravidla poskytnuta půjčka za nižší cenu a za výhodnějších podmínek. Zde je jen méně a méně ideálních dlužníků. Jsou jako vzácný a ohrožený druh.

Pokud člověk využíval úvěrové služby a úspěšně splácel půjčené půjčky, pak ho zajímá, že informace o tom byla zaznamenána do jeho úvěrové historie. Současně má právo vyjádřit přání, aby banka o něm poskytla úvěrové kanceláři informace o něm, a to i v případě, že úvěr již byl splacen nebo žádost o úvěr toto nestanovila, a banka bude povinna dodržovat požadavky zákona o předkládání úvěrové historie alespoň jednomu úřadu.

Celá úvěrová historie se skládá ze tří částí:

· Titulní část - obsahuje informace o předmětu úvěrové historie, tedy o dlužníkovi.

· Hlavní část - stanoví celou historii půjčování od okamžiku vydání půjčky až po její úplné splacení.

· Uzavřená část - informace o zdroji tvorby kreditní historie a uživatelích.

Základem pro vytvoření úvěrové historie je smlouva o půjčce (úvěru) uzavřená s klientem a povolení / souhlas, který banka od klienta obdržela pro vytvoření úvěrové historie.

Bez písemného souhlasu dlužníka k vytvoření úvěrové historie bude kladné rozhodnutí banky vydat úvěr závislé na následujících skutečnostech:

· Pokud dlužník opakovaně využíval služeb jedné banky a banka si je dlužníkem jistá, pak jeho odmítnutí poskytnout informace BCI neovlivní rozhodnutí banky.

· Pokud dlužník poprvé požádal o půjčku, tj. toto je nový klient pro banku, který v bance není znám, a odmítá předat informace o sobě do BCI, v tomto případě může banka předpokládat, že klient má co skrývat, a to může mít za následek odmítnutí banky poskytnout úvěr.

Souhlas s vytvořením úvěrové historie uděluje dlužník pouze písemně a je certifikován vlastním vlastnoručním podpisem. Písemný souhlas s vytvořením úvěrové historie je vyhotoven ve formě:

· samostatný dokument podepsaný dlužníkem;

· bod ve formuláři žádosti o půjčku;

Abychom nespadali do kategorie klientů, kteří mohou mít špatnou úvěrovou historii, stojí za to dodržovat následující:

1. Během celého úvěrového období mějte na paměti, že jste souhlasili s vytvořením úvěrové historie a měsíčně sledujte včasné splácení úvěru a úroků, vyhýbejte se odchylkám od plánu a data;

Pravidelně kontrolujte kreditní historii uloženou v BCH. Někdy lidé musí předložit údaje o svém pasu mnoha úřadům a neexistuje žádná záruka, že tyto informace nebudou zneužity. A pokud je taková skutečnost prokázána, je nutné okamžitě přijmout všechna opatření k nápravě úvěrové historie.

Bureau of Credit Histories poskytuje úložiště po dobu 15 let od data poslední změny informací obsažených v úvěrové historii dlužníka. Po uplynutí zadaného období se kreditní historie zruší (vyloučeno z počtu úvěrových historií uložených v příslušné úvěrové kanceláři).

Z kreditní historie uložené v BKI jsou poskytovány kreditní zprávy:

1. uživateli kreditní historie - na jeho žádost;

K předmětu kreditní historie - na jeho žádost seznámit se s jeho kreditní historií;

Do Centrálního katalogu úvěrových historií - titulní část úvěrové zprávy;

K soudu (soudci) v trestní věci, která je v jeho řízení, a za přítomnosti souhlasu státního zástupce s orgány předběžného vyšetřování zahájené trestní věci, která je v jejich řízení - další (uzavřená) část úvěrovou historii.

Předmět úvěrové historie má právo zcela nebo částečně zpochybnit informace obsažené v jeho úvěrové historii podáním žádosti úřadu pro úvěrovou historii o provedení změn a doplnění úvěrové historie ve formě úřadu.

Úřad pro úvěrové organizace do 30 dnů ode dne obdržení žádosti provede dodatečné ověření informací, které jsou součástí úvěrové historie, a vyžádá si je od zdroje tvorby kreditní historie. V době takové kontroly se provede odpovídající poznámka v úvěrové historii.

Bureau of Credit Histories aktualizuje úvěrovou historii ve sporné části v případě potvrzení prohlášení o předmětu úvěrové historie, nebo ponechá úvěrovou historii beze změny.

Úřad pro úvěrovou historii informuje subjekt o úvěrové historii o výsledcích posouzení uvedené žádosti písemně po 30 dnech ode dne jejího obdržení. Odmítnutí vyhovět zadané žádosti je motivováno. V případě platby nákladů spojených s odesláním dopisu musí být tento dopis zaslán po 30 dnech na adresu žadatele. V tomto případě je datem zprávy datum odeslání dopisu určené poštovní známkou.

Úvěrová kancelář není povinna provést další ověření dříve napadených, ale obdržela potvrzení informací obsažených v úvěrové historii.

Předmět úvěrové historie má právo odvolat se u soudu proti odmítnutí úřadu pro úvěrovou historii vyhovět žádosti o provedení změn a doplnění úvěrové historie, jakož i proti předložení ve lhůtě stanovené tímto článkem , písemná zpráva o výsledcích zvážení jeho žádosti.

2.2 Dopad úvěrové historie na výplatu úvěru

Obecně se uznává, že federální zákon č. 218-FZ ze dne 30. prosince 2004, č. 218-FZ „O úvěrových dějinách“ pomáhá zvyšovat bezpečnost věřitelů / bank tím, že obecně snižuje úvěrová rizika a zlepšuje účinnost úvěrových institucí , stejně jako v dobré víře stimuluje a disciplinuje dlužníky. plnění jejich závazků vůči bankám.

Dnes téměř všichni lidé vědí, kde a jak lze půjčku získat, ale ne každý přikládá důležitost tomu, jak dříve vytvořená úvěrová historie půjčujícího subjektu může ovlivnit rozhodnutí banky vydat další půjčku, tj. dlužník.

Před konečným rozhodnutím o vydání půjčky si banka rozhodně zkontroluje úvěrovou historii potenciálního dlužníka, která byla vytvořena dříve, na přítomnost dluhů v jiných bankách a její závazek jako plátce. A výsledky takové kontroly budou mít významný dopad na rozhodnutí o poskytnutí půjčky.

Závěr sám naznačuje, že potenciální dlužník si musí před podáním žádosti o půjčku v bance zajistit, že jeho úvěrová historie (pokud ji již má) je pozitivní a spolehlivá. Chcete -li to provést, musíte dodržovat tato jednoduchá pravidla:

1) před podáním žádosti o půjčku zkontrolujte dostupnost a obsah vaší kreditní historie, i když jste si jisti, že jste půjčky nikdy nevyužili;

) při obsluze půjčky se vyhněte prodlevám se splácením půjčky a úrokovým nedoplatkům;

) po úplném splacení příští půjčky znovu zkontrolujte obsah vygenerované úvěrové historie;

) usilovat o opravu vaší kreditní historie, pokud jste zjistili, že Banka převedla zkreslené informace na BCH, nebo se ukázalo, že máte půjčky, o které jste nepožádali, což je také případ;

Dlužníci, kteří mají v procesu půjčování opravdu špatnou úvěrovou historii, budou mít značné potíže při získávání nových půjček nebo v roli ručitele za půjčku od jiného dlužníka bez ohledu na zvolenou banku.

2.3. Centrální adresář úvěrové historie

1. Centrální katalog úvěrových historií je vytvořen Ruskou bankou.

Ústřední katalog úvěrových historií je vytvořen za účelem shromažďování, ukládání a předkládání subjektům úvěrové historie a uživatelům úvěrových historií informací o Úřadu pro úvěrovou historii, ve kterém se tvoří úvěrové historie subjektů úvěrové historie, a dočasně ukládat databáze likvidovaného (reorganizovaného a také vyloučeného v souladu s částí 10 článku 15 tohoto federálního zákona ze státního registru úvěrových úřadů) úřadu úvěrových historií.

Centrální katalog úvěrových historií uchovává informace tvořící titulní části úvěrových historií vedené úřady pro úvěrovou historii na území Ruské federace, informace o tom, které úvěrové historie ukládají úvěrové historie odpovídající uvedeným titulním částem, a také kódy subjektů úvěrové historie nebo informací, umožňující určit správnost předloženého (zadaného, ​​obsaženého v požadavku) kódu předmětu úvěrové historie.

Nejpozději do dvou pracovních dnů ode dne obdržení zprávy od úvěrové kanceláře o zrušení úvěrové historie předmětu úvěrové historie, pokud podle informací dostupných v Ústředním katalogu úvěrových historií odpovídá kreditní historie k titulní části úvěrové historie takového předmětu úvěrové historie je uložen pouze ten úřad úvěrových historií, který zaslal uvedenou zprávu, Ústřední katalog úvěrových historií zruší všechny v něm uložené informace o tomto předmětu úvěrové historie . Pokud jsou podle informací, které má Ústřední katalog úvěrových historií k dispozici, úvěrové historie odpovídající titulní části úvěrové historie takového předmětu úvěrové historie uloženy kromě Úvěrové historie také v jiných úřadech pro kreditní historii, které odeslal zadanou zprávu, pak Centrální katalog úvěrových historií změní informace o tom, které úvěrové instituce ukládají úvěrové historie odpovídající titulní části úvěrové historie takového předmětu úvěrové historie.

Centrální katalog úvěrových historií poskytuje informace o Úvěrové historii, která (která) ukládá (ukládá) úvěrovou historii (kreditní historie) předmětu úvěrové historie, k tomuto předmětu kreditní historie (kreditní historie) a uživatelům úvěru historie (úvěrové historie) ve formě a postupem stanoveným Ruskou bankou, bezplatně.

Složení informací o rejstřících úvěrové historie poskytovaných subjektům úvěrové historie a uživatelům úvěrové historie zahrnuje následující informace: úplný název úřadu pro úvěrovou historii, adresa (umístění) úřadu pro úvěrovou historii, číslo ze státního registru úvěrů historické kanceláře.

Předmět úvěrové historie (kreditní historie) a uživatelé úvěrové historie (kreditní historie) zasílají žádosti o informace o úřadu pro kreditní historii, který (který) uchovává (ukládá) úvěrovou historii (kreditní historie) předmětu úvěrové historie, do Centrálního katalogu úvěrových historií ve formě elektronické zprávy způsobem předepsaným Bankou Ruska. Takové žádosti musí obsahovat informace o předmětu požadované úvěrové historie z titulní části úvěrové historie a také kód předmětu úvěrové historie. Centrální adresář úvěrových historií zasílá odpovědi na tyto dotazy ve formě elektronické zprávy.

Ruská banka stanoví postup pro převod údajů do Ústředního katalogu úvěrových historií a přijímání z Ústředního katalogu úvěrových historií subjekty specifikovanými v části 7 tohoto článku ve formě elektronické zprávu bez použití kódu předmětu úvěrové historie prostřednictvím úřadů úvěrové historie, úvěrových organizací, poboček poštovních služeb a notářů po dohodě s oprávněnými orgány a organizacemi, které regulují jejich činnost. Ruská banka má právo určit další osoby, prostřednictvím kterých je možné přenášet uvedené informace do Ústředního katalogu úvěrových historií a přijímat z Ústředního katalogu úvěrových historií bez použití kódu předmětu úvěrové historie. stanovit další způsoby přenosu těchto informací bez použití kódu předmětu úvěrové historie. Úvěrové instituce, úvěrové instituce, pošty, notáři a další osoby, prostřednictvím kterých je možné převádět do Ústředního katalogu úvěrových historií a přijímat uvedené informace z Ústředního katalogu úvěrových historií bez použití kódu předmětu úvěrové historie, jsou odesílány do Ústředního katalogu úvěrových historií ve formě žádostí elektronických zpráv subjektů úvěrové historie a uživatelů úvěrové historie. Ustanovení této části se nevztahují na úpravu postupu při provádění notářských zápisů.

Pokud Ústřední katalog úvěrových historií obdrží žádost obsahující informace o předmětu úvěrové historie, které se liší od informací obsažených v titulní části úvěrové historie, informace odešle Ústřední katalog úvěrových historií za předpokladu, že údaje specifikované v žádosti a údaje obsažené v titulní části jsou totožné. kreditní historie stanovená v článcích 1 a 2 části 2 a článcích 1 a 3 části 6 článku 4 tohoto federálního zákona.

3. Problémy a vyhlídky na rozvoj úvěrových institucí v Rusku

.1 Problém v praxi úvěrových institucí

Na první pohled je schéma působení BKI jednoduché a srozumitelné. Soudě podle recenzí dlužníků, úvěrových organizací a samotných BCH je však příliš brzy hovořit o účinnosti systému úvěrových institucí. Není žádným tajemstvím, že systém, který by měl fungovat pro dobro svědomitých dlužníků, stále selhává. Odborníci na trh se domnívají, že struktura nebyla plně promyšlená, úvěrové instituce se dosud nestaly organickou součástí finančního života ruských občanů a plně se neintegrovaly do ruského bankovního systému. Tato situace se vyvinula pod vlivem mnoha faktorů. Tím hlavním je „mládí“ ruských úvěrových úřadů - dosud se jim nepodařilo nashromáždit množství informací srovnatelné s databázemi jejich dlouholetých západních kolegů.

Podívejme se krátce na hlavní problémy v činnosti BCH v Ruské federaci v současné době:

Tabulka 1. Hlavní problémy v činnosti BCH

Problém Popis Slabé vazby mezi CRI Nedostatek jednotné a snadno dostupné databáze o dlužnících; Obtíže při převodu jednoho BCH na druhý; Absence jednotného standardu pro výměnu informací Vytvoření základny dlužníků Nedostatek nejvyššího orgánu v činnosti BCH Nízká rychlost výměny dat mezi BKI Podmínky poskytování informací Doba přijetí odpovědi od BKI; Složitost shromažďování údajů o úvěrové historii Tvorba údajů o úvěrové historii Velká prodleva mezi získáním půjčky a zadáním údajů do úvěrové historie v CRI; Irelevantnost databáze v CCCI

Banky svého času slibovaly majitelům „dobrých příběhů“ všechny druhy bonusů, například snížené úrokové sazby z půjček. V současné ekonomické situaci nelze s bonusy počítat. Banky jsou stále znepokojeny kolaterálem, zárukou, finanční pozicí a úrovní příjmu dlužníka. Je obtížné získat úplnou úvěrovou historii, která může být roztříštěna v různých kancelářích. Úvěrové instituce vytvářejí umělé překážky při získávání informací o úvěrové historii a ukládají placené služby soukromým klientům.

Pokud je doplnění databáze jednotlivých úvěrových institucí otázkou času, pak je vytvoření jednotného informačního prostoru mezi nimi mnohem obtížnějším úkolem. Mezitím by to sloužilo jako záruka efektivity fungování systému úvěrových institucí. Například pro banky jako uživatele úvěrové historie by výměna informací mezi úřady umožnila prověřit dlužníka vůči všem úvěrovým úřadům, včetně regionálních, s minimálními provozními náklady. Pro úřad to znamená převod klientů ke konkurenci. Každá kancelář navíc vyvinula vlastní formáty pro práci s bankami a vytvoření jednotného standardu pro výměnu informací mezi úvěrovými institucemi bude nějakou dobu trvat.

Podle odborníků lze problém vyřešit konsolidací úvěrových institucí. Dnes je více než 90% všech úvěrových historií v pěti největších CHB. Jedná se o InfoCredit, Equifas Credit Services, Ekspirian-Intrfax, NBKI a Russian Standard. Sloučení a konsolidace úvěrových institucí je nevyhnutelný proces a dříve nebo později na to ruské úvěrové instituce přijdou. Úvěrové úřady by mohly mít centralizovaný aparát, který zefektivní práci s historiemi, které ukládají.

Dalším důležitým problémem je problém načasování poskytování a přijímání informací o dlužnících. Zvláště akutní je to při vydávání spotřebitelských půjček v maloobchodních prodejnách. Je třeba poznamenat, že u půjček vydaných přímo v obchodech je v Ruské federaci nejvyšší procento nesplácených a nesplácených případů. Přezkoumání žádosti o získání spotřebitelských půjček přitom trvá 20–30 minut. Aby bylo zajištěno, že kontroly kreditu jsou prováděny podle přísného plánu, je nutné zavést online systémy. Podle analytiků je taková kontrola kreditu docela proveditelná. Prostřednictvím sítě mohl bankovní agent elektronicky směrovat dotazy přímo na CCCI a poté přímo na CCI.

Skutečnost, že nyní je nejnaléhavějším problémem BCH nedostatek vhodných databází o dlužnících, potvrzují i ​​bankovní experti. Sergey Babichev, vedoucí faktoringového oddělení Sistema Bank, se domnívá, že podstata problému vytváření databází spočívá v absenci legálních pracovních mechanismů pro shromažďování a výměnu informací mezi úvěrovými kancelářemi. Zákon o úvěrových institucích přesně nestanovuje, jak by měly úvěrové instituce spolupracovat a vyměňovat si mezi sebou informace. Proto se nevyvinul jediný informační prostor, který je klíčem k efektivitě fungování systému BCI.

Banky jsou částečně zodpovědné za problémy BCH s vytvářením databází. Kupodivu, ale nechtějí pracovat s BKI. Samozřejmě to neřekne otevřeně ani jeden bankéř, ale výsledky prvních inspekcí dokončených Federální službou pro finanční trhy (FFMS) jsou sugestivní. Ukázalo se, že mnoho bank nedodržuje zákonem stanovenou desetidenní lhůtu pro přenos informací o dlužnících do úvěrových úřadů.

Dalším problémem spojeným se splátkovým plánem pro poskytování informací o dlužnících je takzvaná mrtvá zóna, která nastává mezi okamžikem přijetí půjčky a vložením informací o ní do CRI a poté do CCCI. V některých případech se toto období může protáhnout až na měsíc, což zase umožňuje bezohledným dlužníkům získat velké množství půjček v krátkém čase a zbavuje banky účinného mechanismu kontroly úvěrových závazků dlužníka. Rychlost vyřízení požadavku hraje u spotřebitelských půjček rozhodující roli a často jeden den zpoždění může negovat celý systém expresního půjčování. A nemožnost rychlého získání informací povede k tomu, že dlužník buď samostatně získá vlastní kreditní historii, nebo při absenci úvěrové historie souhlasí s půjčkou za horších podmínek. V současné době nebyl tento problém adekvátně vyřešen, ale V.A. Tarachev věří, že zavedení systému pro rychlé přijímání úvěrové historie je dalším logickým krokem, který lze učinit.

V praxi CHB tedy existují následující problémy:

· Nedostatečná základna úvěrové historie;

· Nedostatek výměny informací mezi BCI;

· Časová prodleva při poskytování úvěrové historie;

· Zpoždění při tvorbě úvěrové historie dlužníka.

Uvažujme o způsobech řešení těchto problémů (tabulka 1):

Tabulka 2. Způsoby řešení problémů činnosti BCH v Ruské federaci

Problém Způsoby řešení Slabost vazeb mezi BCI Vytvoření jediné databáze s volným přístupem z BCI; Vývoj standardu pro výměnu informací. Vytvoření základny dlužníků. Vytvoření nadřízeného orgánu dohledu a regulace. Načasování poskytování informací. Vytvoření jednotné databáze Tvorba údajů o kreditní historii Implementace internetového přístupu do databáze úvěrových historií; Vytvoření nadřízeného orgánu dohledu a regulace

3.2 Vyhlídky na rozvoj úvěrových institucí v Ruské federaci

Někdy stejné příběhy končí v různých BCH a navzájem se duplikují, takže centrální banka statistiky pravidelně „čistí“. Například Boris Voronin, vedoucí Ústředního katalogu úvěrových historií Ruské banky, uvedl, že v CCCI bylo nahromaděno 120 milionů titulních jednotek subjektů úvěrové historie, ale pokud vezmeme v úvahu duplicitní položky, pak ukáže se celkem 56 milionů unikátních předmětů. 99,75% z celkového počtu subjektů úvěrové historie jsou jednotlivci.

V současné době je více než 95% informací o úvěrové historii soustředěno do pěti největších hráčů - Infocredit, Equifas Credit Services, Experian -Intrfax, NBKI a Russian Standard. Dmitry Nazarkin, marketingový ředitel Deutsche UFG Capital Management, věří, že počet tuzemských úvěrových kanceláří se ještě sníží. Podle něj mohou zkušenosti USA sloužit jako argument ve prospěch takového vývoje událostí, kde dříve bylo asi dva a půl tisíce úřadů a dnes existují tři hlavní hráči: banky a dlužníci “.

Bankéři měli mnoho návrhů na vylepšení stávajícího systému. "Jednou z možných vyhlídek na rozvoj úřadů úvěrové historie by mohlo být vytvoření jediného úřadu." A již v rámci sjednocené organizace by bylo užitečné zavést systém záznamu zástav na movitý a nemovitý majetek, “říká Irina Dovdienko, místopředsedkyně představenstva Agropromcredit Bank. Místopředseda představenstva Metcombank Olga Frolova také podporuje myšlenku zástav: „Úkolem dne je rozšířit služby poskytované BCH.

Kromě toho je zdrojem kritiky nedostatek praxe výměny informací mezi úřady a nutnost požádat souhlas dlužníka o poskytnutí informací o něm. "Současný systém úvěrové historie funguje poměrně efektivně," říká Alexander Galkin, vedoucí oddělení retailových úvěrů v Globex Bank. - Existuje pouze jedno „ale“ - klient se sám rozhodne, zda mu poskytne informace o kvalitě svých závazků vůči věřiteli. “ A viceprezident Interkommerts Bank Artem Mukhanov se domnívá, že je třeba zapracovat na efektivitě přenosu informací: „Například klient může získat půjčky od několika bank za jeden den. A informace o tom v době rozhodování jedné nebo jiné úvěrové instituce nemusí být k dispozici. “

Čas ukázal, že kvantitativní růst BCH je nahrazen procesem integrace úřadu do obchodních procesů bank. Uprostřed rostoucích úrokových nákladů úvěrových institucí z přilákaných prostředků od jednotlivců klesá čistá úroková marže z maloobchodních operací. Banky musí každého klienta pečlivě posoudit, aby se snížilo riziko ztrát a podvodů. Protože celá ekonomicky aktivní část ruské populace je již pokryta úvěrovými kancelářemi, bude se konkurence mezi těmito úřady soustředit na kvalitu dat a úroveň analytických služeb. Nyní jen několik dlužníků záměrně kontroluje svou úvěrovou historii, aby pochopili, proč banka učinila negativní rozhodnutí a odmítla poskytnout půjčku, zda půjčku poskytli podvodníci na jméno dlužníka, zda byla data zadána správně v úvěrovou historii. Daniel Zelenskyj věří, že „v příštích dvou letech podíl odpovědných dlužníků, kteří vědomě formují svoji kreditní historii, rychle poroste“.

Závěr

Více než 6 let po zveřejnění federálního zákona „O úvěrových dějinách“ v Rusku začaly úvěrové instituce hrát důležitou roli při analýze úvěruschopnosti dlužníků, protože instituce shromažďují, analyzují a distribuují údaje o včasnosti plnění úvěrových závazků . Během této doby bylo v zemi zaregistrováno 33 úřadů úvěrové historie (ne všechny úspěšně fungují), trh se vytvořil, když je v 5 největších úřadech uloženo více než 99,5% záznamů o úvěrové historii. Centrální katalog úvěrových historií Ruské centrální banky (CCCI) shromáždil více než 58 milionů záznamů o úvěrové historii pro více než 32 milionů subjektů. Počet úspěšných shod pro požadavky (míra úspěšnosti) v CCCI přesáhl 58%.

Počet záznamů o úvěrové historii ve velmi blízké budoucnosti se bude rovnat počtu obyvatel v produktivním věku, což naznačuje, že mnoho obyvatel naší země již opakovaně využívalo úvěrové služby.

Současně v době, kdy platil federální zákon „O úvěrových dějinách“, Federální služba pro finanční trhy neuplatnila na úvěrové úřady ani jejich manažery jediný trest.

Je třeba poznamenat, že právní předpisy upravující vztah vyplývající z výměny informací o úvěrové historii nejsou ideální a vyžadují zlepšení. Vzhledem k tomu, že činnost úvěrových institucí je nezbytná k uzdravení finančního systému země.

V ruském tisku byla tato nezpochybnitelná fakta opakovaně prokázána na historických příkladech činnosti úvěrových kanceláří v ekonomicky vyspělých zemích západní Evropy a Severní Ameriky, jakož i v rozvojových zemích Latinské Ameriky a východní Evropy.

Banky tak mohou pomocí úvěrových institucí zlepšit úroveň řízení rizik a následně zlepšit kvalitu úvěrového portfolia, snížit náklady na tvorbu rezerv a v důsledku toho zvýšit finanční výkonnost. Systém úvěrových institucí poskytuje dlužníkům příležitosti k vytvoření pozitivního obrazu, posílení obchodní pověsti a zvýšení atraktivity investic. Přítomnost úvěrové historie dlužníka zkracuje čas, kdy se banka rozhodne vydat půjčku, a může snížit náklady na půjčku.

Bibliografický seznam

.O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska) [Elektronický zdroj]: federální zákon Ruské federace z 10. července 2002, č. 86-FZ // Referenční a právní systém „Consultant Plus“. Verze Prof. - Poslední aktualizace 10/12/2013.

.O bankách a bankovních aktivitách Elektronický zdroj]: Federální zákon Ruské federace ze dne 01.01.2014, č. 395-1-FZ // Referenční a právní systém „Consultant Plus“. Verze Prof. - Poslední aktualizace 1. 2. 2014.

.O informacích, informačních technologiích a ochraně informací [Elektronický zdroj]: Federální zákon Ruské federace ze dne 27. července 2006, č. 149-FZ // SZ RF. - 2006. - č. 31 (část I). - Umění. 3448 Referenční a právní systém „Consultant Plus“. Verze Prof. - Poslední aktualizace 10/12/2013.

.O federálním výkonném orgánu oprávněném vykonávat funkce kontroly a dohledu nad činnostmi úřadů úvěrové historie [Elektronický zdroj]: Nařízení vlády Ruské federace ze dne 8. 10. 2005 č. 501 // SZ RF. - 2005. - č. 33. - Umění. 3429. Referenční a právní systém „Consultant Plus“. Verze Prof. - Poslední aktualizace 1. 2. 2014.

6. Martynova T.S. Bureau of credit histories [Text]: učebnice. manuální / T.S. Martynová . - 5-vyd., rev. a přidejte. - M.: INFRA -M, 2007- 10 s.

7. Gushchin V.V. Právní úprava úvěrové historie [Text]: učebnice. příspěvek / V.V. Gushchin: INFRA -M, 2010.

Peníze, úvěry, banky. Expresní kurz: učebnice / ed. O.I. Lavrushin. - 5. vydání, vymazáno. - M.: KNORUS, 2011.

9. Bankovnictví. Učebnice. / Ed. Krolivetskaya L.P., Beloglazova G.N., ed. 5., rev. a přidejte. - M.: 2009.

Bankovnictví: moderní systém půjčování: učebnice / O.I. Lavrushin, O. N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; vyd. poctěn aktivní Věda Ruské federace, doktor ekonomie. Vědy, prof. O.I. Lavrushin. - 6. vydání, vymazáno. - M.: KNORUS, 2010.

Peníze, úvěry, banky: učebnice / E.A. Zvonová, M.Yu. Bogacheva, A.I. Bolvachev; Ed. E.A. Zvoník; Vyrůst. ekonomika akadem. jim. G.V. Plechanov. - M.: NITs Infra-M, 2012.- 592 s.:

Centrální katalog úvěrové historie [Elektronický zdroj] / Přístupový režim: # "justify">. Oficiální webové stránky centrální banky Ruské federace [elektronický zdroj] / elektron. Dan. - M: Oficiální stránky, 2000 - Režim přístupu: # "justify"> zdarma. - Název z obrazovky. - Yaz. Ruština, angličtina

Státní registr úřadů úvěrové historie [Elektronický zdroj] / Přístupový režim: # "justify">. Oficiální stránky úřadu úvěrové historie regionu Volga [Elektronický zdroj] / Režim přístupu: # "justify">. Oficiální webové stránky Národního úřadu pro úvěrové historie http://www.nbki.ru/

ÚVOD

BUREAU KREDITNÍCH HISTORIÍ A JEJICH ÚLOHA V ČINNOSTI BANK

1 Bureau of úverové historie v Rusku a jeho význam v činnosti bank.

2 Úvěrová historie a co to ovlivňuje

3 Formy organizace úvěrových institucí

HISTORIE ROZVOJE KREDITNÍ HISTORIE BUREAU V RUSKU

1 Fáze vývoje úvěrových institucí

2 Funkce v systému úvěrových institucí

3 Koncept a podstata bodování v úvěrových kancelářích

PROBLÉMY A VÝHODY PRO ROZVOJ BUREAU KREDITNÍCH PŘÍBĚHŮ V RUSKU

1 Problémy úvěrových institucí v Rusku

2 Největší úvěrové kanceláře v Rusku

ZÁVĚR

SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ

APLIKACE

ÚVOD

Credit Bureau je komerční organizace, která poskytuje informační služby bankám i dlužníkům. Pokud si dlužník někdy vzal půjčku, informace o něm jsou obsaženy v databázi jednoho z ruských úřadů pro úvěrovou historii a jsou přístupné na žádost jakékoli úvěrové instituce.

Hlavním cílem úvěrových institucí je poskytovat informační podporu věřitelům a věřitelům, identifikovat potenciální neplatiče a předcházet úvěrovým podvodům. Kreditní historie může být buď pozitivní, nebo negativní. V případě negativní úvěrové historie bude získání požadované částky od banky mnohem obtížnější.

Před poskytnutím půjčky budoucímu dlužníkovi se musí banka ujistit o její spolehlivosti. K tomu musí klient předložit dokumenty potvrzující existenci příjmů a schopnost zaplatit požadovanou částku spolu s úroky. Samotné dokumenty však často nestačí a banka se musí před svěřením peněz ujistit o spolehlivosti svého potenciálního věřitele. Pokud si dlužník již vzal půjčku<#"justify">1. BUREAU KREDITNÍCH PŘÍBĚHŮ A JEJICH ÚLOHA V ČINNOSTI BANK

.1 Bureau of úverové historie v Rusku a jeho význam v činnosti bank

scoring bureau kreditní neplatič

Zlepšení systému poskytování úvěrů je předpokladem rozvoje bankovního sektoru, jehož efektivní fungování je omezeno vysokými úvěrovými riziky a nedostatkem dostatečných informací o potenciálních dlužnících a vysoké procento předčasného splacení úvěru s sebou nese nedostatečný objem vydaných půjčky, vysoké úrokové sazby z půjček. Proto je jedním z důležitých nástrojů snižování rizik příjem různých úvěrových institucí do registru úvěrové historie informací o potenciálních dlužnících, dobrá víra v plnění závazků vůči bankám v předchozích obdobích.

Předmětem úvěrové historie je fyzická nebo právnická osoba, která vystupuje jako dlužník a ve vztahu ke které se úvěrová historie vytváří. Každý subjekt má svůj vlastní kód (kombinace číselných a abecedních znaků), který může použít on nebo pouze s jeho souhlasem. Postup pro vytváření, výměnu a rušení kódů předmětu úvěrové historie stanoví Banka Ruska.

V současné době je pro banku nejatraktivnější klient s dobrou a dlouhou úvěrovou historií, který se stává nástrojem volební politiky banky. Historie úvěru se však pro dlužníky stává vážným podnětem k odpovědnějšímu přístupu k otázce získání půjčky, objektivnějšímu posouzení jejich finančních možností a včasnému zaplacení dluhů. Banky dnes musí pečlivě posoudit solventnost potenciálních dlužníků a snížit úroveň úvěrových rizik. Za tímto účelem poskytuje Národní úřad pro úvěrové historie bodování (metoda klasifikace všech dlužníků do různých skupin pro hodnocení úvěrového rizika; je to matematický nebo statistický model, s nímž se na základě úvěrové historie „minulých“ klientů banka se snaží určit, jak je pravděpodobné, že konkrétní potenciál dlužník splatí půjčku včas). Tento systém činí informace z úvěrových institucí pohodlnější pro zpracování interními systémy bank. Tento objektivně nový nástroj umožňuje úvěrovým institucím přesněji posoudit schopnost dlužníků splatit půjčku. Můžeme tedy konstatovat, že výsledkem zavedení úvěrových institucí do ruského bankovního systému je zjednodušení činnosti komerčních bank, snížení rizik v procesu půjčování a vytvoření mechanismu pro kontrolu dlužníků. Dlužníci mají motivaci plnit své závazky vůči věřitelům v dobré víře. Instituce poskytující půjčky, předpisy o úvěrových institucích a riziko důvěrnosti pro dlužníky však nemají dostatečnou právní ochranu. To znamená, že legislativa upravující vztahy vyplývající z výměny informací o úvěrové historii vyžaduje zlepšení. Úvěrové úřady existují v té či oné formě po celém světě. Jedná se o nový fenomén pro Rusko, ale přesto byl v prosinci 2004 konečně přijat federální zákon č. 218-FZ a proces, který se ve většině zemí světa již dávno stal zvykem, začal fungovat i v Rusku . Proces je složitý, vyvíjí se poměrně pomalu, jako každý jiný proces zakládání nového podniku.

Dříve nebo později to mělo přijít, protože v posledních několika letech zažívá ruský trh spotřebitelských půjček nebývalý růst. I přes viditelné výhody a uznání populace sektoru spotřebitelských úvěrů existují určité mezery v legislativě upravující tento typ činnosti, což negativně ovlivňuje rozvoj tohoto segmentu. Přestože trh spotřebitelských půjček roste velmi rychlým tempem, zejména v odvětví expresních půjček, aby se stal skutečně masivním, je nutné výrazné snížení nákladů na půjčky. Snížení úroků bude zase možné díky zlepšení kvality půjček využitím efektivnějších metod úvěrových institucí k posouzení finanční situace dlužníka a informací o jeho úvěrové historii. Dnes pozorujeme, že růst poptávky po spotřebitelských úvěrech vede ke znatelnému nárůstu úvěrových rizik v bankovním sektoru. Zaprvé existuje tendence k převyšujícímu růstu dluhů po splatnosti u fyzických osob. Řešení tohoto problému je přesně hlavním cílem úvěrového úřadu. Všechny strany zapojené do procesu půjčování mají zájem o vznik CHB:

· dlužníci s pozitivní úvěrovou historií. Tato kategorie dlužníků nebude muset platit zvýšené úrokové sazby za použití úvěru stanoveného bankami kvůli nemožnosti skutečného posouzení úvěrových rizik. Vzhledem k výrazné úspoře času stráveného sběrem a zpracováním certifikátů a dokumentů požadovaných bankami při vydávání úvěru se pro ně výrazně zjednoduší postup při vydávání úvěru;

· půjčující instituce, které se již nebudou spokojit se stejnými úrokovými sazbami pro všechny dlužníky. Banky budou moci efektivněji alokovat dostupné zdroje nastavením diferencovaných sazeb úvěrů pro dlužníky s pozitivní a negativní úvěrovou historií. Spolupráce s úvěrovými institucemi umožní bankám výrazně zjednodušit postup při vydávání úvěru a v počáteční fázi vytřídit klienty s negativní úvěrovou historií.

Současně je rozvoj úvěrových institucí v Rusku v rané fázi a aby se banky ochránily před možnými riziky, přijímají další opatření k posouzení bonity dlužníků.

Hodnocení rizika a výběr dlužníků jsou stále obtížnější a úrokové sazby se zvyšují, což nutí nejlepší dlužníky opustit trh. Finančně nespolehliví dlužníci zároveň souhlasí s vysokou úrokovou sazbou, protože vědí, že je nepravděpodobné, že by půjčku vrátili. Podstatou je, že existuje riziková úvěrová politika a ohrožení finanční solventnosti samotných věřitelů nebo jejich touhy co nejvíce omezit vydávání půjček, a to navzdory přítomnosti spolehlivých dlužníků na trhu. To negativně ovlivňuje stav jak reálného sektoru ekonomiky, tak finančního trhu.

Světové zkušenosti ukazují, že mnoha problémům vznikajícím při zavádění spotřebitelských půjček bankami se lze vyhnout využitím služeb poskytovaných úvěrovými institucemi, vytvořenými za účelem výměny informací o dlužnících mezi věřiteli. Za prvé, CRI zvyšují úroveň přístupnosti a spolehlivosti informací bank o potenciálních dlužnících a okamžitě poskytují všechny potřebné spolehlivé informace, což výrazně snižuje riziko nepříznivého problému s výběrem. Za druhé, úřady mohou snížit poplatky za vyhledávání, které by banky účtovaly svým zákazníkům. To vede k vyrovnání informačního pole na úvěrovém trhu a nutí věřitele stanovit konkurenceschopné ceny úvěrových zdrojů.

Nižší úrokové sazby zvyšují čistý příjem dlužníků a stimulují jejich aktivitu. Za třetí, CRI tvoří jakýsi disciplinární mechanismus pro dlužníky. Každý ví, že v případě prodlení jeho pověst v očích potenciálních věřitelů klesne, což jej zase připraví o půjčené prostředky nebo je mnohem prodraží. Tento mechanismus také zvyšuje motivaci dlužníka splácet půjčku, čímž se snižuje riziko nekalého chování.

1.2 Úvěrová historie a co to ovlivňuje

Ne každý dlužník je poctivý a ne všechny půjčky jsou vráceny bankám. Vzhledem k tomu, že hlavním zdrojem příjmů bank jsou úroky z úvěrů, je jakékoli nesplácení úvěru nouzovou situací, obvykle doprovázenou soudním řízením. Aby se nějak snížilo riziko vydání půjčky nespolehlivým dlužníkům, byl vytvořen Bureau of Credit Histories (BCH). BCI jsou organizace, které nakupují informace o dlužnících z některých organizací a poskytují je ostatním, když se chystají zkontrolovat dlužníka.

Pokud si dlužník vezme půjčku od banky, banka rozhodně zkontroluje úvěrovou historii.

.Klient žádá v bance žádost o poskytnutí úvěru.

.Banka zasílá BCH žádost se žádostí o poskytnutí informací o dlužníkovi.

.BKI v reakci na to pošle bance potřebné informace.

.Banka analyzuje úvěrovou historii (pokud existuje), rozhodne se o vydání nebo odmítnutí a sdělí své rozhodnutí klientovi. (Příloha A)

Úvěrová historie obsahuje následující informace o dlužníkovi:

Titulní část:

· příjmení, jméno, patronymic (pokud je patronymic k dispozici) dlužníka, psaný ruskými písmeny, a pro cizince a osoby bez státní příslušnosti - v latině. Tato data jsou převzata z pasu;

· údaje z pasu nebo jiného dokladu totožnosti dlužníka; identifikační číslo daňového poplatníka (DIČ) (pokud jej dlužník poskytl a umožnil jeho zapsání do úvěrové historie);

· číslo pojištění osvědčení o povinném důchodovém pojištění (pokud jej dlužník poskytl a umožnil jeho zapsání do úvěrové historie).

Hlavní část:

· informace o samotném dlužníkovi:

· místo registrace a skutečné místo pobytu;

· informace o registraci dlužníka jako jednotlivého podnikatele;

· informace o předchozích půjčkách dlužníka (u každé půjčky):

· částku sepsanou ve smlouvě o půjčce a datum jejího uzavření;

· termín pro splnění závazků dlužníka (jinými slovy termín pro zaplacení celého úvěru v plné výši);

· lhůta pro zaplacení úroků z půjčky;

· zda se změnila smlouva o půjčce a jakékoli podmínky;

· datum a částka skutečně splněných závazků dlužníka v plné a (nebo) neúplné výši (jinými slovy, kdy a kolik zaplatil);

· o splacení úvěru na úkor zajištění úvěru (zajištění hypotéky), pokud dlužník nemohl nebo odmítl zaplatit (jinými slovy, pokud dlužník nezaplatil, pak s jakým kolaterálem byl úvěr splacen) .

· o skutečnostech soudních řízení a jejich výsledcích.

· další oficiální informace.

Uzavřená (doplňková) část obsahuje informace o organizacích, které předložily informace a údaje o půjčkách dlužníka a kdo a kdy požádal o úvěrovou historii dlužníka. Úvěrová historie ovlivňuje vydání půjčky dlužníkovi.

Je to jednoduché: pokud je úvěrová historie dlužníka špatná, pak nedostane půjčku v žádné vážné instituci. Každá banka zasílá úvěrovou historii určitým BCH, takže pokud si dlužník vzal půjčky od různých bank, pak bude jeho kreditní historie pro každou banku odlišná. To však neznamená, že se banka o dlužníkovi nedozví, protože CRI si vyměňují informace a navíc existuje Centrální katalog úvěrových historií, který obsahuje informace a všechny CRI, které obsahují data. (Příloha B)

Klíčový koncept - kód předmětu kreditní historie - je kombinací čísel a písmen, která se používají pro přístup do kreditní historie (jako heslo pro přístup k e -mailu). Tento kód může generovat, měnit nebo mazat pouze dlužník. Kód můžete vygenerovat při uzavírání smlouvy o půjčce nebo po ní. Dlužník navíc může pro každou banku generovat vlastní kód, a tím omezit přístup každé z nich k úvěrové historii. Pokud banka vygenerovala samostatný kód, bude moci přijímat informace o úvěrové historii pouze po dobu trvání úvěrové smlouvy a poté, co dlužník zaplatí půjčku, kód bude zrušen a banka již nebude mít přístup do úvěrové historie.

Pokud již dlužník má kód subjektu úvěrové historie, můžete jej změnit, odstranit nebo vytvořit další kód na webových stránkách Ruské centrální banky, na webových stránkách, následovat odkaz Centrální katalog úvěrových historií a poté vybrat požadovaný akce.

Pokud dlužník nemá kód, můžete kontaktovat banku, kde dlužník přijal půjčku, a požádat banku o vygenerování kódu. Aby dlužník zjistil svou kreditní historii, musí nejprve zjistit, které úřady pro kreditní historii o něm uchovávají informace. Existují dva způsoby, jak to zjistit:

· Internetový požadavek;

· Žádost prostřednictvím JAKÉKOLI úvěrové instituce.

Je nutné jasně pochopit, že kreditní historie nikde neleží v podobě hromady papírů nebo souboru v počítači. Kreditní historie je roztroušena po různých CHB. Řečeno bez obalu, úvěrové historie nemají centrální úložiště.

Protože existuje mnoho CRI, aby bylo možné zjistit, ve kterých / kterých z nich je uložena úvěrová historie dlužníka, byl vytvořen Ústřední katalog úvěrových historií (CCCH), ve kterém jsou obsaženy všechny tyto informace. Vezměte prosím na vědomí, že CCCI neukládá samotné úvěrové historie, ale ve kterém Bureau of Credit Histories se nacházejí. (Příloha B)

Různé Úřady si navzájem vyměňují informace a nyní všechny BCH v Rusku nashromáždily asi 30 milionů úvěrových historií ruských občanů.

Každý dlužník má právo rozhodnout, jaké informace převede do Úřadu pro kreditní historii (BCH) a co ne. Pokud dlužník perfektně splatil půjčku, tj. bez zpoždění a v plném rozsahu má sám dlužník zájem, aby se informace o něm dostaly do CRI, protože to bude mít pozitivní účinek, když si chce vzít novou půjčku. Je jasné, že pokud půjčku splatil včas, nebo často zaostával za splátkovým kalendářem, pak nemá smysl předkládat informace BKI - to je pro dlužníka dokonce škodlivé.

Při podpisu smlouvy o půjčce s bankou dlužník může, ale nemusí umožnit bance předložit informace o něm BCH. Souhlas musí být zdokumentován. Pokud dlužník povolí předložit informace BCI, pak je banka povinna tyto informace předložit alespoň jednomu BCI do 10 dnů.

Dlužník může odmítnout poskytnout informace BCH v době podpisu smlouvy o půjčce, protože ještě neví, zda může tuto půjčku bez problémů splatit. V takovém případě může dlužník kontaktovat banku po dokonalém splacení úvěru a požádat ho o poskytnutí informací o tom BCH. Banka je povinna tak učinit, i když to dříve nikde nebylo stanoveno - toto je federální zákon N218 -FZ „O úvěrové historii“.

V praxi však mnoho bank vyžaduje souhlas s poskytnutím informací o půjčce BCH, jinak bude půjčka odmítnuta. Je to dáno tím, že pokud se dlužník nechce nahlásit na BCH, pak pochybuje, že bude schopen půjčku bez obtíží splatit. Banka takového dlužníka nepotřebuje.

1.3 Formy organizace úvěrových institucí

Ve světě existuje mnoho forem organizace úvěrových úřadů. Existují dva hlavní systémy: angloamerický a kontinentální (středoevropský). Angloameričan je otevřenější: každý občan nebo organizace může získat informace o úvěrové historii jednotlivce z úřadu. V kontinentálním systému poskytují úřady informace pouze svým zúčastněným věřitelům nebo samotným dlužníkům.

Každý z národních modelů úvěrových institucí má své vlastní charakteristiky. Například ve Francii bylo vytvořeno předsednictvo u centrální banky, v Německu je to nevládní organizace, což je svaz osmi regionálních společností SCHUFA. V Japonsku a většině evropských zemí jsou úvěrové instituce obvykle zřizovány ve formě soukromých společností vlastněných konsorciem věřitelů. Ve Finsku a Belgii jsou provozovány nebo licencovány vládními agenturami.

Na ruském trhu se výrazem „úvěrová kancelář“ rozumí právnická osoba registrovaná v souladu s právními předpisy Ruské federace, která je obchodní organizací a poskytuje v souladu s federálním zákonem N 218-FZ služby pro vytváření, zpracování a ukládání úvěrové historie, jakož i poskytování úvěrových zpráv a souvisejících služeb. V současné době existuje přibližně 50 BCH, z nichž většina je založena na regionální úrovni. Od vstupu zákona v platnost provádějí úřady kolosální práci na vytváření softwaru, technologií, které umožňují dosáhnout správné úrovně zabezpečení přenášených informací a přilákat potenciální zákazníky. V procesu zápisu do registru nepochybně dojde k jakémukoli prověřování úvěrových úřadů. Bude určen kruh jasných vůdců, kteří vlastní hlavní soubor informací.

2. HISTORIE ROZVOJE ÚZEMNÍCH ÚVĚROVÝCH HISTORIÍ V RUSKU

.1 Fáze vývoje úvěrových institucí

První pokusy o organizaci úvěrových úřadů byly provedeny v polovině 90. let minulého století. V roce 1995 řada ruských bank a zpracovatelských společností souvisejících s karetními programy pracovala na vytvoření mezibankovního úřadu pro informace o úvěrech, jehož otevření bylo plánováno na počátek roku 1996. Na vývoji charty předsednictva se podíleli zástupci 20 bank, zejména Moskevské banky Sberbank, ONEKSIMbank, Menatep, Kapitálové spořitelny, Moskevské banky pro obnovu a rozvoj, dále UCS, Cardcenter a STB-Card. Předsednictvo plánovalo shromáždit databázi úvěrových historií pro všechny držitele karet ruských a mezinárodních plastových systémů (v první fázi pouze o nepoctivých zákaznících) a také pro držitele šeků. Předpokládalo se, že přístup do databáze bude otevřen pouze bankám, které se účastní předsednictva. Současně bylo možné stát se členem systému pouze se souhlasem všech členů systému dostupných v době jeho vstupu.

Aktivní diskuse o vytvoření úvěrové kanceláře začala v roce 1997, kdy mezibankovní kongres VI v Úvěrových kancelářích St.) “.

V roce 1998 společný program Ruské federace a Ruské banky „O opatřeních na restrukturalizaci bankovního systému Ruské federace“ stanovil „rozvoj opatření pro vytvoření systému“ Úvěrových úřadů Ruskou bankou ” „které shromažďují a šíří informace o úvěrové historii bankovních dlužníků.“

Ještě před přijetím zákona o úvěrových institucích u nás byly učiněny praktické kroky k jejich vytvoření. Jako konkrétní příklady lze uvést Bureau of Credit Histories, vytvořenou na základě NP „Interbank Settlement System“, a regionální úvěrovou kancelář v Saratovské oblasti, kterou aktivně podporuje Hlavní územní správa Ruské banky .

1. června 2005 federální zákon ze dne 30. prosince 2004 č. 218-FZ „O úvěrové historii“ a federální zákon ze dne 30. prosince 2004 č. 219-FZ „o změnách některých legislativních aktů Ruské federace v r. vstoupila v platnost souvislost s přijetím federálního zákona. „O úvěrové historii“, který vytvořil legislativní základ pro fungování nové instituce pro ruskou legislativu - úvěrového úřadu. Účelem úvěrového úřadu je minimalizovat rizika spojená s s poskytováním půjček a úplností plnění úvěrových závazků.

.2 Funkce v systému úvěrových institucí

Zákon definuje pojem a složení úvěrové historie, důvody, postup při vytváření, uchovávání a používání úvěrové historie, upravuje související činnosti úřadů úvěrové historie, stanoví rysy vytváření, likvidace a reorganizace úřadů úvěrové historie, stejně jako principy jejich interakce se zdroji utváření úvěrové historie, dlužníky, vládními orgány, místními vládami a Bankou Ruska.

Systém úřadů úvěrové historie vytvořený v souladu s tímto zákonem v Rusku má řadu funkcí.

Funkce 1: dvoustupňový systém úvěrových institucí, který se skládá z jednoho centrálního adresáře úvěrových historií v centrální bance Ruské federace a libovolného počtu soukromých komerčních úvěrových úřadů. Účast státu na komerčních úvěrových institucích je zakázána. Úvěrové instituce jsou povinny odeslat titulní části všech úvěrových historií do centrálního adresáře.

Funkce 2: tolerantní postup pro vytváření a doplňování úvěrové historie a poskytování úvěrových zpráv. Informace o úvěrové historii zasílá věřitel (zdroj vzniku úvěrové historie) úřadu pro úvěrovou historii pouze v případě, že má věřitel písemný souhlas dlužníka (předmět úvěrové historie). Poskytování úvěrových zpráv úvěrovým úřadům uživateli se provádí pouze tehdy, má -li uživatel k obdržení úvěrové zprávy písemný souhlas subjektu úvěrové historie. Pouze získávání informací v Ústředním katalogu úvěrových historií, o nichž kanceláře úvěrové historie ukládají fragmenty úvěrové historie dlužníka, se provádí bez souhlasu dlužníka a bezplatně.

Funkce 3: předmět úvěrové historie nemůže ovlivnit její umístění. Při poskytování souhlasu věřiteli k poskytování informací úvěrové kanceláři dlužník neuvádí, které konkrétní úvěrové kanceláři mohou být tyto informace zaslány. O tom rozhoduje věřitel v souladu s dohodami o poskytování informačních služeb uzavřenými tímto věřitelem s jedním nebo více úvěrovými institucemi. Kromě toho věřitel není povinen informovat dlužníka, kterému úvěrovému úřadu jsou informace zaslány.

Funkce 4: Kreditní historie jsou roztříštěné a fragmenty nejsou jedinečné. Vzhledem k četnosti úvěrových institucí mohou být fragmenty úvěrové historie stejného dlužníka zasílány různým úvěrovým kancelářím. Jeden věřitel má navíc právo zaslat stejné informace více úvěrovým úřadům najednou. Jelikož v Centrálním adresáři nejsou žádné informace o konkrétních skutečnostech úvěrové historie, nelze zaručit, že celá úvěrová historie dlužníka je uložena v jedné, i když velké úvěrové kanceláři. Přítomnost určitého fragmentu úvěrové historie potenciálního dlužníka v úvěrové kanceláři zaručuje zájem věřitele o něj. Plnohodnotná hospodářská soutěž v poskytování úvěrových zpráv uživatelům může nastat pouze tehdy, objeví-li se kanceláře úvěrové historie, pravděpodobně velké, přijímající informace od všech provozujících úvěrových institucí a dalších velkých věřitelů. Je třeba také poznamenat, že když uživatelé kombinují nejedinečné fragmenty úvěrové historie, může nastat problém s identifikací půjček, protože v souladu s federálním zákonem nejsou uživatelům poskytovány informace o věřitelích: jsou hlášeny pouze částky a podmínky. Bez provedení změn a doplnění federálního zákona lze problém nejedinečných fragmentů úvěrové historie vyřešit uzavřením exkluzivních dohod mezi úvěrovými kancelářemi se zdroji úvěrové historie (věřitelé). Pokud se tato praxe stane všeobecně přijímanou, bude mezi úvěrovými kancelářemi v oblasti získávání zdrojů úvěrové historie konkurence.

Funkce 5: Úvěrová kancelář musí být obchodní organizací s celkovým podílem poboček na základním kapitálu nejvýše 50%. Federální zákon definuje, že vztahy úvěrové kanceláře se zdroji vytváření a uživateli úvěrové historie jsou komerční. Dříve někteří experti zvažovali model účasti, podle kterého poskytování informací a přijímání zpráv o úvěru provádějí stejné osoby - členové neziskové úvěrové kanceláře.

Omezení uložená federálním zákonem na podíly poboček na základním kapitálu úvěrových institucí mají zabránit vytváření „kapesních“ úvěrových institucí.

Funkce 6: schopnost vytvářet kreditní kanceláře pro úzký okruh klientů - uživatelů úvěrových zpráv. Federální zákon neuvádí, že dohoda o poskytování informačních služeb mezi úvěrovou kanceláří a jejími klienty (uživateli úvěrové historie) musí být dohodou o přistoupení. V důsledku toho má úvěrová kancelář právo odmítnout věřiteli uzavřít dohodu a věřitel nebude moci obdržet fragmenty úvěrové historie dlužníka uložené v této úvěrové kanceláři. Možnost odmítnout věřitele uzavřít dohodu o poskytování informačních služeb vám umožňuje vytvořit úřad pro úvěrovou historii, jehož klienty budou pouze osoby z určitého okruhu. Dalším způsobem, jak se vyhnout poskytování informací, může být stanovení neúměrně vysokých sazeb za získávání informací z úvěrového úřadu pro organizace, které tomuto úřadu úvěrových historií nepředkládají informace o svých dlužnících.

V příštích 3–4 letech nebude systém úvěrových institucí v Rusku schopen uspokojit potřebu úplných a spolehlivých informací. Vůbec nezáleží na tom, jak bude shromažďování informací probíhat - v několika velkých kancelářích nebo ve velkém počtu malých. Dříve nebo později proběhne konsolidační proces a banky se navzájem otevřou. Skok ve vývoji úvěrových institucí je možný, když banky a dlužníci vidí skutečné výhody z vytváření úvěrové historie. Role zákonodárce a regulačních orgánů zde bude významnější, pokud umožní bankám zařadit úvěry poskytnuté dlužníkům s pozitivní úvěrovou historií do kategorie vyšší kvality. V souladu s tím se sníží rezervní sazba pro banku a úvěrová sazba pro dlužníka. V tomto případě se banka i její klient začnou zajímat o úvěrovou historii.

Dalším pozitivním momentem při shromažďování řady informací by mohlo být poskytnutí příležitosti pro dlužníka prostřednictvím banky k doplnění jeho úvěrové historie o informace o přijatých a splacených půjčkách před vstupem zákona v platnost. Žádný z úvěrových úřadů by určitě neodmítl banku obdržet takové informace.

Je obzvláště důležité dodržovat zásadu, že úvěrová kancelář by měla být vysoce specializovanou společností, která shromažďuje výhradně informace o úvěrové historii a poskytuje úvěrové zprávy způsobem stanoveným federálním zákonem. Vzhledem ke specifikům předmětu činnosti úvěrových institucí může být lákavé získat dodatečný příjem poskytováním souvisejících analytických a informačních služeb, například přiřazováním jednotlivých úvěrových ratingů, poskytováním dodatečných informací o dlužnících.

Pokud jde o přiřazování jednotlivých úvěrových ratingů subjektům úvěrové historie, povolené federálním zákonem, je třeba poznamenat, že ratingové metody znamenají značnou míru subjektivity. Je zřejmé, že hodnotící úsudky v úvěrové historii mohou vést k soudním procesům a soudním řízením se všemi náklady a důsledky, které to s sebou nese na pověst předsednictva.

Pokud jde o poskytování dodatečných informací, problémem je, že za prvé může vyvstat otázka subjektivity výběru informací, a za druhé, shromažďování informací, které nejsou zahrnuty do úvěrové historie v souladu s federálním zákonem, není regulováno zákonem, kvůli kterému odpovědnost za správnost těchto informací zcela nebo zčásti připadá úvěrovému úřadu. Jelikož úvěrová kancelář nemůže kontrolovat přesnost informací, vzniká skutečná hrozba pro její pověst.

V současné době v Rusku probíhá proces vytváření úvěrových kanceláří. Od 1. března 2006 obsahuje Jednotný státní registr právnických osob informace o více než 85 organizacích, které mají ve svém názvu frázi „kreditní kancelář“ nebo „úvěrová kancelář“. Z toho jen asi 15 je registrovaných v Moskvě.

Aby úvěrová kancelář fungovala, nestačí jedna registrace jako právnická osoba, je nutné projít postupem pro získání licence od Federální služby pro technickou a exportní kontrolu (FSTEC) pro technickou ochranu důvěrných informací a začlenění ve státním registru úvěrových úřadů, který je veden Federální službou pro finanční trhy (FFMS).

Pouze 14 úvěrových úřadů prošlo postupem pro získání licence FSTEC. Důvodem jsou zjevně vysoké náklady na odpovídající software a vybavení, za které nemohou platit všechny registrované kanceláře. Důkazem toho je skutečnost, že mezi licencovanými sedmi největšími hráči: National Bureau of Credit Histories OJSC, vytvořený pod záštitou Asociace ruských bank a jehož strategickým technologickým partnerem je mezinárodní společnost Trans Union Crif Decision Solutions LLC, vývojář informační systémy pro finanční organizace, CJSC „Bureau of Credit Histories Experian -Interfax“ - společný projekt informační agentury „Interfax“ a největší mezinárodní úvěrové kanceláře „Experian“, LLC „Bureau of Credit Histories Scoring.ru“ - brainchild globálních platebních úvěrových služeb a „Home Credit Finance Bank“, CJSC Credit Bureau Infocredit, založená skupinou bank v čele s ruskou Sberbank a LLC Credit Bureau Russian Standard. Pro spravedlnost je třeba poznamenat, že mezi licencovanými a formálně nezávislá St. Petersburg LLC United Credit Bureau.

FFMS naproti tomu zahájilo postup pro zařazení do registru až ve druhé polovině února a k 1. březnu 2006 do něj zadalo 5 úvěrových kanceláří - a to stejně United Credit Bureau LLC, National Credit Bureau JSC, CJSC Úvěrová kancelář Infokredit , LLC „Interregional Bureau of Credit Histories“, Tyumen, JSC Privolzhskoe Credit Bureau, Samara.

Ruská banka je již připravena přijímat data do svého centrálního katalogu úvěrových historií, vyvinula příslušné stanovy a připravila rozhraní.

Lze tedy očekávat, že v Rusku v blízké budoucnosti bude existovat intenzivní konkurence mezi různými typy úvěrových institucí: federálními, včetně těch se zahraničním kapitálem, regionálními a skupinovými, vytvořenými malým počtem bank.

Účast velkých mezinárodních hráčů poskytujících dobře fungující informační a organizační technologie ve třech federálních úvěrových kancelářích jim poskytuje nepopiratelné výhody. Pověst známých mezinárodních úvěrových institucí, které jsou spoluzakladateli, a také působivá velikost investic umožní velkým ruským úvěrovým úřadům přilákat jako zdroje informací značný počet bank a dalších věřitelů. Vzhledem k tomu, že federální zákon nezakazuje věřitelům zasílat informace několika úvěrovým úřadům najednou, lze předpokládat, že v budoucnu budou velké úvěrové instituce dostávat informace od všech ruských úvěrových institucí a dalších velkých věřitelů, s výjimkou věřitelů pracujících s „skupinové“ úvěrové kanceláře na výhradním základě. To povede k převzetí nebo ukončení činností středních a malých úvěrových institucí, které nemají významné výlučné zdroje tvorby úvěrové historie.

Touha vytvořit regionální úvěrové úřady je dána vyšší mírou důvěry a ochoty spolupracovat mezi bankami ve stejném regionu. Je možné, že regionální banky budou s takovými úvěrovými kancelářemi pracovat exkluzivně. Podobné motivy mají zakladatelé úřadů úvěrové historie „skupin“ u finančně-průmyslových a bankovních skupin. Jediný rozdíl je v možnostech investice do úvěrové kanceláře. Pokud mají malé regionální banky spojit své síly, mohou finančně-průmyslové a bankovní skupiny vyřešit tento problém samy.

Skupinové a regionální úvěrové úřady, pracující na výhradním základě se zdroji úvěrové historie, budou zajímavé pro velké federální úvěrové úřady, a proto, pokud je to žádoucí, lze dále prodávat „skupinové“ a regionální úvěrové úřady.

Bez ohledu na to, jaké typy úvěrových institucí budou v naší zemi převážně rozvíjeny, přítomnost úvěrové historie v dohledné budoucnosti začne hrát významnou roli při určování podmínek pro poskytování půjček různým kategoriím dlužníků, včetně diferenciace úrokových sazeb. BKI vytvořené v Rusku, bylo založeno v roce 2004 a donedávna se nazývalo Bureau of Credit Histories Scoring.ru. Stalo se prvním úřadem, který získal licenci k provádění činností v oblasti technické ochrany důvěrných informací.

Světovou jedničkou v poskytování zpracovatelských služeb je společnost Global Payments Europe a Home Credit & Finance Bank Limited Liability Company. Global Payments Europe a Home Credit Group již mají zkušenosti se zřízením úvěrové kanceláře (registru) SID / SOLUS, jedné z nejúspěšnějších v České republice. Současnými uživateli registru jsou zejména finanční instituce: banky, spotřebitelské finanční společnosti a leasingové společnosti. Tito uživatelé poskytují údaje o svých klientech, kteří nedodržují smluvní závazky, a také ověřují nové žadatele o půjčku získáváním informací z registru. Tyto zkušenosti velmi usnadňují proces založení společnosti. Technologie vyvinuté předními specialisty Global Payments Europe plně splňují všechny nezbytné požadavky na ochranu informací a rychlost jejich poskytování. Vzhledem k tomu, že spotřebitelské půjčky jsou prioritní oblastí činnosti předsednictva, je účinnost v tomto případě obzvláště důležitá.

Jednou z hlavních výhod je vysoký koeficient účinnosti vyhledávání informací. Home Credit and Finance Bank je jednou ze tří předních bank na ruském trhu spotřebitelských úvěrů a díky aktivnímu zapojení bank do spolupráce je Global Payments Credit Services také vlastníkem jedné z největších databází v nejrizikovějším segmentu - expresní půjčování. Regionální rozvoj by měl být také přičítán klíčovým oblastem činnosti Global Payments Credit Services. V tuto chvíli jsou partneři předsednictva zastoupeni v různých regionech Ruska - od Kaliningradu po Petropavlovsk -Kamchatsky.

Chtěl bych se pozastavit nad běžným termínem „kapesní“ úvěrová kancelář. Tento štítek byl okamžitě připojen k Global Payments Credit Services jako kapesní kancelář Home Credit & Finance Bank. V tomto případě je prioritním úkolem chránit se před podvodníky a minimalizovat úroveň rizika. A to lze provést pouze s obecnou účastí v mechanismu zvaném „kreditní kanceláře“. Ve skutečnosti je proto Global Creditments Credit Services otevřená spolupráci.

.3 Koncept a podstata bodování v úvěrových institucích

K posouzení úvěrového rizika se provádí analýza úvěruschopnosti dlužníka, což v ruské bankovní praxi znamená schopnost právnické osoby nebo jednotlivce splatit své dluhové závazky v plné výši a včas. Při analýze úvěruschopnosti v práci předsednictva se používají skórovací algoritmy. V západní bankovní praxi je bonita interpretována v kombinaci se schopností rychle splatit vydaný závazek. V souladu s touto definicí je hlavním úkolem bodování nejen zjistit, zda je klient schopen půjčku splatit, ale také jaká je míra spolehlivosti a angažovanosti klienta, jinými slovy, jak „hodný“ půjčka. Scoring je matematický nebo statistický model, pomocí kterého se banka na základě úvěrové historie „minulých“ zákazníků snaží určit, jak je pravděpodobné, že konkrétní potenciální dlužník splatí půjčku včas. Podstatou bodování není najít vysvětlení, proč konkrétní člověk neplatí, ale určit hlavní ukazatele (charakteristiky), podle kterých lze dlužníka uznat jako spolehlivého nebo naopak nespolehlivého. Na Západě nejsou půjčky právnickým osobám tak rozšířené jako u spotřebitelských úvěrů, protože v tomto případě je snazší klasifikovat a sjednotit dlužníky podle skupin (účel půjčky, částka, podmínky, nakoupené zboží atd.) ). Není třeba podrobně analyzovat zdroje splácení úvěru.

Skóre skóre má tedy u spotřebitelských úvěrů největší význam. Jednou z hlavních výhod skórovacích modelů vytvořených úvěrovou kanceláří Global Payments Credit Services je jejich přizpůsobivost, protože při posuzování úvěruschopnosti dlužníka je nutné nejen používat standardní ukazatele, ale také vzít v úvahu individuální charakteristiky každá banka například patří do určité oblasti. Na základě toho jsou odvozeny závislé proměnné, které spolu se standardními koeficienty poskytují nejpřesnější a nejefektivnější výsledek.

Bankéři nepopírají, že sazby spotřebitelských úvěrů jsou vysoké. Přesto jsou dnes spotřebitelské úvěry poptávány za podmínek úrokových sazeb, za které je banky poskytují. Dokládají to konstantní míry růstu objemů drobných úvěrů.

Pokud by v Rusku měl každý občan nebo podnik úvěrovou historii, pak by banka musela pouze požádat tyto informace o úvěrovou kancelář, aby okamžitě vyhodnotila stupeň spolehlivosti klienta. Podle zákona musí být úvěrová historie dlužníků vedena v BCH po dobu 15 let. Velikost budoucí půjčky a její sazba budou přímo záviset na dobré víře dluhové služby dlužníka v minulosti.

V současné době zůstává finanční pozadí dlužníka pro banku často tajemstvím. Vše závisí na úrovni práce bezpečnostní služby určené k získání spolehlivých informací o spolehlivosti klienta. Pro banky je bezpečnostní služba jednou z hlavních nákladových položek, která ovlivňuje také náklady na půjčky. BCH nemohou nahradit bezpečnostní službu bank, ale mohou výrazně snížit úroveň nákladů. Praxe nákupu domácích spotřebičů, automobilů, bytů na úvěr se aktivně používá po celém světě. Dnes se tento proces v Rusku rychle rozvíjí. A právě teď je nutné vytvořit všechny potřebné podmínky pro její příznivý vývoj. Hlavní krok již byl učiněn: Federální zákon „O úvěrových dějinách“ určil pravidla hry pro účastníky tohoto procesu. Ale jak efektivní úvěrové úřady dopadnou, závisí do značné míry na tom, jak jsou nastaveny.

3. PROBLÉMY A VÝHODY PRO ROZVOJ BUREAU KREDITNÍCH PŘÍBĚHŮ V RUSKU

.1 Problémy úvěrových institucí v Rusku

Navzdory skutečnosti, že trh s úvěrovou historií je stále v plenkách, v praxi se již objevilo několik objektivních překážek, které komplikují vývoj efektivního systému úvěrové historie v Rusku.

Změny zákona „o úvěrových institucích“, který ukládá úvěrovým institucím uzavřít dohodu o poskytování úvěrové historie s alespoň jedním úřadem, který není přidružen k úvěrové instituci nebo není přidružen k jejím pobočkám. Banky tak budou v případě přijetí takové změny postaveny před volbu - kontaktovat kancelář konkurentů nebo použít nepřidružený úvěrový úřad, kterých je velmi málo, což může vést k monopolizaci trhu. Odpůrci novely rovněž poukazují na nepřiměřené zvyšování nákladů spojených s nutností předkládat informace o dlužnících několika úvěrovým úřadům. Pokud navíc banky uzavírají smlouvy s nepřidruženými úvěrovými institucemi, pak není jasné, kdo bude v případě úniku informací odpovědný. Hlavním důvodem pro provedení těchto změn je zároveň eliminace nebezpečí vytváření takzvaných kapesních úvěrových úřadů. Hlavním nebezpečím kapesních úřadů je monopolizace trhu a stanovování nepřiměřeně vysokých cen úvěrové historie. V počáteční fázi je velmi důležité mít rovné příležitosti k využívání informací nashromážděných hlavními účastníky trhu. Tato změna je v souladu s mezinárodními zkušenostmi a zajišťuje nezávislost úvěrových institucí. Problém tarifů je navíc již pociťován poměrně akutně. V ceníku jedné úvěrové kanceláře jsou náklady na informace o jednom dlužníkovi pro banky, které neposkytují novou úvěrovou historii v kanceláři, téměř 700 rublů. Současně se u zúčastněných bank tato sazba pohybuje od 40 centů do dvou dolarů.

Problém načasování poskytování a přijímání informací o dlužnících je obzvláště akutní při vydávání spotřebitelských půjček v maloobchodních prodejnách. Ale podle statistik je právě u půjček vydaných přímo v obchodech pozorováno nejvyšší procento nesplácených a delikvencí. A posouzení žádosti o získání takové půjčky trvá 30–40 minut. Aby bylo možné zajistit kontroly kreditu v tak napjatém časovém rámci, je nutné zavedení online systémů, což je docela proveditelné. Bankovní agent mohl prostřednictvím sítě elektronicky směrovat šetření do centrálního adresáře úvěrových historií a poté do úvěrových úřadů.

Problém spojený s poskytováním informací o dlužnících na splátky je takzvaná mrtvá zóna, která vzniká mezi okamžikem získání půjčky a zadáním informací o ní do úvěrové kanceláře a do centrálního adresáře. V některých případech se uvedené období může protáhnout až na měsíc. A to zase umožňuje bezohledným dlužníkům získat velké množství půjček v krátkém čase a zbavuje banky účinného mechanismu kontroly úvěrových závazků dlužníka. Nemožnost rychlého získání informací povede k tomu, že dlužník buď samostatně získá vlastní kreditní historii, nebo při absenci úvěrové historie souhlasí s půjčkou za nejhorších podmínek. V opačném případě může dlužník čelit situaci, kdy jedinou bankou, která může poskytnout půjčku během několika minut, je banka, v jejíž kapesní kanceláři je uložena historie dlužníků.

V současné době tento problém nenašel správné řešení, ale zavedení systému pro rychlé přijímání úvěrové historie je dalším logickým krokem, který by měl být učiněn.

V souvislosti s vytvářením úvěrových úřadů se objevily nejrůznější rozsudky a návrhy, které jsou mylné.

Proč vytvářet úvěrovou kancelář, když můžete a měli byste vytvořit jedinou. Tato myšlenka má klady i zápory, přičemž ta druhá převažuje. Fungování jediné kanceláře v zemi samozřejmě eliminuje současnou roztříštěnost databází, usnadňuje interakci s úvěrovými institucemi. Na druhou stranu by absence konkurence ovlivnila kvalitu poskytovaných placených služeb.

Úvěrová kancelář by měla být vytvořena pod vládní agenturou. Tento návrh je motivován nedostatkem vzájemné důvěry, který je na trhu bezpochyby přítomen. Tato nevýhoda se ale postupně překonává. Velké kanceláře získávají pověst spolehlivých partnerů.

Je velmi běžnou mylnou představou, že vytvoření úvěrové kanceláře vede k rychlé prosperitě. Faktem je, že držení informací nezaručuje pohodlnou budoucnost, protože v souladu se zákonem jsou úvěrové organizace povinny předávat informace předsednictvu, pokud existuje souhlas, ale nejsou povinny kupovat si úvěrové zprávy z úvěrových institucí „a zde má vyhlídky samozřejmě jen málokdo. úvěrové instituce, které budou mít poměrně užitečnou základnu ve vztahu k těm obecně několika úvěrovým institucím, které v počáteční fázi začnou poměrně aktivně nakupovat úvěrové zprávy. Mnozí věří, že úvěrové úřady vytvářejí a udržují černé listiny jako hlavní zbraň proti podvodům. Ve skutečnosti informace poskytnuté úvěrovou kanceláří v první řadě umožňují adekvátně posoudit aktuální schopnosti dlužníka, jeho schopnost obsluhovat půjčku, například údaje o aktuálním dluhu.

Existuje mylná představa, že je to dlužník, kdo rozhoduje o tom, zda informace převede na úvěrovou kancelář nebo ne. Ve skutečnosti se to řeší ve skutečnosti společně, protože ačkoli zákon říká, že dlužníci dávají souhlas, je zřejmé, že rozhodnutí je do značné míry na úvěrové instituci. Poskytne půjčku za podmínek, kdy dlužník nesouhlasí s předáním informací úvěrovému úřadu, zda bude trvat na získání tohoto souhlasu, jak se bude dívat na absenci tohoto souhlasu atd. To znamená, že se jedná o rozhodnutí dvou stran a ve větší míře je rozhodnutí na úvěrové instituci.

Je třeba vzít v úvahu ještě jeden důležitý bod, a to, že informace obsažené v úvěrové zprávě nejsou absolutní, jsou pouze kopií služby kreditní zprávy, nejsou úplným dokumentem. Nelze vyvodit jednoznačný, v některých případech bezpodmínečný závěr. Je třeba mít na paměti, že se jedná o druh kontroly určité konkrétní úvěrové zprávy a úvěrová organizace by měla tuto kreditní zprávu nějak interpretovat.

Legislativně, když byl přijat 218. federální zákon, byly stanoveny tržní zásady pro činnosti úvěrových institucí. A to znamená přítomnost poměrně širokého okruhu účastníků tohoto druhu činnosti, jejich interakci za účelem poskytování kvalitních služeb svým zákazníkům a férové ​​hospodářské soutěže. A v tomto ohledu existuje řada problémů:

· Neodůvodněně prodloužená činnost regulačního rámce upravujícího činnosti úvěrových institucí.

· Nedostatek legislativních a regulačních aktiv, kterými by se vzájemné působení různých úvěrových institucí řídilo.

· Neskrývaná touha řady federálních struktur mít omezený počet velkých úvěrových úřadů v zemi.

· Dvojí standardy, požadavek na finanční pozici a obchodní pověst zakladatelů a členů úvěrových institucí.

Hlavním problémem je absence v zákoně jasně definovaného postupu pro horizontální interakci mezi různými úřady. Obrázek vypadá absurdně, když velká banka s pobočkami v různých regionech země bude muset komunikovat s řadou různých úvěrových úřadů. To znamená jak náklady, tak další zaměstnance ve bankách a větší soubor problémů. Klient by měl být schopen kontaktovat všechny úvěrové instituce, se kterými uzavřel smlouvu, získat všechny potřebné informace. K tomu musí existovat mechanismus, který umožní úřadům vyměňovat si mezi sebou informace.

Další konkurenční prostředí by nemělo být formováno prostřednictvím změn v legislativě, ale prostřednictvím rozvoje přímé soutěže. Tedy vzhledem k ceně a kvalitě služeb. Přitom pokud je úvěrová kancelář infrastrukturní institucí, nemůže jich být mnoho. Celý systém má dostředivé zrychlení. Banky mají především zájem na tom, aby všechny informace byly co nejvíce soustředěny do omezeného informačního pole.

V důsledku toho získáte přibližně stejnou věc, jaká existuje v Americe a Evropě. V důsledku konkurence tam zůstalo několik úvěrových kanceláří, které rozdělily trh na přibližně stejné části. Bureau of Credit Histories zaujme své místo v infrastruktuře úvěrového trhu, v systému pro hodnocení úvěrových rizik. To, co vidíme téměř ve všech zemích, kde byla tato instituce dlouhodobě rozvíjena. Je primárně určen k hodnocení rizik půjčování fyzickým osobám. Zpráva o úvěru se navíc v dohledné době nestane produktem číslo jedna. Banky potřebují závěr z této úvěrové zprávy. Toto hodnocení bude integrováno nejen na základě údajů o úvěrové zprávě, ale také na základě postupů hodnocení údajů, které se v současné době používají. V důsledku toho není další hlavní krok, pokud jde o zlepšení tržního modelu, spojen ani tak se zlepšením práva, ale s oblastí interakce přímo mezi bankami a samotnými úvěrovými institucemi při vývoji jednotných parametrů pro interpretaci úvěrové zprávy .

V dohledné budoucnosti bude banka komunikovat se dvěma nebo třemi kancelářemi, což je v zásadě zcela normální. Proč ale dostávat různé zprávy ze tří úřadů obsahujících stejné informace, ale v různých formátech? Není snadnější schválit obecný systém pro interpretaci těchto údajů a úřad pro úvěrovou historii poskytne charakteristiky přímého hodnocení? To je již případ USA a západní Evropy. Právě tento vektor bude v budoucnu určovat model pro zlepšování úvěrových institucí, nikoli však legislativní vektor.

3.2 Největší úvěrové úřady v Rusku

V současné době existuje v Rusku více než třicet úvěrových úřadů. Největší z nich jsou:

National Bureau of Credit Histories (NBCH)

Národní úřad pro úvěrové historie, založený v roce 2005, pokrývá největší podíl na trhu v Rusku. Databáze NBKI obsahuje více dokumentací než ve všech ostatních podobných organizacích a jejími partnery jsou všechny největší banky v zemi. Předsednictvo funguje jak v Moskvě, tak v regionech.

Experian-Interfax (moderní název je United Credit Bureau) byla založena v roce 2004 a v roce 2009 zahrnula jako akcionáře Sberbank, která získala 50% akcií. V tuto chvíli United Credit Bureau kombinuje možnosti mezinárodní organizace „Experian“, tiskové agentury „Interfax“ a ruské Sberbank<#"justify">ZÁVĚR

Téměř ve všech průmyslových zemích jsou instituce úvěrové historie zásadním prvkem bankovní infrastruktury. Věřitelé (banky, finanční společnosti, společnosti vydávající kreditní karty, investiční společnosti, obchodní společnosti poskytující komerční půjčky) si průběžně vyměňují informace o solventnosti dlužníků. Množství informací vyměňovaných věřiteli prostřednictvím sítě úvěrových institucí je poměrně velké.

Teze, že efektivní rozvoj ekonomiky a finančního zprostředkování není možný bez informační otevřenosti a transparentnosti, je již axiom. A úvěrové instituce v tom hrají důležitou roli. Efektivně fungující úvěrové úřady jsou zajímavé jak pro věřitele, tak pro dlužníky. Úvěrové instituce umožňují věřitelům posoudit spolehlivost dlužníků na základě jejich historie vztahů s jinými věřiteli. Dostupnost úvěrové historie navíc snižuje riziko podvodu s dlužníkem.

Banky tak mohou pomocí úvěrových institucí zlepšit úroveň řízení rizik a následně zlepšit kvalitu úvěrového portfolia, snížit náklady na tvorbu rezerv a v důsledku toho zvýšit finanční výkonnost. Systém úvěrových institucí poskytuje dlužníkům příležitosti k vytvoření pozitivního obrazu, posílení obchodní pověsti a zvýšení atraktivity investic. Přítomnost úvěrové historie dlužníka zkracuje čas, kdy se banka rozhodne vydat půjčku, a může snížit náklady na půjčku.

SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ

1.Federální zákon ze dne 30.12.2004 N 218-FZ (ve znění ze dne 24. 7. 2007) „O úvěrové historii“ (přijatý Státní dumou Federálního shromáždění Ruské federace dne 22. 12. 2004)

.Federální zákon ze dne 21. července 2005 N 110-FZ „O změnách federálního zákona„ O úvěrové historii “(přijatý Státní dumou Federálního shromáždění Ruské federace dne 6. července 2005).

.Simonenko E. Bureau of Credit Histories: History Begins. - M.: Centrum pro investiční vzdělávání, 2006. - 22 s.

.Gurvich V. Úvěrová kancelář: obtížné období formace // Analytický bankovní časopis. - 2006. - № 7.

.Emelyanova T. Tempo růstu úvěrů reálnému sektoru ekonomiky zaostává za tempem vývoje spotřebitelských úvěrů // Nezavisimaya gazeta. - 2005. - č. 188.

.Ermakov S. L. Trh se spotřebitelskými půjčkami v Rusku // Finance a úvěr. - 2006. - č. 21.

.Ermilova G.A., Mamuta M.V. Role pojišťoven při formování infrastruktury úvěrového procesu // Bankovní půjčky - 2006.

.Lotvin S.V. Právní problémy úvěrových institucí // Peníze a úvěr. - 2006.- č. 12.

.Filin D.N. Vyhlídky na rozvoj sortimentu produktů a služeb Národního úřadu pro úvěrové historie // Bankovní půjčky. - 2006. - č. 2.

.Cherkashenko VM Toto „tajemné“ bodování // Bankovnictví. - 2006. - č. 3.

.Úvěrové instituce v Rusku: problémy a vyhlídky // Bankovní podnikání. - 2006. - č. 1, P.11

.# "odůvodnit">. # "odůvodnit">. # "odůvodnit">. # "odůvodnit">. # "justify"> .http: //www.cbr.ru

19.

Http://www.611.ru

.

.

Doučování

Potřebujete pomoc s prozkoumáním tématu?

Naši odborníci poradí nebo poskytnou lektorské služby na témata, která vás zajímají.
Odeslat žádost s uvedením tématu právě teď, abyste se dozvěděli o možnosti získání konzultace.

Habermas považuje modernitu za „Nedokončený projekt“ ... Ústředním problémem zůstává rozumnost ... Utopickým cílem je maximalizace racionalizovat takzvaně jím "Systém" a tak „Svět života“. Tito. tady je "Systém"- to je stát a ekonomika (jednají strategicky a racionálně) A existuje "Svět života"- toto je soukromý život lidí a občanské společnosti (jsou komunikativní a podléhají morálce).

Giddensova teorie radikalizované moderny

Giddens charakterizuje moderní éru jako radikalizovanou modernitu, jejímž hlavním rysem je reflexivita

Giddens pohlíží na modernitu jako "Drticí síla" což do jisté míry nelze kontrolovat.

Globalizace se stala hlavním problémem moderní sociologie. Giddens má krátkou definici globalizace: „Definuji to jako akci na dálku.“... Nebo podrobnější definice: „Globalizace je zintenzivnění sociálních vztahů v celosvětovém měřítku, které spojují vzdálená místa takovým způsobem, že události odehrávající se na jednom místě jsou tvořeny tím, co se děje mnoho mil daleko, a naopak.“ Globalizace od E. Giddense je interpretována jako přirozené pokračování původních tendencí modernity. Globalizace podle Giddense mápět komponent:

Teorie formování modernity v moderní sociologické teorii

Teorie modernity v moderní sociologické teorii se objevují po teoriích postmoderny jako reakce na tyto teorie. Všechny moderní teorie to říkají, navzdory vzniku „Nová koncepčnost“ a znalosti, společnost nadále funguje na základě osvícenských zásad. Moderní nikde nezmizela a nebyla nahrazena postmoderní! Společnosti jsou stále třída , kapitalista , průmyslový , průmyslový , demokratický ,masivní vydáno v národní státy. Moderní společnosti jsou "Nový moderní", „Vyčerpaný moderní“, „Radikalizovaná moderní“, "Pozdní moderní", ale stejně MODERNÍ .

Postmoderní sociologie konce 20. století.

Konceptualizace modernity v postmoderní sociologii, prováděná prostřednictvím analýzy změny v přírodě a funkce vědecké znalosti, zpracovává studii o přírodě "Sociální„A její transformace a vytvoření sociální teorie, kde "Sociální" je hmota, která odolává jakémukoli uspořádání, jakékoli sociálně transformující se mysli. Teorie nekonečna " sítě interakcí “ ve kterém "Chycen" individuální, odolat jakémukoli řádu, - to je obraz sociální a společnosti postmoderního myšlení.

Teorie systému N. Luhmanna. Základní pojmy.

Niklas Luhmann považuje společnost za systém nebo "Společnost společnost" ... teorie Luhmannova teorie popisuje proces vzniku "Světová společnost" jako klíčový pro sociální rozvoj západní civilizace jako takové.

Luhmann používá takové univerzální - pro přírodní i společenské vědy - klíčové pojmy jako autopoiesis , rozdvojení , biologická evoluce , chaos , Systém a funkce , informace a sdělení a popisuje dynamiku vývoje všech nejdůležitějších sfér společnosti: právo a politika, věda a vzdělávání, náboženství a umění, ekonomika a láska.

Teorie konstruktivistického strukturalismu P. Bourdieu.

P. Bourdieu navrhl používat současně dva základní přístupy při studiu sociální reality.

Za prvé - strukturalismus které oni implementováno formou principu dvojí strukturace sociální reality: a) v sociálním systému existují objektivní struktury, nezávisle na vědomí a vůli lidí, které jsou schopné stimulovat určité akce a aspirace lidí; b) samotné struktury jsou vytvářeny sociálními praktikami agenti.

Otázka, které banky nespolupracují s Bureau of Credit Histories, zajímá hlavně ty, kteří někdy měli problémy s finančními institucemi. Koneckonců, informace o platbách jsou spolehlivě zaznamenány v úvěrové historii, která začíná při první žádosti o půjčku.

Co je BKI

Specializované CHB, které jsou pod dohledem centrální banky, ukládají a aktualizují všechny údaje o vypořádání s dluhy vůči finančním institucím. Jinými slovy, takové Úřady uchovávají informace o všech půjčkách, které jste kdy vydali, o ručitelských dohodách a také údaje o těch žádostech, které byly rozeslány, ale byly odmítnuty.

A pamatuj !!! Než si vezmete půjčku, přemýšlejte 10krát a jednou požádejte. Pokud vám dnes nabídnou půjčku se sazbou nad 17%, je to jasná loupež. Podívejte se na nejlepší nabídky. Jsou tam, musíte je hledat. A nezapomeňte si před přihlášením přečíst tuto poznámku, pomůže vám to nedělat závažné chyby!

banka	% ročně	Podání žádosti
Východní více šancí	Od 9,9%	Překontrolovat
Renaissance Credit je nejrychlejší	Od 9,9%	Překontrolovat
Domácí úvěr taky stojí za vyzkoušení	Od 9,9%	Překontrolovat
Alfa bankovní kreditní karta	0% po dobu 60 dnů	aplikace
Svyaznoy: splátková karta Svědomí kreditní karta	od 10% ročně	aplikace
Home Credit: splátková karta Kreditní karta Freedom	od 12% ročně	aplikace
Sovcombank kdyby všichni odmítli	Od 12%	Překontrolovat

Když podáváte žádost o kredit, kartu nebo půjčku, musíte být zkontrolováni, tento postup se nazývá. V procesu rozhodování o poskytnutí půjčky se naprosto všechny banky obracejí na BCH, aby získaly podrobné informace o potenciálním dlužníkovi.

Na základě obdržených údajů věřitel sestaví portrét budoucího klienta, vyhodnotí jeho solventnost, načež má možnost realisticky posoudit, jak bude proces splácení dluhu probíhat. Při zvažování úvěrové dokumentace se banka primárně zajímá o kvalitu plnění závazků.

Podle současné legislativy je naprosto každá banka povinna spolupracovat alespoň s jedním z předsednictva a poskytovat zde informace o svých dlužnících. Všimněte si, že taková spolupráce je placená služba, takže věřitelé se sami rozhodují, s kým chtějí pracovat, a to odesílat data a také o ně žádat.

Co dokumentace obsahuje?

Pamatujte si, že neexistuje způsob, jak okamžitě napravit vaši pověst. Pokud vám někdo nabídne peníze za smazání nebo vyčištění historie, pak se jedná o podvodníky. Jediným způsobem, jak zlepšit dokumentaci, je vytvoření nových pozitivních záznamů o registraci a splácení půjček.

Doporučujeme vám uchýlit se k pomoci programu „Credit Doctor“, který nabízejí některé organizace, zejména -. Jedná se o speciální program, který vám v několika krocích pomůže zlepšit reputaci a na konci budete mít možnost získat půjčku až 250 000 rublů.

Shrneme -li výše uvedené: není možné najít banku, která by nespolupracovala s Bureau of Credit Histories a nekontrolovala dlužníky, lze jen doufat, že společnost bude mít zájem o zvýšení své klientské základny a na váš dotazník odpoví kladně . Online přihlášku můžete vyplnit do

KAPITOLA 1. Teoretické základy interakce mezi úvěrovými institucemi a komerčními bankami v kontextu ekonomické globalizace

1.1 Podstata a principy řízení úvěrového rizika v kontextu finanční krize

1.2 Specifika fungování úvěrových institucí v Rusku

1.3 Rostoucí role úvěrové historie v práci komerčních bank s dlužníky v moderních ekonomických podmínkách

KAPITOLA 2. Analýza účinnosti interakce mezi úvěrovými institucemi a komerčními bankami při řízení úvěrového rizika

2.1 Základy interakce mezi úvěrovými institucemi a komerčními bankami v podmínkách nejistoty ve vnějším prostředí

2.2 Analýza rizik a ziskovosti úvěrových operací komerčních bank

2.3 Dopad úvěrových institucí na úvěrové činnosti komerčních bank

KAPITOLA 3. Metodické základy pro realizaci potenciálu úvěrových institucí při řízení úvěrového rizika komerčních bank

3.2 Metodika rozhodování o úvěrech komerčními bankami pomocí úvěrové historie

Doporučený seznam disertačních prací ve specializaci „Finance, peněžní oběh a úvěr“, 08.00.10 kód VAK

• Udržitelné partnerství mezi komerční bankou a společností poskytující půjčky jako způsob, jak snížit úvěrové riziko banky 2002, kandidát ekonomických věd Totsky, Maxim Nikolaevič

• Bankovní úvěrová politika a mechanismus její implementace 2005, kandidát ekonomických věd Shapovalov, Vyacheslav Anatolyevich

• Rozvoj trhu s úvěrovými službami pro obyvatelstvo v Rusku 2011, kandidátka ekonomických věd Kudryavtseva, Julia Valerievna

• Modelování procesu půjčování spotřebitelů vzdělávacích služeb komerční bankou 2009, kandidát ekonomických věd Ermak, Igor Sergejevič

• Kreditní rizika v bankovním systému 2011, kandidát ekonomických věd Khetagurov, Alan Nikolaevič

Úvod disertační práce (část abstraktu) na téma „Interakce mezi úvěrovými institucemi a komerčními bankami v procesu řízení úvěrového rizika“

Relevance tématu výzkumu. Finanční krize měla negativní dopad na rozvoj bankovního systému Ruské federace a zhoršila potřebu racionalizace bankovních činností za účelem účinného a bezpečného přidělování finančních prostředků. Riziko ztráty, zejména při poskytování půjček, stojí před finanční vědou. problémy, které stále zůstávají nevyřešeny. Finanční věda a její ustanovení plně nezohledňují specifika úvěrového rizika a jeho řízení. V souvislosti s finanční krizí narůstá potřeba vědeckého výzkumu, jehož podstata je spojena s identifikací specifik půjčování a řízení tohoto typu bankovního rizika v současné době. Moderní trendy v bankovních úvěrech potvrzují, že většina ruských bank se přestěhovala do stavu, kdy se musí vypořádat s rozšířením nabídky úvěrových produktů s pokračujícím rizikem nesplácení úvěrů. fondů, což činí zavedení moderních metod řízení úvěrového rizika naléhavým.

Interakce bank s úvěrovými úřady (BCH), specializující se na tvorbu dokumentace bankovních dlužníků. je jedním z nejslibnějších způsobů, jak minimalizovat úvěrové riziko. Řízení rizik v oblasti úvěrových operací s využitím informací o dlužníkovi z BCH je významným faktorem pro dosažení udržitelného ekonomického růstu banky v tržních podmínkách a je vhodné zvážit zlepšení bankovní politiky pro řízení úvěrového rizika pomocí úvěrové historie jako metoda dosažení konkurenceschopnosti, stability a provozní bezpečnosti. moderní banka. V současné době je činnost BCH a jejich interakce s bankami. prakticky nezkoumány, vyžadují vědecké porozumění a zdůvodnění.

Relevance studie je tedy dána potřebou dále studovat interakci CHI a bank při řízení úvěrového rizika, což umožní za prvé odhalit podstatu CHI, které poskytují specifické služby subjektům a uživatelům úvěrové historie, a zadruhé vyjasnit metodologické základy a rozšířit rozsah tradičních metod.banka pro řízení úvěrového rizika.

Stupeň propracovanosti problému. Teoretické a praktické aspekty řízení úvěrového rizika jsou s různou mírou úplnosti diskutovány v pracích zahraničních i domácích vědců-ekonomů a praktikujících bankéřů: S. E. Vain, H. V. Grüning, T. W. Koch, K.R. McConnell, F.H. Rytíř, JI. M. Roger, P.S. Rose, J. Sinki, N.V. Alexandrová, L. G. Batraková, G. N. Beloglazova, R.S. Bekov,. M.V. Goncharova, Ya.N. Dubenetsky, S.M. Ignatieva, G.G. Korobova, L.P. Krolivetskaya, O.I. Lavrushina, N. S. Pronskoy, O. G. Semenyuty, T.V. Struchenkova, G.A. Tosunyan a další.

Dokazují nutnost použít informace o něm z BKI při práci banky k posouzení solventnosti dlužníka A. G. Aksakova, V. N. Karmazin, S.E. Kislyakov A.V. Kovalenko, V.A.Moskvin, E.V. Nevolokina, E. A. Nemirovskaya, V. B. Panteleeva, I. V. Surina, M. N. Totsky, A. Ya. Ustaev, I. V. Shevchenko, N. M. Tsirkunov.

Důležitost utváření úvěrové historie jako nástroje, jak zabránit vydávání nekvalitních půjček, uvádí ve svých vědeckých článcích A.Yu. Vikulin, B. B. Voronin, A. V. Zvereva, K. V. Kim, V. O. Lee, I. N. Rykova, I. V. Sarnakov, N. V. Fisenko.

Přitom zjevně není dostatek věcných vědeckých prací o činnosti BCH, jejich roli v řízení úvěrového rizika, spolupráci s bankami. V tisku jsou jednotlivé poznámky, rozhovory se zástupci BCH, které velmi střídmě pokrývají určité aspekty činnosti těchto organizací. Mezi tyto autory patří: N.V. Alexandrová, A. Yu. Bragin, A. A. Vayshnurs, V.A. Hamza, JI.A. Kuznetsov, O. I. Lagutkin, A. B. Moshensky, A. V. Perevozchikov,. S.A. Poyarkov, I. N. Rykova.

Oblast interakce mezi bankami a bankami v oblasti řízení úvěrového rizika stále není dostatečně prozkoumána. Málo byl studován také vliv diferenciačních a transformačních faktorů na zvláštnosti fungování BCH v podmínkách ruské ekonomiky, stimulující a bránící efektivní interakci BCH a bank na trhu úvěrových produktů. Práce těchto vědců se zároveň staly podnětem a sloužily jako základ pro hlubší studium problémů zajištění účinné interakce mezi BKI a. bank při řízení úvěrového rizika, a na tomto základě posílení finanční stability bank.

Nedostatečné znalosti a míra rozpracování problému interakce mezi bankami a bankami v oblasti řízení úvěrového rizika na jedné straně a vědecký a praktický význam na straně druhé předurčily volbu tématu disertační práce, cílů a cílů výzkumu.

Účelem studie je teoreticky zdůvodnit interakci mezi BCH a bankami při řízení úvěrového rizika a rozvoji prioritních oblastí jejich spolupráce, které poskytují. minimalizace úvěrového rizika bank.

V souladu s tímto cílem jsou v disertační práci položeny následující úkoly: identifikovat specifika fungování a vývojové trendy BCI v. Rusko;

Zdůvodnit komplex zásad interakce mezi BCH a bankami, zajistit ziskovost BCH a minimalizovat úvěrové riziko bank;

Určete charakteristiky, které odrážejí účinnost interakce mezi BCH a bankami v moderních ekonomických podmínkách; identifikovat vnější a vnitřní faktory, které stimulují a brání účinné interakci BCH a bank;

Vyvinout metody pro rychlé přijetí úvěrových rozhodnutí bankou na základě úvěrové historie dlužníka z BCH; navrhnout možné způsoby, jak zlepšit účinnost interakce mezi bankou a bankou při práci s dlužníky.

Předmětem výzkumu je interakce BCH a bank při řízení úvěrového rizika.

Předmětem výzkumu je soubor finančních a ekonomických vztahů vznikajících v procesu interakce mezi BCH a bankou.

Metodologickým a teoretickým základem studie byla teoretická ustanovení a metodologické přístupy stanovené v pracích domácích i zahraničních vědců-ekonomů na zkoumané otázky, regulační dokumenty Ruské federace týkající se činnosti BCH a bank. V práci byly použity následující výzkumné metody: systematický přístup, metoda vědecké abstrakce, metody ekonomicko-statistické a komparativní analýzy, finanční matematika, finanční analýza, expertní hodnocení.

Informační a empirickou základnou studie byla fakta stanovená na základě analýzy dat ze statistických a finančních a ekonomických ruských a zahraničních publikací; materiály vědeckých seminářů a konferencí; legislativní a jiné normativní akty upravující činnost ruských BCH a komerčních bank; publikace v ekonomické literatuře o problémech rozvoje BCH a bankovního sektoru; údaje z federální státní statistické služby, ministerstva financí Ruské federace, centrální banky Ruské federace, periodika.

Hlavní ustanovení disertační práce předložené k obhajobě:

1. Specifičnost fungování ruského CRI se projevila tím, že: -a) poptávka po službách CRI přispívá ke zvýšení jejich počtu, ale databáze informací o zákaznících je soustředěna mezi pět lídrů; b) informace poskytnuté BCH nejsou vždy zcela spolehlivé a dostatečné; c) BCI zvyšují náklady na modernizaci systému pro sběr a shromažďování informací a ochranu jeho důvěrnosti, ale tím se pro banky zvyšují náklady na služby BCI; d) rostoucí konkurence mezi CHI je nutí snižovat ceny za služby, které poskytují, což negativně ovlivňuje finanční výsledky CHI a snižuje jejich zájem o spolupráci s malými bankami, e) efektivní fungování CHI je možné v kontextu monopolizace informačních služeb o dlužnících.

2. Interakce BCH a bank v oblasti řízení úvěrového rizika je založena na následujících zásadách: nepřekrývání vzájemných zájmů (BCH a banky nejsou konkurenty, přestože předmět jejich činnosti je stejný “ dlužník “), parita (BCH a banka jsou rovnocennými partnery na trhu úvěrů fyzickým a právnickým osobám), komplementarita funkcí (prioritní funkce BCH (tvorba úvěrové historie) a banky (vydávání půjček) v jsou shrnuty práce s dlužníkem), konzistence (interakce BCH a banky je spojena se strategií rozvoje BCH a strategií banky v oblasti řízení rizik), vzájemná informovanost (banka poskytuje půjčky dlužníkovi na základě objektivních, spolehlivých a dostatečných informací obdržených od BCI, současně se souhlasem klienta banka poskytuje „informace o něm BCI).

3. i Účinnost interakce mezi BCH a bankami při řízení úvěrového rizika je v různých směrech ovlivněna řadou faktorů, které na jedné straně „stimulují a na druhé straně brání aktivaci tohoto procesu: platba za Služby CRI; b) okamžité přijetí úvěru, historie s omezenou objektivitou a asymetrií informací o dlužníkovi a omezená odpovědnost CRI za úplnost a spolehlivost informací o klientovi; c) zjednodušený postup půjčování dlužníkům - v případě složitosti a nespokojenosti s výsledky vyhledávání prostřednictvím centrálního katalogu úvěrových historií (CCCI) nezbytné informace o umístění úvěrové historie; d) růst objemu bankovních úvěrových operací s nedostatkem záznamů o dlužnících z celkového počtu potenciálních klienti bank; e) rozhodnutí o půjčce na základě srovnání úvěrové historie a výsledků vlastního ověření klientů obsahují minimální úvěrové riziko, ale vyžadují více Delší termín pro přípravné práce banky s klientem. Institucionální omezení odpovědnosti předsednictva, nesoulad v jednotlivých legislativních dokumentech upravujících činnost CHB a bank a únik důvěrných informací z databáze CHB mají negativní vliv na účinnost interakce mezi CHI a bankami. 4. Účinnost interakce mezi BCH a bankami při řízení úvěrového rizika se posuzuje pomocí následujících zásad: flexibilita postupu hodnocení vůči měnícím se podmínkám, objektivita hodnocení při zohlednění skutečné situace, spolehlivost údajů o hodnocení výkonnosti , praktičnost a logické propojení mezi shromážděnými údaji a úvěrovými rozhodnutími banky, udržitelnost vyhodnocující účinnost s minimálním úsilím, včasnost informací o dlužnících využívajících moderní informační technologie. fondy, zaměstnanci banky a banky, programy, postupy) a integrace (institucionální, organizační, informační) faktory, je posuzován výkonnostními ukazateli ve vztahu ke každé straně (pro stát - růst trhu nominální hodnota akcií banky, což zvyšuje investiční atraktivitu banky; pro banku - posílení finanční stability a finančního zabezpečení banky, zvýšení příjmů z aktiv a kapitálu banky; pro dlužníky - rychlé přijetí půjček; pro BKI - tvorba úvěrové historie pro klienty, poskytující bankám „informace o dlužnících“, jakož i tři skupiny ukazatelů charakterizujících: a) náklady (výdaje banky a BCH spojené s prací s dlužníkem); b) okamžitý výsledek (objem úvěrů poskytnutých bankou a informační služby BCH); c) konečný výsledek (minimalizace úvěrového rizika, dostupnost úvěru pro bona fide dlužníky).

5. Navrhovaná metoda hodnocení úvěru vám umožňuje rychle posoudit úvěruschopnost dlužníka. Výpočtem skóre pro šest položek vypočítaných CRI (včetně informací z úvěrové historie) může banka klienta zařadit do příslušné kategorie bonity, kterou lze hodnotit jako neuspokojivou, uspokojivou, dobrou nebo vysokou. Každá kategorie odpovídá doporučením pro rozhodnutí o půjčce v závislosti na tom, zda dlužník dodržuje podmínky úvěrových smluv na dříve přijaté půjčky a nové půjčky přijaté od jiných bank.

6. Ke zvýšení efektivity interakce mezi BCH a bankou při řízení úvěrového rizika je vhodné doporučit: a) BCH zavést obousměrnou výměnu informací se sběrnými agenturami za účelem rychlého inkasa pohledávek od bezohledných dlužníků a vyloučit jejich opakované půjčování; b) banky: rozhodovat o půjčování právnické osobě dlužníka na základě konsolidace výsledků analýzy platební schopnosti dlužníka a informací o něm z CRI; c) zákonodárné orgány: poskytnout bankám právo předávat informace CHB bez souhlasu dlužníků, což - umožní ostatním bankám vyloučit půjčky bezohledným klientům a osvětlit omezení velikosti podílu zakladatelů na hlavním městě CHB, která zachová konkurenci mezi zakladateli CHB a nezávislost CHB při jejich spolupráci s bankami ...

Vědecká novinka získaných výsledků je následující: Q odhalil specifika fungování ruského CRI, „což se projevuje následujícím způsobem: důvěrnost informací o klientech banky a její výměna; nárůst počtu úřadů na Trh CRI a koncentrace informací mezi pěti vůdci; automatizace shromažďování a zpracování zákaznických informací a přítomnost chyb v úvěrové historii; růst nákladů na modernizaci systému ochrany, což znamená zvýšení nákladů na BCH služby a snížení maloobchodních cen za ně; účelnost monopolizace informačních služeb o dlužnících.

Byly zformulovány zásady interakce mezi CRI a bankami (neprotnutí vzájemných zájmů, parita, komplementarita „funkcí, konzistence, vzájemné povědomí), jejichž dodržování zajistí, že CRI bude zisková činnost, a banky minimalizují ztráty v řízení úvěrového rizika;

Faktory, které stimulují (snížení nákladů na vytvoření RVPS, efektivita přijímání informací o klientech bankou, zjednodušení postupu pro analýzu solventnosti občanů,

Růst objemu a kvality úvěrového portfolia, minimalizace úvěrového rizika vyhýbáním se půjčování bezohledným dlužníkům) a překážek (zvýšení nákladů na úvěrové produkty banky, omezená objektivita a asymetrie informací z bankovní úvěrové historie, obtížnost nalezení úvěrové historie, malé procento záznamů o dlužnících, institucionální omezení odpovědnosti za kreditní kartu, nesoulad v některých legislativních dokumentech, únik důvěrných informací) interakce BCH a bank při řízení úvěrového rizika. Byla prokázána převaha stimulačních faktorů nad překážkami;

Byly vyvinuty teoretické základy pro hodnocení účinnosti interakce mezi BCH a bankou při řízení úvěrového rizika, včetně: zásad hodnocení (flexibilita, objektivita, spolehlivost,

Praktičnost, udržitelnost, včasnost); faktory ovlivňující výkon (diferenciace a integrace), ukazatele výkonnosti (ve vztahu k zúčastněným stranám, jakož i charakterizující náklady banky a CRI; okamžitý výsledek; konečný výsledek);

Je navržena metoda pro posuzování úvěruschopnosti klienta pro optimalizaci úvěrového hodnocení na základě výpočtu bodů v závislosti na velikosti poměrů dluhové zátěže a aktuální likviditě, ziskovosti, účasti na vlastních zdrojích, dynamice finančních a produkčních ukazatelů klienta. kategorie jeho úvěrové historie z BCH a také obsahující doporučení pro rozhodnutí o půjčce;

Byly identifikovány hlavní směry zvyšování efektivity „interakce mezi kreditní kartou a bankou při řízení úvěrového rizika, včetně: výměny informací mezi kreditní kartou a inkasními agenturami; zavádění matice rozhodnutí o půjčování bankám v bankách právnická osoba dlužník; doporučení pro změnu stávajících právních předpisů upravujících „podnikání s kreditní kartou“.

Teoretický a praktický význam práce. Teoretický význam práce spočívá v tom, že hlavní ustanovení a závěry disertační práce rozšiřují a rozvíjejí vědecké chápání podstaty a obsahu interakce mezi BCH a bankami při řízení úvěrového rizika. Teoretická ustanovení vypracovaná v procesu výzkumu týkající se cíle, principů, náchylnosti k vícesměrnému ovlivňování různých faktorů, posuzování účinnosti interakce mezi bankou a bankami, jsou přírůstkem vědeckých poznatků v oblasti bankovnictví. půjčka klientovi nebo odmítnutí půjčit údaje o úvěrové historii z CRI, kreditní scoring na základě výsledků srovnání analýzy banky a hodnocení úvěrové historie z CRI.

Materiály disertační práce lze použít: a) CRI za účelem zvýšení úrovně ziskovosti jejich činností, b) banky za účelem efektivního řízení úvěrového rizika, c) univerzity při výuce oborů „Finanční řízení v bance“, „Bankovnictví“ “,„ Analýza obchodních aktivit jar “.

Schvalování výsledků výzkumu. Hlavní ustanovení a závěry disertační práce byly v letech 2008-2009 testovány na mezinárodních, celoruských, regionálních, meziuniverzitních vědeckých a praktických konferencích. ve Volgogradu, Novosibirsku, Penze, Saratově. Výsledky výzkumu našly praktické uplatnění v činnosti JSCB Volgoprombank a ve výuce finančních oborů na Volgogradské státní univerzitě.

Struktura a rozsah práce. Práce se skládá z úvodu, tří kapitol, závěru, bibliografie 181 pramenů a 7 příloh. „Celkový objem práce je 196 stran. Práce obsahuje tabulkový a grafický materiál (22 tabulek a 9 obrázků).

Závěr práce na téma „Finance, peněžní oběh a úvěr“, Pakhol, Victoria Borisovna

Výsledky studie na téma interakce mezi bankami a BCH při řízení úvěrového rizika v moderní ekonomice nám tedy ukázaly objektivní potřebu takové spolupráce, která zvyšuje ochranu věřitelů a dlužníků tím, že obecně snižuje úvěrová rizika vytvářením jediné informace. základna je k dispozici všem uživatelům kreditní historie.

Závěr

Studium možností využití potenciálu úvěrových institucí při řízení úvěrového rizika v moderním bankovním sektoru není náhodné, protože proces utváření nového dokonalejšího obrazu úvěrových aktivit bank v tržním hospodářství nebyl dokončen. Aby byl výsledek tohoto procesu úspěšný, je nutná hloubková analýza manažerských aspektů úvěrových operací banky s využitím potenciálu BCH.

Měnící se ekonomická situace diktuje nové požadavky bank na provádění spotřebitelských půjček občanů, úvěrovou podporu pro malé a střední podniky, proto banky směřují k současnému nárůstu úvěrového portfolia a. zajištění jeho vysoké kvality s využitím širokého arzenálu nástrojů a metod řízení, včetně využívání služeb BCH. Bureau, jakožto nezávislá právnická osoba zaměřená na ziskové činnosti, zase rozšiřuje nabídku služeb pro banky, což odráží jejich oboustranně výhodnou spolupráci.

Na základě výsledků disertačního výzkumu bylo stanoveno:

Zdroje úvěrových rizik v moderních podmínkách jsou nestabilní, protichůdné podmínky moderní ekonomiky; rostoucí rozsah bankovních půjček “; nepředvídatelné, často neférové ​​kroky dlužníků;

Úvěrová historie dlužníků tvořená úřady pro úvěrovou historii se stává specifickým nástrojem pro řízení úvěrového rizika;

Interakce BCH a bank má právní základ, je zaměřena na minimalizaci úvěrových rizik, zvyšuje ochranu věřitelů atd. dlužníci obecně snížením úvěrových rizik vytvořením jednotné informační základny dostupné všem uživatelům úvěrové historie;

Úvěrová historie je hlavním zdrojem informací o klientovi banky a nástroj prevence rizika ztrát při rozhodování o poskytnutí půjčky potenciálnímu dlužníkovi funguje jako spojovací článek mezi dlužníkem, bankou a úvěrovou kanceláří.

Rostoucí interakce mezi BCH a bankami v moderních podmínkách je ovlivněna faktory ovlivňujícími tento proces v různých směrech: stimulace a bránění vzájemně výhodné spolupráci mezi BCH a bankami při řízení úvěrového rizika. Účinná interakce mezi BCH a bankami je založena na principech, které zajišťují minimalizaci rizika ztrát a růst podílu banky na trhu a úvěrových produktech. Účinnost interakce mezi bankami a BCH hodnotí zúčastněné strany, které se přímo či nepřímo podílejí na úvěrových operacích.

K posouzení účinnosti interakce mezi kreditní kartou a bankami se používají ukazatele, které charakterizují výdaje banky a vizitky spojené s prací s dlužníkem; ukazatele charakterizující dosažení strategických cílů banky v oblasti úvěrů a minimalizace úvěrového rizika ze strany banky; ukazatele charakterizující účinek interakce mezi bankou a BCH při poskytování půjček dlužníkům. Interakce BCH a bank při řízení úvěrového rizika je hodnocena řadou kritérií, která lze dále revidovat a doplňovat.

Výsledky studie interakce mezi BCH a bankami v oblasti řízení úvěrového rizika nám umožnily učinit následující návrhy na zlepšení tohoto procesu: t bez snížení míry akumulace úvěrové historie pro jednotlivce; zintenzivnit práci BCH s klienty - právnickými osobami, jejichž objem úvěrové historie je v současné době menší než 1% z celkového počtu historií;

Aby se eliminovaly ztráty při práci BCH, rozšiřte rozsah služeb poskytovaných předsednictvem bankám. BKI může získat další příjem díky poskytování nových služeb svým uživatelům ve formě poskytování informací na základě výsledků hodnocení kvality dlužníka, jeho solventnosti, úvěrového hodnocení;

BKI navázat spolupráci se sběrnými agenturami za účelem rychlého získání informací o problémových dlužnících;

Úplně zavést aplikace VRM do BCI, aby se zintenzivnila výměna informací s bankami a dalšími BCI;

Banky zavedou matici rozhodnutí ohledně poskytnutí půjčky dlužníkovi nebo odmítnutí půjčky na základě integrovaného využití výsledků vlastní analýzy a hodnocení úvěrové historie.

Seznam literatury pro výzkum disertačních prací Pakhol, kandidát ekonomických věd, Victoria Borisovna, 2010

1. Legislativní a normativní akty Ruské federace:

2. Občanský zákoník Ruské federace ze dne 26. listopadu 2001 č. 147-FZ // Konzultant plus. Režim přístupu: www.consultant.ru

3. Pokyn Centrální banky Ruské federace „O povinných bankovních poměrech“ ze dne 16. ledna 2004 č. 110-I.

4. Nařízení centrální banky Ruské federace „O metodice pro stanovení vlastního kapitálu (kapitálu) úvěrových institucí“ ze dne 10.02.2003, č. 215-P.

5. Nařízení centrální banky Ruské federace „O postupu při vytváření rezerv úvěrovými institucemi pro případné ztráty z půjček a ekvivalentního dluhu“ ze dne 26. března 2004, č. 254-P.

6. Nařízení vlády Ruské federace ze dne 10. srpna 2005 č. 501 „O federálním výkonném orgánu oprávněném vykonávat funkce kontroly a dohledu nad činností úvěrových úřadů“ // SZ RF. 2005. č. 33: čl. 3429.

7. Objednávka Federální služby pro finanční trhy v Rusku ze dne 27. října 2005 „č. 05-52 / pe-n“ Ke schválení nařízení o požadavcích na finanční situaci a obchodní pověst členů úřadů pro kreditní historii.

8. Rozkaz Federální služby pro finanční trhy v Rusku ze dne 22. prosince 2005 č. 05-87 / pe-n „O schválení postupu pro konání aukcí pro prodej úvěrové historie“.

9. Rozkaz FFMS Ruska ze dne 22. prosince 2005 č. 05-88 / pe-n „O schválení postupu pro vypsání výběrového řízení na bezúplatný převod úvěrové historie“.

10. Federální zákon Ruské federace „O bankách a bankovních činnostech“ ze dne 2.12.1990, č. 395-1.

11. Federální zákon Ruské federace „O zástavě“ ze dne 29. května 1992, „č. 2872-1.

12. Federální zákon Ruské federace „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ ze dne 10.07.2002, č. 86-FZ.

13. Federální zákon Ruské federace „O úvěrové historii“ ze dne 30.12.2004, č. 218-FZ.

14. Federální zákon Ruské federace „O informacích, informačních technologiích a ochraně informací“ ze dne 27. července 2006, č. 149-FZ.

15. Komentář k řadě ustanovení federálního zákona ze dne 30.12.2004; Č. 218-FZ „O úvěrové historii“.

16. Vědecká a vzdělávací literatura:

17. Balabanov I. T. Řízení rizik M.: Finance a statistika, 1996.188 s.

18. Batrakova JI. G. Ekonomická analýza činností komerční banky M.: Logos, 2004. 344 s.

19. Bekov RS Prostoročasová metamorfóza ekonomické dynamiky Ruska Volgograd: vědecké nakladatelství Volgograd, „2004. 320 s.

20. Belyakov A. Bankovní rizika: problémy účetnictví, řízení a. předpis M.: BDC-press, 2003.256 s.

21. Vine S. E. Globální finanční krize: mechanismy rozvoje a strategie přežití. Moskva: Alpina Business Books, 2009.302 s.

22. Voloshin IV Hodnocení bankovních rizik: nové přístupy Kyjev, Elga, Nika-Center, 2004. 216 s.

23. Voronin Yu. M. Řízení bankovních rizik. M.: NORMA, 2007.346 s.

24. Grüning X. V. Analýza bankovních rizik: systém pro hodnocení správy a řízení společností a řízení finančních rizik: trans. z angličtiny I. G. Minervina, I. V. Krysina M.: Katallaxy. 290 s.

25. Žukov EF Banky a nebankovní úvěrové organizace a jejich operace. M.: KNORUS, 2005.490 s.

26. Inshakov OV Ekonomická genetika a nanoekonomie Volgograd,. Nakladatelství Volga, 2007,94 s.

27. Inshakov O.V. Faktory a funkce lidské existence: nalezení nové míry Volgograd: Nakladatelství VolSU, 2002. 70 s.

28. Inshakov OV Teorie výrobních faktorů v kontextu rozvojové ekonomiky. Vědecká zpráva na prezidiu MAON. M., 29.11.2002 Volgograd, 2002,90 s.

29. Kandinskaya OA Řízení finančních rizik M.: Consultbankir JSC, 2000. 272 ​​s.

30. Vedení banky Koh TU: ve 4 hodiny, část 2; za. z angličtiny Ufa: Spektr, 2003, 164 s. 31. Lavrushin O. I. Bankovní rizika, Moskva: KNORUS, 2008, 232 s.

31. Lavrushin, OI Řízení aktivit komerční banky M: Yurist, 2003. 688 s.

32. McConnell K. R., Bru S. L. Ekonomika: Principy, problémy a politika: trans. z angličtiny Moskva: Turan, 1996.400 s.

33. Marx K., Engels F. Ludwig Feuerbach a konec klasické německé filozofie // Soch., 2. vydání, sv. 21.

34. Meyer D.I. Výchozí ruské občanské právo // Za 2 h. Část 2. M., 2003.670 s.

35. Morsman mladší E. M. Správa úvěrového portfolia: trans. z angličtiny. “M.: Alpina Business Books, 2004. 518 s.

36. Knight F. X. Riziko, nejistota a zisk. M.-: Delo, 2003.360 s. ... 38.0zius M., Bluford E., Matoucí X. Bankovní a finanční řízení rizik: učebnice. poz. Washington: Institut Světové banky pro hospodářský rozvoj. 1992.268 s.

37. Pronskaya NS Rizikový faktor v přechodné ekonomice Bishkek: KNU, 2006. 250 s.

38. Pronskaya NS, Gukova AV, Bondarenko LN Teoretické základy organizace činnosti komerční banky: Učebnice. poz. Volgograd: VolGU, 2007.170 s.

39. Roger LM, Van Hoose DD Moderní peníze a bankovnictví. Moskva: INFRA-M, 2000,856 s.

40. Romanov V., Butukhanov A. Faktory tvořící riziko. // Modelování a analýza bezpečnosti, rizik a kvality v komplexních systémech. Petrohrad: NPO Omega, 2001.

41. Rose PS Bankovní management M.: Delo LTD, 1995,768 s.

42. Semenyuta OG Základy bankovnictví v Ruské federaci M .: UNITI, 2001, 240 s.

43. Sinky J. Finanční řízení v komerční bance a v odvětví finančních služeb: trans. z angličtiny M.: Alpina Business Books,. 2007.1018 s.

44. Tavasiev A. M. Bankovnictví: management a technologie M.: Unity-Dana, 2001.496 s.

45. Korobova GG Bankovní rizika a jejich řízení M.: NORMA-M, 2005. 368 s.

46. ​​Tosunyan GA Bank pro klienta M.: Zlatotsvet, 1993. 80 s.

47. Tapman LN Rizika v ekonomice: učebnice. Poz. M.: YUNITI, 2002.380 s:

49. Dmitrieva N. Yu. Hodnocení a regulace úvěrového rizika ruských bank při práci s korporátními klienty: autor. dis. ... Cand. ekonomie, vědy: 08.00.10 Nižnij Novgorod: Nižnijská státní univerzita, 2004.28 s.

50. Kazachek S. V. Zlepšení nástrojů pro řízení rizika likvidity a půjčování v komerční bance: autor. dis .-. cand. ekonomika, vědy: 08.00.10 Stavropol: SKGTI, 2006.26 s.

51. Konstantinova EA Způsoby, jak zlepšit poskytování úvěrů právnickým osobám komerčními bankami Ruska v moderních podmínkách: abstrakt diplomové práce. dis. .kand. ekonomika, vědy: 08.00.10 M.: RGSU, 2008.22 s.

53. Nemirovskaya E. A. Minimalizace rizika bankovních půjček obyvatelstvu při rozšiřování cílového publika: abstrakt Ph.D. dis. .kand. ekonomika, vědy: 08.00.10 Volgograd: Volgogradské vědecké nakladatelství, 2008.28 s.

54. Popov A. J1. Zlepšení metod řízení úvěrového rizika v ruských komerčních bankách: autor. dis. .kand. ekonomie, vědy: 08.00.10 M.: N.-i. ploutev. Ústav, 2003,24 s.

55. Simaeva NP Úvěrové pole komerční banky: dis. .kand. "Ekonomika, vědy: 08.00.10 Volgograd: Volgogradské vědecké nakladatelství, 2003.182 s.

56. Sokolov PS Bankovní politika v oblasti správy vlastního kapitálu: dis. .kand. ekonomika, vědy: 08.00.10 Volgograd: VolGU, 2008.198 s.

57. Tarakanov V. V. Modernizace finančního mechanismu vyššího, odborného vzdělávání: zdroje, problémy, řešení, vyhlídky: autor. dis. .doct. ekonomika, vědy: 08.00.10 Rostov na Donu: RGEU, 2010,44 s.

58. Totskiy MN Udržitelné partnerství komerční banky a dlužníka jako způsob, jak snížit úvěrové riziko banky: abstrakt Ph.D. dis. .kand. ekonomika, vědy: 08.00.10 Rostov na Donu: RGUE, 2002,24 s.

59. Tsirkunov, NM Posouzení úvěruschopnosti dlužníka jako důležité podmínky pro zvýšení efektivity bankovních úvěrových operací: autor. dis. .kand. ekonomie, vědy: 08.00.10 M.: RGSU, 2006.24 s.

60. Články v periodikách:

61. Aksakov A. G. Některé právní problémy a nejistoty „regulace v oblasti spotřebitelských půjček // Digest Finance. 2008. č. 5. S. 2-7.

62. Alexandrova NV Rizika sekurizace bankovních aktiv a jejich snižování pomocí mechanismů ke zlepšení spolehlivosti // Finance a úvěr. 2007. č. 29. S. 20-27.

63. Bagirov AE Organizace efektivního řízení rizik půjčování na bankovním trhu // Finance a úvěr. 2008. č. 22. S. 16-19.

64. Barsukova S. Cenově dostupný úřad: velké banky začaly otevírat vlastní úvěrové úřady // Bankovní kontrola. 2005. č. 7. S. 35-39.

65. Beketov NV Integrovaný přístup k hodnocení faktorů operačního rizika komerčních bank // Finance a úvěr. 2008. č. 19. S. 10-13.

66. Bekov RS Rozpory v dopadu kapitálu bank na „podnikání Volgograd: VolSU, 2002. Bulletin VolSU, řada 3, číslo 7.

67. Belyakov A. V. Úrokové riziko: analýza, hodnocení, management // Finance a úvěr. 2001. č. 2 (74). S.Z-18.

68. Bondarenko S. V., Saprunova E. A. Srovnávací analýza metod pro posuzování úvěruschopnosti dlužníka // Finance a úvěr. 2008. č. 24. 17-21.

69. Borisenko N. K pojmu finanční stability penzijního fondu Ruska // Ekonomické otázky. 2004. č. 7. P.106-110.

70. Bragin A. Yu. K otázce vytvoření předsednictva úvěrové historie v Rusku // Peníze a úvěr. 2004. č. 3. S.42-44.

71. Buzdalin A., Pavlushina M. Přední banky nechtějí být dárci informací: účast v úvěrových institucích pro agresivně se rozvíjející středně velké banky // Bankovní kontrola. 2005. č. 1. S. 41-45.

72. Bykov AP, Goncharova MV Řízení globalizace ruského bankovního systému jako podmínky hospodářského růstu a finanční suverenity země // Ekonomická analýza. 2008. č. 7. S.20-27.

73. Bychko Yu. P. Budování efektivního systému řízení úvěrového rizika // Finance a úvěr. 2007. č. 26. S.31-37.

74. Vagin SG Genesis moderních přístupů k organizaci strategického managementu // Aktuální problémy ekonomických věd: Materiály II Všeruské vědecké a praktické konference. Novosibirsk: SIBPRINT, 2008 S. 72-76.

75. Vazhenina I. S. Obchodní pověst banky: rysy vzniku a řízení // Reputační kapitál. 2004. č. 7. S. 12-15.

76. Vayshnurs AA Světová zkušenost s řízením inflace // Finance a úvěr. 2007. č. 10. S.63-69.

77. Vasilyeva AS Základy řízení rizik půjčování podnikům v moderních podmínkách // Finance a úvěr. 2008. č. 38. S. 45-48.

78. Vikulin A.Yu. Bez založení právnické osoby nemůžete přepsat svou kreditní historii // Podnikatel. PBOYUL 2005. č. 10. P. 3.

79. Voronin B. B. Problémy akumulace úvěrové historie // Účetnictví a banky. 2007. č. 8. S. 12-20.

80. Voronin B. B. „Špatný dobrý“ dlužník // National Banking Journal. 2008.17.04.

81. Hamza VA Bureau of úverové historie rozmar nebo naléhavá potřeba // Finance a úvěr. 2001. č. 12. S. 3-7.

82. Gaskin R. J. Money Bank převedla všechny úvěrové produkty do oceňování podle rizikové třídy dlužníka // Digest Finance; 2008. č. 5. S. 67-68.

83. Goncharova MV Ruské banky jako noví účastníci globální finanční a ekonomické integrace // Finance a úvěr. 2008. č. 11. P.11-18.

85. Gurvich V. Úvěrové kanceláře: obtížné dokončení maratonu // Analytický bankovní deník. 2004. č. 4. S. 31-34.

86. Gusakov BI, Sidorovich Yu. M. Řízení rizik pomocí interního auditu // Finance a úvěr. 2001. č. 4 (76). S.52-59.

87. Guseva A., Kuzina O. Kreditní kanceláře a kreditní skóre // Banky a technologie. 2004. č. 5, s. 8-13.

88. Dorzhdeev A. V. Zlepšení řízení rizik dluhových závazků // Finance a úvěr. 2008. č. 14. S. 63-67.

89. Dubenetsky, Ya. N. Problémy finanční stability bank v moderních podmínkách // Bankovnictví. 1996. č. 2. S. 5-8.

90. Evsyukov V. V., Kochetygov A. A., Trutnev D. N. Integrovaný přístup k formování úvěrového portfolia banky // Bankovnictví. 2005. č. 7, 8. S. 62-66, 49-53.

91. Zvereva A. V. K čemu slouží kreditní historie? // The Economist's Handbook. 2005. č. 3. S. 122-128.

92. Zolotukhin A. Řízení bankovního rizika v novém souřadnicovém systému // Bankovnictví. 2008. č. 11. S. 31.

93. Kazakova II K metodám posuzování úvěruschopnosti dlužníka // „Peníze a úvěry. 2007. č. 6. S. 40-44.

94. Kalambet AP, Melestova DO Realitní hypotéka (hypotéka) jako způsob zajištění půjčky // Peníze a úvěr. 2000. č. 9. S. 30-32.

95. Kanaev AV Strategické směry zvyšování ekonomické bezpečnosti národního bankovního systému // Finance a úvěr. 2008. č. 20. S. 8-16.

96. Kapelyush A. K. Socio-demografická struktura ruské bankovní klientely // Finance a úvěr. 2007. č. 7. S. 10-18.

97. Kartuesov A. I., Velieva I. S. Řízení bankovního rizika v novém souřadnicovém systému // Bankovnictví. 2008. č. 11. S. 29-31.

98. Kim K. V. Federální zákon „O úvěrové historii“ a zkušenosti ekonomické inteligence úvěrových institucí // Finance and Credit: 2008. č. 19. S. 63-69.

99. Kim K. V. Ze zkušeností se zajištěním ekonomického zabezpečení zahraničních podnikatelů institutem „Credit-Bureau“ v období NEP // Finance a úvěr. 2008. č. 15. S. 81-84.

100. Kiryanov M. Problémová správa půjček // bankovnictví. 2006. č. 11. S. 48-51.

101. Klychkov A. Yu. Správci úvěrové historie // konzultant. 2007. Č. 3. S. 2-3.

102. Kovalev PP Koncepční otázky úvěrového „řízení rizik // Řízení finančních rizik. 2005. č. 4. S. 12-16.

103. Kopbaev G.Sh. Řízení úvěrového rizika // Peníze a úvěr. 2002. č. 1. 48-50.

104. Korotkova EA Problematika vývoje bankovního systému // Materiály vědeckého zasedání. Volgograd: VolGU, 2007 S. 268-274.

105. Kornilov Yu. A. Některé otázky řízení úvěrového rizika // Peníze a úvěr. 2007. č. 5. S. 33-37.

106. Kosov ME Problémy řízení rizik spotřebitelských úvěrů v bankovním sektoru ruské ekonomiky // Finance a úvěr. 2008. č. 19. S. 13-16.

107. Kuznetsov JI. A., Perevozchikov A. V. Hodnocení úvěrové historie jednotlivců na základě lichých modelů // Finance a úvěr. 2008. Č. A. S. 19-26.

108. Lagutkin OI Přímý zásah do úvěrové historie // Analytický bankovní deník. 2007. č. 1. S. 80-82.

109. Leonova T. Zaplaťte půjčku nebo zkrachujte // Digest Finance. 2008. č. 6. S. 56.

110. Lisichenko DV Hlavní faktory úvěrového rizika u spotřebitelských úvěrů: podvody a sociální selhání // Finance a úvěr. 2008. č. 2. S. 69-73.

111. Lee V.O. O posouzení úvěruschopnosti dlužníka // Peníze a úvěr. 2005. č. 2. S. 51-52.

112. Makushev V. Řízení bankovního rizika v novém souřadnicovém systému // Bankovnictví. 2008. č. 11. S. 30.

113. Maleev V. Prahové hodnoty pro úvěrovou kancelář // Ekonomika a život. 2005.11.01.

114. Maryin A. Řízení bankovního rizika v novém souřadnicovém systému // Bankovnictví. 2008. č. 11. S. 29-30.

115. Moskvin V. A. Stanovení investiční bonity dlužníkového podniku // Bankovnictví. 1999. č. 7. P.4-8

116. Moshensky AB Způsoby, jak zlepšit systém řízení úvěrového rizika // Finance a úvěr. 2008. č. 6. S. 35-40.

117. Murychev AV Kreditní infrastruktura v Rusku: příležitosti ke zlepšení efektivity úvěrového procesu // Peníze a úvěr. 2006. č. 3. S. 12-14.

118. Nevolokina EV K posouzení úvěruschopnosti dlužníka // Peníze a úvěr. 2003. č. 10. S. 31-34.

119. Nikitina TV Nové přístupy k řízení a regulaci bankovních rizik // Finance a podnikání. 2008. č. 2. S. 143-153.

120. Nosova T. P., Semin A. V. Moderní systém půjčování fyzickým osobám // Finance a úvěr. 2007. č. 29. S. 28-31.

121. Ogorodov D.V. Technická ochrana důvěrných informací v úvěrových institucích: právní otázky // Právo. 2005. č. 12. S. 71 72.

122. Osipenko TV K systému bankovních rizik // Peníze a úvěr. 2000. č. 4. S. 28-30.

123. Osipenko TV Budování integrovaného systému řízení bankovního rizika // Peníze a úvěr. 2004. č. 3. S. 30-35.

124. Paidiev JI. E. Basel II zvyšuje rizika // Bankovnictví. 2008. č. 11. S. 45-47.

125. Panteleeva VB, Kislyakov SE Vztah mezi hodnocením úvěruschopnosti dlužníka a bankovními riziky // Ekonomika a finance. 2005. č. 6. S. 31-35.

126. Passel MA, Kostyashkina OG Efektivní činnost úvěrových organizací, faktor systémové stability bankovního sektoru // Finance a úvěr. 2009. č. 17. S. 32-43.

127. Pogorelova Yu. A. Konec úvěrové historie // Peníze. 2008. č. 42. S. 63-65.

128. Popov AS Řízení interního úvěrového rizika v ruských bankách // Finance a úvěr. 2003. č. 9. S. 12-16.

129. Pototskaya EG Organizace systému řízení rizik v bance "// Účetnictví a banky. 2001. č. 3. S. 19-22.

130. Pototskaya EG Klasifikace bankovních aktiv podle rizika // Účetnictví a banky. 2001. č. 10. S. 36-46.

131. Poyarkov SA Kreditní kanceláře v Rusku // Bankovní služby. 2004. č. 3. S. 8-13.

132. Pronskaya NS Alternativní metoda hodnocení rizik ve finanční sféře // Materiály II Všeruské vědecko-praktické konference „Aktuální problémy ekonomických věd.“-Novosibirsk, 2008.15.06. S. 336-340.

133. Pronskaya NS Hodnocení bankovních rizik: teorie a realita // Finance a podnikání. 2008. č. 3. 29 až 41.

134. Romanova N. Banky nedůvěřují obyvatelstvu // noviny Vremya novostei. 2005.7.10.

135. Rykova IN Hodnocení jednotlivců na trhu spotřebitelských úvěrů // Finance a úvěr. 2007. č. 18. S. 2-8.

136. Rykova IN Trh spotřebitelských úvěrů: ruské a zahraniční zkušenosti // Finance a úvěr. 2007. č. 36. S. 2-11.

137. Rykova IN, Fisenko NV Analýza programů hypotečních úvěrů v Rusku a faktory, které brání jejich rozvoji // Finance a úvěr. 2008. č. 17. S. 35-39.

138. Saburov E., Chernyavsky A. Důvody nezaplacení v Rusku // Ekonomické problémy. 2000. č. 6. P.55-69.

139. Sarnakov IV Kreditní historie jako způsob minimalizace úvěrových rizik // Kommersant. 2006.04.

140. Struchenkova, TV Moderní přístupy k regulaci rizik bankovního trhu // Bankovnictví. 2004. - č. 6. - S. 20-24.

141. Suprunovich VM Moderní trendy ve vývoji bankovního podnikání v Rusku // Finance a úvěr. 2007. č. 36. P.22-26.150. Tarachev V.A. Kreditní rizika a rozvoj bankovního systému //. Peníze a úvěr. 2003. č. 6. S. 25-27.

142. Tosunyan GA O zlepšení interakce Ruské banky s úvěrovými institucemi // Podnikání a banky. 2000. č. 2. S.38-39.

143. Totskiy MN Metodologické základy řízení úvěrového rizika v komerční bance // Bankovní technologie. 2006. č. 5. S. 4-12.

144. Ustaev A. Ya. Monitorování klienta jako prvek systému bankovních půjček // Finance a úvěr. 2007. č. 15. P.9, -12.

145. Khandruev AA, Vetrova A. Od osobních spojení k úvěrové historii // Bulletin ARB. 2001. č. 7.

146. Shevchenko IV, Stankevich AS Přezkum možností dlouhodobého financování podniků // Finance a úvěr, 2004. č. 11. S. 28-36.

147. Shevchenko IV, Karmazin VN, Kovalenko AV Komplexní hodnocení bonity malých a středních podniků pomocí fuzzy produkčního systému // Finanční analytika. 2008. č. 2. S. 81-86.

148. Shmelev N. Neplatby jako problém číslo jedna ruské ekonomiky // Ekonomické problémy. 1997. č. 4. 26-41.

149. Shchelov O. Úvěrové instituce: první kroky a první pochybnosti // Účetnictví a banky. 2005. č. 10. S. 21-25.

150. Shcherbakova TA Analýza finanční situace korporátní-. klient a jeho role při posuzování úvěruschopnosti dlužníka // Finance a úvěr. 2009. č. 22. S. 47-54.

151. Literatura v cizím jazyce

152. Ammann M. Kreditní riziko, oceňování: metody, modely a aplikace 2. vyd. Berlín: Springer, 2002. X, 256 s.

153. Greenspan A. Nikdy nebudeme mít dokonalý model rizika. 17. března 2008. http://www.ft.eom/cms/s/0/edbdbcf6-G60-l ldc-b6bc-0000779fd2ac.html? Nclick check = l.

154. Lewellen K. Podpora rizik, reputace a IPO // Časopis financí. 2006. Sv. LXI, č. 2. S. 613-640.

155. Podíl Mauldin W. Sberbank může zasáhnout IPO VTB // The Moskow Times 25.10.2006. Str.7

156. Wagner W. Likvidita bankovních aktiv a bankovní stabilita // Bankovní a finanční deník. 2007. Svazek 31, číslo 1. S. 121-139.

157. Wahlstrom G. Operační riziko Švédské banky. // Tijdschrift vor Economie end Management, sv. XLVII, prosinec 2002, 560 s. 1. Elektronické zdroje

158. Vetrova A. V. Úvěrové instituce: problémy a řešení. -Mezinárodní fond pro hospodářské a sociální reformy (fond „Reforma“). Oddělení pro banky a finanční trhy Elektronický zdroj. Režim přístupu: http: //akm.ru

159. Loginov D. Kredity jsou zahrnuty v historii Elektronický zdroj. Režim přístupu: http: //fas.gov.ru

160. Oficiální stránky Národního úřadu pro úvěrové historie: URL: http://www.nbki.ru/nbki/banks/.

161. Oficiální stránky prezidenta Ruska Elektronický zdroj. Režim přístupu: http: www.kremlin.ru /

162. Oficiální stránky Federální služby pro finanční a rozpočtový dohled. Elektronický zdroj. Režim přístupu: http: // www.rosfinnadzor.ru /

163. Oficiální stránky ruské banky Sberbank Elektronický zdroj. Režim přístupu: http: www.sbrf.ru /

164. Oficiální stránky Centrální banky Ruské federace (Banka Ruska) Elektronický zdroj. Režim přístupu: http: www.cbr.ru /

165. Rubchenko M. Podzim nikoho neušetří // Expert. 2007. č. 29 (570). Elektronický zdroj. Režim přístupu: http://www.expeit.ru/printissues/expert/2007/29/krizis plohih dolgovv u sa/.

Vezměte prosím na vědomí, že výše uvedené vědecké texty jsou zasílány ke kontrole a získávány na základě uznání původních textů disertačních prací (OCR). V této souvislosti mohou obsahovat chyby související s nedokonalostí rozpoznávacích algoritmů. V souborech diplomových a abstraktních souborů PDF, které dodáváme, nejsou žádné takové chyby.