Contract de asigurare. Un contract de asigurare este un acord între deținătorul poliței și asigurător, în virtutea căruia o parte (deținătorul poliței) se obligă să plătească o anumită sumă de asigurare.

Plătiți suma monetară (asigurare) corespunzătoare.

Contractul de asigurare este bilateral, compensat și este obligatoriu bilateral, întrucât drepturile și obligațiile asiguratului corespund obligațiilor și drepturilor asigurătorului. Este în general acceptat să se considere ca obiectul unui contract de asigurare o dobândă asigurabilă. Dobânda asigurabilă este definită ca o pierdere care amenință asiguratul de la producerea unui eveniment asigurat. Potrivit art. 928 din Codul civil al Federației Ruse nu permite asigurarea: 1) intereselor ilegale; 2) pierderi din participarea la jocuri, loterie și pariuri; 3) cheltuielile pe care o persoană poate fi obligată să le facă pentru a elibera ostaticii.

Contractul de asigurare se încheie numai în formă scrisă. Nerespectarea formei contractului atrage nulitatea acestuia. O excepție este contractul de asigurare obligatorie de stat.

Forme și tipuri de contracte de asigurare

ÎN obligatiile asiguratului include: 1) plata la timp a primelor de asigurare în termenul specificat în certificatul de asigurare (neîndeplinirea corectă a acestei obligații atrage după sine consecințe nefaste pentru asigurat - neintrarea în vigoare a contractului de asigurare și privarea de dreptul de a primi despăgubiri de asigurare) ; 2) notificarea asiguratorului cu privire la imprejurarile cunoscute de asigurat care sunt semnificative pentru determinarea probabilitatii producerii unui eveniment asigurat, a cuantumului eventualelor pierderi de la producerea acestuia, precum si a tuturor contractelor de asigurare incheiate sau in curs de incheiere in legatura cu acest obiect de asigurare; 3) luarea de măsuri pentru prevenirea și reducerea pagubelor aduse bunului asigurat în cazul unui eveniment asigurat; 4) notificarea asigurătorului cu privire la producerea unui eveniment asigurat în termenul specificat în contractul de asigurare; 5) urmarirea instructiunilor (recomandărilor) asiguratorului la producerea unui eveniment asigurat. De exemplu, atunci când are loc un eveniment asigurat cu un vehicul (avaria ca urmare a unui accident de circulație), contractul de asigurare poate prevedea obligația deținătorului poliței de a contacta un expert independent specificat de asigurător pentru a efectua un studiu de fezabilitate și a întocmi. un calcul și poate prevedea, de asemenea, consecințele negative ale nerespectării obligației specificate de către titularul poliței. Contractul poate include si alte conditii privind obligatiile asiguratului.

Incheierea unui contract de asigurare

Există două modalități de a încheia un contract de asigurare: prin întocmirea unui document semnat de ambele părți sau prin livrarea unei polițe de asigurare semnată de asigurător către asigurat pe baza cererii sale scrise sau orale. Între asigurat și asigurător trebuie să se ajungă la un acord asupra tuturor condițiilor esențiale ale contractului: asupra obiectului asigurării, asupra naturii evenimentului asigurat, asupra cuantumului sumei asigurate și asupra duratei contractului. Termenii esențiali îi includ și pe cei pe care una dintre părți insistă să fie de acord.

Polița de asigurare, care conferă contractului o formă scrisă și servește ca dovadă a încheierii contractului de asigurare, conține condițiile de bază ale asigurării și următoarele detalii: 1) denumirea documentului; 2) numele, adresa juridică și datele bancare ale asigurătorului; 3) informații despre asigurat; 4) indicarea riscului de asigurare; 5) cuantumul primei de asigurare, termenul și procedura de plată; 6) durata contractului; 7) procedura de modificare și reziliere a contractului; 8) alte condiții prin acordul părților; 9) semnăturile părților.

Suma asigurata

Suma asigurată este suma în limita căreia asigurătorul se obligă să plătească despăgubiri de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor sau pe care se obligă să o plătească în baza unui contract de asigurare personală. În cazul asigurării bunurilor, suma asigurată este destinată compensarii prejudiciului efectiv suferit de asigurat. La asigurarea proprietății sau a riscului comercial, cu excepția cazului în care părțile au prevăzut altfel în contract, suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea reală a proprietății și a riscului comercial. În conformitate cu art. 949 din Codul civil al Federației Ruse, suma asigurată poate fi stabilită de părți sub valoarea asigurată, în timp ce compensarea asiguratului pentru pierderile suferite este proporțională cu raportul dintre suma asigurată și valoarea asigurată. Articolul 950 din Codul civil al Federației Ruse stabilește procedura pentru asigurarea suplimentară a proprietății, care este posibilă fie cu asigurarea proprietății incomplete (suma asigurată este mai mică decât valoarea reală), fie cu o creștere a valorii reale a proprietății. Este permisă asigurarea suplimentară a proprietății, atât de la precedentul, cât și de la alt asigurător; Singura condiție pentru asigurarea suplimentară a proprietății este ca suma asigurată să nu depășească valoarea asigurată a proprietății.

Singurul caz în care suma asigurată poate depăși valoarea asigurată este asigurarea proprietății împotriva diferitelor riscuri în temeiul unuia sau al unui contract de asigurare separat. Totuși, dacă două sau mai multe contracte determină obligația asigurătorilor de a plăti despăgubiri de asigurare pentru aceleași consecințe ale producerii aceluiași eveniment asigurat, atunci valoarea despăgubirii de asigurare plătibilă în acest caz de către fiecare asigurător se reduce proporțional cu scăderea. în suma de asigurare inițială pentru contractul de asigurare relevant.

În contractele de asigurare de persoane și contractele de asigurare de răspundere civilă, suma asigurată se stabilește la latitudinea părților. Părțile la un contract de asigurare iau în considerare de obicei natura și tipul de activitate a asiguratului, natura prejudiciului pe care asiguratul le poate suferi și alți factori.

Prima de asigurare (contributie, plata)

Sub prima de asigurare să înțeleagă comisionul de asigurare pe care asiguratorul îl plătește asigurătorului pentru obligația asumată de a plăti compensația de asigurare sau suma asigurată către deținătorul poliței (beneficiar) la apariția unui eveniment asigurat specificat în contractul de asigurare. Procedura și termenele de plată a primei de asigurare (prima de asigurare, în practică de obicei plata asigurării) se stabilesc prin acordul părților în contractul de asigurare.

În cazul unui eveniment asigurat care implică bunuri, plata asigurării se face sub formă de despăgubire de asigurare, în cazul unui eveniment asigurat care implică persoana asiguratului sau a unui terț, sub forma sumei asigurate.

Riscul de asigurare și evenimentul asigurat

Conceptul de risc este unul dintre elementele principale ale raportului juridic de asigurare. Riscul de asigurare - Aceasta este valoarea pierderilor posibile în urma producerii unui eveniment asigurat.

Eveniment asigurat este un eveniment finalizat prevăzut de contractul de asigurare sau de lege, adică acesta este un eveniment care are loc în anticiparea căruia se efectuează asigurarea; în legătură cu producerea acestuia, asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței, persoana asigurată, beneficiarul sau altor terți.

Executarea și răspunderea pentru încălcarea contractului de asigurare

Pentru a proteja interesele asigurătorului, există o serie de reguli care îl scutesc de răspundere în anumite circumstanțe.

Asigurătorul este scutit de la plata despăgubirii de asigurare în întregime sau în partea relevantă și are dreptul de a cere restituirea sumei plătite în exces, dacă deținătorul poliței (beneficiarul) a renunțat la dreptul său de revendicare împotriva persoanei responsabile pentru pierderile compensate. de către asigurător, sau exercitarea dreptului de reclamație este imposibilă din vina deținătorului poliței (beneficiar) ) (clauza 4 din articolul 965 din Codul civil al Federației Ruse).

Un contract de asigurare este recunoscut ca nul din momentul încheierii lui în cazurile prevăzute de lege, de exemplu, dacă a fost încheiat după producerea unui eveniment asigurat sau obiectul asigurării este un bun supus confiscării pe bază de instanță. hotărâre care a intrat în vigoare. Prevederile Codului civil au extins gama de motive pentru declararea nulității unui contract de asigurare (articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse).

Asigurare de proprietate

În cadrul unui contract de asigurare a bunurilor, una dintre părți (asigurătorul) se obligă, în schimbul unui onorariu prevăzut de contract (prima de asigurare), la producerea unui eveniment stipulat în contract (eveniment asigurat), să despăgubească cealaltă parte (deținătorul poliței) sau o altă persoană în favoarea căreia s-a încheiat contractul (beneficiarul) pentru prejudicii cauzate ca urmare a acestor evenimente, pierderi ale bunului asigurat sau pierderi în legătură cu interesele patrimoniale ale deținătorului poliței (achitarea despăgubirilor de asigurare) în limita sumei specificate în contracta.

Un contract de asigurare a proprietății poate fi încheiat în legătură cu: transportul pe apă, aer, și terestru; marfă; alte proprietăți decât cele enumerate mai sus; riscurile financiare asociate cu compensarea pierderii de venit cauzate de oprirea producției ca urmare a unui eveniment asigurat, falimentul contrapărților sau neîndeplinirea obligațiilor contractuale de către acestea și alte motive.

Riscurile împotriva cărora proprietatea și dobânda proprietății pot fi asigurate sunt variate: inundații, cutremure, incendii, explozii, accidente etc.

Următoarele interese imobiliare pot face obiectul asigurării bunurilor: 1) riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri; 2) riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, iar în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea în baza contractelor - riscul răspunderii civile; 3) riscul pierderilor din activități comerciale ca urmare a încălcării condițiilor acestei activități din cauza unor împrejurări independente de controlul întreprinzătorului, inclusiv riscul de a nu primi veniturile așteptate - risc de afaceri.

Asigurare personală

În cadrul unui contract de asigurare de persoane, asigurătorul se obligă să plătească o sumă forfetară sau să plătească periodic suma de asigurare prevăzută de contract în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului sau a persoanei asigurate, la împlinirea unei anumite vârste sau la apariția un eveniment stipulat prin contract în viața sa, iar asiguratul se obligă să plătească prima de asigurare stabilită prin contract.

Dreptul de a primi suma asigurată aparține persoanei în favoarea căreia s-a încheiat contractul.

Asigurarea personală include o serie de tipuri de activități de asigurare: asigurare de viață; asigurare de accident si boala, asigurare medicala. Fiecare tip de activitate de asigurare în asigurările de persoane are un obiect de asigurare independent, o serie de riscuri de asigurare în cazul apariției cărora se realizează asigurarea.

Krylova Z.G. Bazele dreptului. 2010

Un contract de asigurare este un acord prin care o parte (asigurătorul) se angajează, contra unei taxe stabilite (prima de asigurare), să ofere protecție de asigurare celeilalte părți - deținătorul poliței sau unui terț - asiguratul, prevăzută în contract.

Caracteristicând contractul de asigurare, putem evidenția următoarele caracteristici.

1. Contractul de asigurare este o tranzacție bilaterală. Părțile la contractul de asigurare sunt: ​​asiguratul și asigurătorul, iar pentru încheierea acestuia este necesară exprimarea voinței convenite a acestor două entități. Coasigurarea nu transformă contractul de asigurare într-un contract multilateral, ci indică doar faptul că sunt implicate mai multe persoane de o parte (partea asigurătorului).
2. Contractul de asigurare este compensat . Asiguratul plătește prima de asigurare, iar asigurătorul suportă riscul unui eveniment asigurat și, atunci când acesta are loc, efectuează o plată de asigurare.
3. Contractul de asigurare este un contract reciproc, ceea ce înseamnă că ambele părți au drepturi și obligații subiective.
4. Contractul de asigurare este un contract pe durată determinată. Articolul 942 C. civ. încadrează condiția privind durata contractului ca o condiție esențială. Nu există contracte de asigurare perpetuă, chiar dacă cu asigurare de persoane, plățile sumei asigurate vor dura până la decesul persoanei asigurate.
5. Există dezbateri de multă vreme cu privire la realitatea sau consensualitatea tratatului
6. O trăsătură caracteristică a unui contract de asigurare este că acesta este întotdeauna încheiat în legătură cu un eveniment asigurat , în urma căreia asigurătorul devine obligat să plătească asiguratului despăgubirea de asigurare sau suma asigurată. În acest sens, trebuie spus că unii autori consideră contractul de asigurare ca fiind o tranzacție condiționată, sau mai bine zis, o tranzacție efectuată în condiție suspensivă. Natura condiționată a contractului este determinată de obicei de faptul că acea plată sau neplată a despăgubirii de asigurare (suma asigurată) depinde dacă evenimentul asigurat are loc sau nu.
7. Majoritatea autorilor caracterizează contractul de asigurare drept o tranzacție aleatorie (din latinescul alea - zar, șansă), riscantă. Acest lucru se explică prin faptul că asigurarea este concepută pentru a compensa prejudiciul (pierderea, prejudiciul) cauzat de un eveniment asigurat. Între timp, un eveniment asigurat poate să apară sau nu. Poate cauza prejudicii (pierderi), dar poate nu. Asiguratul, prin plata unei prime de asigurare, risca ca toate cheltuielile sale sa fie in zadar, intrucat evenimentul asigurat poate sa nu se produca si sa nu primeasca nicio plata de asigurare. Asigurătorul riscă să se producă un eveniment asigurat și va trebui să efectueze o plată de asigurare într-o sumă care depășește semnificativ suma pe care a primit-o sub forma unei prime de asigurare
8. Publicitatea contractului - asigurătorul nu are dreptul de a acorda preferință unei persoane față de altele, iar prețul asigurării este stabilit la fel pentru toți consumatorii

Incheierea unui contract de asigurare

Pentru a încheia un acord asigurat trebuie să notifice asigurătorului intenția sa în scris sau în alt mod. În acest caz, asigurătorul poate invita asiguratul să completeze un formular de cerere elaborat de acesta pentru admiterea în asigurare. De asemenea, asiguratorul este obligat sa informeze asiguratorul cu privire la toate imprejurarile cunoscute de el care sunt esentiale pentru a determina probabilitatea ca un eveniment asigurat sa apara in baza contractului si eventualele pierderi din acesta (gradul de risc din contract), daca aceste imprejurari sunt necunoscută și nu trebuie cunoscută asigurătorului.

Astfel de circumstanțe sunt recunoscute ca cel puțin cele specificate de asigurător în cererea sa scrisă sau în contractul însuși. O alta obligatie a asiguratului la incheierea unui contract este aceea ca acesta trebuie sa informeze asiguratorul despre toate celelalte contracte de asigurare incheiate sau incheiate de acesta in legatura cu acest obiect asigurator.

Responsabilitățile asigurătorului includ:

• familiarizarea asiguratului cu regulile de asigurare;
• primirea unei cereri de la asigurat cu privire la dorinta de a incheia un contract;
• luarea unei decizii în termenul convenit de părți cu privire la posibilitatea sau imposibilitatea încheierii unui acord. Totodată, la încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, asigurătorul are dreptul de a decide asupra posibilității sau imposibilității încheierii unui contract la propria discreție. Asigurătorul are, de asemenea, dreptul de a evalua gradul de risc, în special de a inspecta bunurile care fac obiectul asigurării, de a efectua o examinare a stării reale de sănătate a persoanei asigurate etc.

În cazul în care se ia o decizie cu privire la posibilitatea încheierii unui contract, asigurătorul convine cu asiguratul asupra condițiilor în care poate fi încheiat un astfel de contract. Trebuie avut în vedere faptul că condițiile în care se încheie contractul sunt, de regulă, stabilite în regulile standard ale unui anumit tip de asigurare, care sunt elaborate de către asigurător și sunt supuse aprobării autorității de supraveghere a asigurărilor de stat atunci când asigurarea organizația primește o licență pentru a se angaja în operațiuni pentru acest tip de asigurare.

După ce au ajuns la un acord cu toate condițiile, părțile decid să încheie un acord. Totodată, pentru ca contractul de asigurare să fie recunoscut ca valabil, părțile trebuie să ajungă la un acord asupra unor termeni esențiali, care să includă următorii termeni ai contractului:

• o listă de bunuri sau caracteristici ale altor interese imobiliare care fac obiectul asigurării de proprietate sau informații despre persoana asigurată în baza unui contract de asigurare personală;
• lista riscurilor de asigurare;
• suma sumei asigurate;
• durata contractului. În plus, toate acele condiții asupra cărora cel puțin una dintre părți insistă să le convină sunt și ele semnificative. În special, o astfel de condiție, de regulă, este condiția privind mărimea tarifului de asigurare, a primei de asigurare și a momentului de plată a primelor de asigurare.

Contractul de asigurare, în condițiile legii, intră în vigoare (dacă nu se prevede altfel) de la data plății de către asigurător către titularul poliței a primei de asigurare sau a primei de asigurare (dacă prima de asigurare se plătește în rate). Totodată, părțile au dreptul de a conveni asupra unei alte date pentru intrarea în vigoare a acordului.

Pentru ca un contract de asigurare sa fie considerat valabil, acesta trebuie incheiat in scris. În acest caz, poate fi emis în două moduri:

1. Prin întocmirea unui singur document semnat de părți;
2. Prin livrarea unei polițe de asigurare (certificat) către asigurator de către asigurător. Alături de contractul de asigurare (polița de asigurare), titularului poliței i se pot oferi și reguli de asigurare care conțin o descriere detaliată a condițiilor în care a fost încheiat contractul;

Trebuie avut în vedere faptul că aceste reguli trebuie să corespundă cu cele care au fost transmise de către asigurător autorității de supraveghere a asigurărilor de stat la solicitarea unei licențe de exercitare a activităților de asigurare. O copie de control a acestor reguli cu marcaj de la autoritatea de supraveghere a asigurărilor trebuie să fie păstrată de asigurător. Obligațiile asiguratului și ale beneficiarului de a respecta condițiile regulilor de asigurare care nu sunt incluse în textul contractului de asigurare (polița de asigurare) apar numai dacă contractul (polița de asigurare) indică în mod direct aplicarea unor astfel de reguli și ele însele sunt înscrise într-un singur document cu contractul (polița de asigurare) sau pe verso sau atașat acestuia. În acest caz, livrarea regulilor de asigurare către asigurat trebuie să fie certificată printr-o înscriere în contract.

Drepturile și obligațiile părților pe perioada de valabilitate a contractului

Principala obligație a asiguratului în baza contractelor care prevăd plata primelor de asigurare în rate este plata la timp și integrală a primelor de asigurare obișnuite. Consecința neplății primelor obișnuite de asigurare, de regulă, este încetarea acestora. Dacă, în perioada de valabilitate a contractului, se constată că asiguratul, la încheierea acestuia, a furnizat asigurătorului informații false cu bună știință despre împrejurări care sunt semnificative pentru determinarea gradului de risc, asigurătorul are dreptul să ceară ca contractul să fie declarat nul odată cu restituirea de către asigurat a tuturor sumelor primite de la asigurător, precum și despăgubiri pentru prejudiciul efectiv cauzat. În acest caz, primele de asigurare plătite conform contractului sunt transformate în venit de stat.

Pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare a bunurilor, deținătorul poliței (beneficiarul) este obligat să notifice de îndată asigurătorului modificările semnificative care îi sunt cunoscute în împrejurările raportate asigurătorului la încheierea contractului, dacă aceste modificări pot afecta semnificativ. influenţează creşterea gradului de risc. În acest caz, sunt considerate semnificative cel puțin acele modificări care sunt stipulate în contract (polița de asigurare) și în regulile de asigurare transferate asiguratului.

Asigurătorul, sesizat cu privire la împrejurările care conduc la o creștere a gradului de risc, are dreptul de a cere modificarea condițiilor contractului sau plata unei prime de asigurare suplimentare proporțional cu creșterea riscului. În cazul în care deținătorul poliței (beneficiarul) se opune modificării termenilor contractului sau plății suplimentare a primei de asigurare, asigurătorul are dreptul de a cere rezilierea contractului în instanță. În cazul în care asigurătorul nu este informat cu privire la schimbările de circumstanțe care conduc la o creștere semnificativă a gradului de risc, acesta poate cere rezilierea contractului și compensarea pierderilor cauzate de o astfel de reziliere.

Pe perioada de valabilitate a contractului, asiguratul trebuie sa respecte si normele si regulile general acceptate menite sa reduca probabilitatea unui eveniment asigurat si a pierderilor rezultate din acesta. În special, la asigurarea proprietății, asiguratul este obligat să respecte cerințele de siguranță, securitatea la incendiu, regulile de depozitare a bunurilor etc.; atunci când asigură riscurile de afaceri, trebuie să-și desfășoare activitatea cu înțelepciune și cât mai eficient posibil; atunci când asigurați răspunderea, încercați în toate modurile posibile pentru a evita cauzarea de prejudicii terților.

Asigurătorul este obligat să nu dezvăluie informațiile obținute de acesta în urma activităților sale profesionale despre asiguratul, persoana asigurată și beneficiarul, starea lor de sănătate și starea proprietății. În cazul dezvăluirii acestor informații, asigurătorul răspunde în conformitate cu legislația în vigoare. În special, acesta este obligat să despăgubească persoana vătămată pentru prejudiciile cauzate.

Relațiile dintre părți la producerea unui eveniment asigurat

Atunci când un eveniment asigurat are loc în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor, deținătorul poliței sau beneficiarul este obligat să informeze asigurătorul despre acesta imediat sau în termenul și în modul specificat în contractul de asigurare. Această cerință se datorează faptului că, cu cât asigurătorul află mai devreme despre evenimentul asigurat, cu atât îi va fi mai ușor să investigheze circumstanțele incidentului, să stabilească cauza și natura evenimentului asigurat, să identifice pe cei responsabili pentru producerea acestuia, si calculeaza valoarea prejudiciului cauzat si plata asigurarii.

O alta obligatie legal stabilita a asiguratului (beneficiarului) la producerea unui eveniment asigurat prevazut in contractul de asigurare a bunurilor este aceea de a lua masuri rezonabile si accesibile in circumstantele actuale pentru reducerea eventualelor pierderi. La luarea unor astfel de masuri, asiguratul (beneficiarul) trebuie sa urmeze instructiunile asiguratorului, daca acestea i-au fost comunicate.

Asigurătorul, la rândul său, efectuează o serie de acțiuni cu scopul final de a-și îndeplini obligația principală din contractul de asigurare - efectuarea unei plăți de asigurare. Astfel de acțiuni în practica asigurărilor sunt de obicei numite lichidarea consecintelor unui eveniment asigurat. Acestea includ o serie de pași:

1. Stabilirea faptului unui eveniment asigurat;
2. Calculul sumei daunelor și plata asigurării;
3. Efectuarea plăților de asigurări;
4. Luarea măsurilor de returnare a sumelor plătite în legătură cu evenimentul asigurat.

Pentru stabilirea faptului unui eveniment asigurat, asigurătorul trebuie să afle următoarele:

• din ce motiv a fost cauzată prejudiciul, este inclus în lista riscurilor de asigurare;
• dacă producerea evenimentului asigurat a fost cauzată de împrejurări pentru consecințele cărora asigurătorul nu este răspunzător conform contractului;
• dacă evenimentul care a cauzat prejudiciul s-a produs în perioada de răspundere a asigurătorului conform contractului;
• dacă a fost cauzată prejudiciu în mod special intereselor imobiliare care fac obiectul prezentului contract de asigurare;
• indiferent dacă acest eveniment s-a produs în acele sedii sau în regiunea care este locul asigurării.

Pentru a clarifica aceste circumstanțe, asigurătorul efectuează o investigație asupra circumstanțelor incidentului, iar asiguratorul (beneficiarul) trebuie să ajute asigurătorul în acest sens. Termenii contractului prevăd de obicei în mod specific care ar trebui să fie asistența asiguratului sau beneficiarului în desfășurarea investigației (de exemplu, până la sosirea reprezentantului asigurătorului, păstrarea locului incidentului neschimbată, asigurarea accesului asigurătorului la locul incidentului). evenimentul asigurat, să prezinte asigurătorului bunul avariat sau rămășițele din acesta, să îi furnizeze documentele necesare studierii împrejurărilor producerii incidentului etc.). Dacă este necesar, asigurătorii pot solicita informații legate de evenimentul asigurat de la organele de drept, bănci, instituții medicale și alte întreprinderi, instituții și organizații care dețin informațiile necesare.

Motive generale pentru refuzul plății asigurării

Codul civil al Federației Ruse stabilește următoarele motive pentru eliberarea asigurătorului de obligația de a efectua o plată de asigurare:

1. Dacă evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a unor acțiuni intenționate ale deținătorului poliței, beneficiarului sau asiguratului (cu excepția cazurilor în care clauzele contractului de asigurare de persoane, care este în vigoare de cel puțin doi ani, prevăd obligația asigurătorului de a face o plata asigurării în legătură cu decesul asiguratului și a survenit ca urmare a sinuciderii; atunci când condițiile asigurării de răspundere civilă contractuală prevăd obligația asigurătorului de a efectua o plată de asigurare pentru prejudiciul vieții sau sănătății cauzat de titularul poliței sau de asigurat iar un astfel de incident s-a produs din vina persoanei responsabile pentru acesta;
2. Dacă un eveniment asigurat în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor s-a produs ca urmare a neglijenței grave a asiguratului sau beneficiarului (adică, astfel de acțiuni atunci când persoana care le comite nu a prevăzut consecințe periculoase din punct de vedere social, deși cu grija și chibzuința necesară ar trebui și ar fi putut să aibă prevăzute) - cu condiția ca eliberarea asigurătorului de obligația de a efectua plata asigurării din acest motiv este prevăzută de legea în vigoare.
3. În cazul în care asiguratorul nu informează asigurătorul sau reprezentantul acestuia în cazurile stabilite de lege și în termenul prevăzut cu privire la producerea unui eveniment asigurat, cu excepția cazului în care se dovedește că asigurătorul a luat cunoștință de acesta în timp util fără o astfel de notificare sau că lipsa de informare a asigurătorului cu privire la evenimentul asigurat nu ar putea afecta răspunderea acestuia să efectueze o plată de asigurare.

Cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel, asigurătorul este, de asemenea, scutit de plățile de asigurare atunci când evenimentul asigurat are loc ca urmare a: expunere la o explozie nucleară, radiații sau contaminare radioactivă; operațiuni militare, manevre sau alte evenimente militare; război civil, tulburări civile sau greve. În cele din urmă, cu excepția cazului în care contractul de asigurare a bunurilor prevede altfel, asigurătorul este scutit de plata compensațiilor de asigurare pentru pierderile apărute ca urmare a sechestrului, confiscării, rechiziționării, arestării sau distrugerii bunurilor asigurate prin ordin al agențiilor guvernamentale. Dar, pe lângă cazurile de mai sus, termenii contractului de asigurare pot prevedea și alte motive pentru refuzul plății asigurării.

Dacă se ia o decizie cu privire la posibilitatea efectuării unei plăți de asigurare, asigurătorul sau persoana împuternicită a acestuia întocmește un act de asigurare, care descrie momentul, locul, cauzele, împrejurările și consecințele evenimentului asigurat, apoi calculează valoarea prejudiciului. si plata asigurarii. Procedura de determinare a cuantumului prejudiciului dintr-un eveniment asigurat și plățile de asigurare depinde în mare măsură de tipul specific de asigurare și de termenii contractului. În acest caz, părțile trebuie să procedeze de la cerințele legislației în vigoare.

mărimea compensații de asigurare în asigurarea proprietății determinată pe baza sumei prejudiciului suferit de asigurat sau de beneficiar ca urmare a evenimentului asigurat.

La determinarea dimensiunilor plata asigurarii De asemenea, asigurătorul acordă atenție primirii la timp a contribuțiilor datorate. Dacă, în temeiul unui contract de asigurare care prevede plata unei prime de asigurare în rate, plăți de asigurare, un eveniment asigurat are loc înainte de primirea următoarei prime de asigurare de la asigurat, a cărei plată a sosit deja, asigurătorul are dreptul pentru a compensa cuantumul primei de asigurare restante la stabilirea cuantumului plății de asigurare. Perioada în care asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare este stabilită în contractul de asigurare. De regulă se prevede că calculul acestei perioade începe din momentul în care asigurătorul finalizează investigarea împrejurărilor evenimentului asigurat și ia o decizie cu privire la posibilitatea efectuării unei plăți de asigurare și cuantumul acesteia.

Dacă, după plata indemnizației de asigurare, se găsește un bun pentru pierderea căruia organizația de asigurări a efectuat o plată, indemnizația de asigurare primită pentru aceasta minus costul căutării acestuia, reparațiilor necesare sau punerii în ordine, asiguratul ( beneficiar) este obligat să revină asigurătorului. Cu toate acestea, părțile pot încheia și un acord prin care, în această situație, asigurătorul nu va cere restituirea sumelor plătite, iar asiguratul va transfera dreptul de proprietate asupra bunului pentru care a fost plătită despăgubirea de asigurare (acest acord se numește abandon)

Procedura de reziliere a contractelor si invalidarea acestora

Contractul de asigurare se încheie pe o anumită perioadă și se încheie odată cu expirarea acestuia. Contractul poate fi reziliat anticipat. În primul rând, contractul de asigurare este reziliat anticipat dacă asigurătorul își îndeplinește integral obligațiile care îi revin în temeiul acestuia, adică efectuează o plată de asigurare în valoare de suma asigurată.

În al doilea rând, contractul de asigurare încetează înainte de expirarea perioadei pentru care a fost încheiat, dacă după intrarea sa în vigoare posibilitatea producerii unui eveniment asigurat a încetat și existența riscului asigurat a încetat din alte împrejurări decât cele asigurate. eveniment asigurat. Astfel de circumstanțe, de exemplu, pot fi distrugerea bunului asigurat din alte motive decât evenimentul asigurat; încetarea activității de către persoana care a asigurat riscul afacerii sau riscul răspunderii civile asociate acestei activități etc.

În aceste cazuri, asigurătorul restituie asiguratului primele de asigurare plătite de acesta minus acea parte a acestora proporțională cu timpul în care contractul de asigurare a fost valabil.

În al treilea rând, contractul este reziliat anticipat în cazul lichidării asigurătorului în modul prevăzut de lege. În special, acest lucru se aplică cazurilor în care o organizație de asigurări este declarată falimentară. În cazul în care instanța de arbitraj ia o decizie de declarare a asigurătorului în stare de faliment, toate contractele de asigurare încheiate de acesta sunt reziliate, cu excepția cazurilor în care complexul său imobiliar este vândut unei alte organizații de asigurări.

În al patrulea rând, contractul poate fi reziliat dacă una dintre părțile sale nu își îndeplinește obligațiile (de exemplu, asiguratul nu plătește la timp primele de asigurare obișnuite).

În cele din urmă, asiguratul sau beneficiarul are dreptul de a anula contractul de asigurare în orice moment. Cu toate acestea, în acest caz, prima de asigurare plătită asigurătorului nu este restituită. (?)

Pe lângă temeiurile generale stabilite de lege pentru invalidarea tranzacțiilor, legislația asigurărilor stabilește temeiuri speciale pentru invalidarea unui contract de asigurare. Astfel de motive, în special, sunt:

• încheierea unui contract de asigurare de persoane, al cărui beneficiar este o altă persoană decât asiguratul, fără acordul persoanei asigurate. Un astfel de contract este declarat nul la cererea asiguratului, iar în cazul decesului acestuia - la cererea moștenitorilor;
• încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, al cărui beneficiar este o persoană care nu are interes în conservarea bunului asigurat;
• încheierea unui contract de asigurare pentru riscul de afaceri în care este asigurat riscul unei alte persoane decât titularul poliței;
• comunicarea de către deținătorul poliței către asigurător la încheierea unui contract de informații false cu bună știință despre circumstanțe care sunt semnificative pentru determinarea gradului de risc din contract;
• încheierea de contracte de asigurare a riscurilor de proprietate sau de afaceri pentru o sumă asigurată care depășește valoarea asigurată, dacă acest depășire este o consecință a fraudei din partea asiguratului;
• încheierea unui contract după un eveniment asigurat;
• încheierea unui contract de către un asigurător care nu deține licență de a încheia contracte pentru acest tip de asigurare;
• nerespectarea formei scrise a contractului.

Și afișează acordul dintre părți. În virtutea valabilității prezentului contract și sub rezerva producerii unui eveniment asigurat, asigurătorul este obligat să efectueze o plată către persoana în favoarea căreia a fost emis. În consecință, asiguratul se obligă să plătească o anumită sumă de prime într-o perioadă pre-aprobată.

Structura conținutului contractului de asigurare

Structura acordului contractual de mai sus include următoarele elemente:

• Dispoziții generale;
• obiectul și obiectul acordului contractual;
• suma asigurata;
• obligațiile și drepturile părților;
• răspunderea părților;
• condiţiile de plată a sumei (asigurare);
• durata acordului contractual;
• procedura de solutionare a litigiilor;
• modificarea acordului contractual;
• conditii suplimentare;
• confidențialitatea termenilor acordului contractual;
• prevederi finale;
• adresa (legală) și semnăturile părților.

Conținutul direct al contractului de asigurare reflectă drepturi și obligații reciproce.

Asiguratorul este obligat:

• informează asiguratul despre regulile de bază ale asigurării;
• să păstreze o confidențialitate excepțională și să nu dezvăluie informațiile personale ale asiguratului primite pentru procedura de acord;
• să efectueze plata către titularul poliței a sumei solicitate în cazul unui eveniment asigurat.

Drepturile asiguratorului:

• utilizarea condițiilor de asigurare dezvoltate de acesta;
• solicita ca contractul să fie declarat nul cu condiția ca asiguratul să furnizeze informații false în timpul procesului de întocmire a contractului, care reflectă un set suplimentar de criterii care ar putea afecta momentul stabilirii evenimentului asigurat;
• efectuează o inspecție directă a proprietății. Dacă există o nevoie urgentă, efectuați o examinare adecvată pentru a determina valoarea reală a acesteia la momentul întocmirii unui contract de asigurare a bunurilor;
• solicită modificări ale termenilor acordului care se referă la o creștere a apariției riscului asigurat;
• solicită anularea tranzacției, precum și achitarea pierderilor de către asiguratul care nu a furnizat informații cu privire la o schimbare semnificativă a circumstanțelor (anunțată la momentul executării contractului) care ar putea afecta creșterea riscului de asigurare.

Responsabilitatile asiguratului:

• plătiți în timp util suma stabilită a primelor de asigurare, care este indicată în certificatul de asigurare;
• să furnizeze imediat asigurătorului informații cu privire la schimbările de circumstanțe care au un impact direct asupra stabilirii probabilității apariției unui eveniment asigurat;
• informează asigurătorul despre producerea unui eveniment asigurat;
• ia toate măsurile necesare care pot reduce valoarea pierderilor la momentul producerii evenimentului asigurat.

Drepturile asiguratului:

• dreptul direct al asigurătorului de a ascunde motivele reale ale asigurării;
• dreptul de a asigura proprietăți și riscuri de afaceri. În acest caz, o procedură similară poate fi efectuată simultan în cadrul mai multor contracte. Mai mult, te poți asigura cu asigurători complet diferiți;
• dreptul de a înlocui beneficiarul prin notificarea prealabilă în scris a asigurătorului.

Condiții și motive pentru recunoașterea contractului ca nul și anulat:

• a fost emis după producerea evenimentului asigurat;
• Obiectul asigurării îl constituie bunurile care fac obiectul confiscării ulterioare.

De asemenea, contractul de asigurare poate include și alte drepturi și obligații reciproce. Contractul de asigurare intră în vigoare din momentul plății primei sau din momentul efectuării primei plăți. În plus, contractul poate predetermina consecințele pentru neachitarea plăților de asigurare în termenul scadent. Această obligație a asiguratului are un temei legal, astfel că neîndeplinirea acesteia poate fi atacată în instanță.

Fiți la curent cu toate evenimentele importante ale United Traders - abonați-vă la site-ul nostru

Un contract de asigurare este un acord între deținătorul poliței și asigurător, în virtutea căruia o parte (deținătorul poliței) se obligă să plătească o anumită primă de asigurare (prima) asigurătorului, iar cealaltă parte (asigurătorul) se angajează, la producerea producerii a unui eveniment stipulat prin contract (eveniment asigurat), să plătească despăgubiri de asigurare pentru asigurarea proprietății, iar în cazul asigurării personale – acoperire de asigurare.

Caracteristicile contractului:

Obiectul contractului îl constituie un tip special de serviciu pe care asigurătorul îl prestează deținătorului poliței și care se concretizează în suportarea riscului de asigurare în limitele sumei asigurate;

Părțile la contract sunt asiguratorul și asigurătorul. Toate celelalte persoane care pot avea legătură cu asigurări (beneficiar; agent de asigurări; broker de asigurări) sunt participanți la asigurare, dar nu sunt părți la acordul relevant;

Condiții esențiale ale contractului pentru asigurarea proprietății:

1) despre anumite bunuri sau alte interese imobiliare care fac obiectul asigurării;

2) despre natura evenimentului pentru producerea căruia se asigură asigurarea;

3) despre cuantumul sumei asigurate;

4) despre durata contractului;

Condițiile în care se încheie un contract de asigurare pot fi stabilite în normele standard de asigurare de tipul respectiv, adoptate, aprobate sau aprobate de către asigurător sau asociația de asigurători;

Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă simplă. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de asigurare;

Forma scrisă a contractului se consideră a fi respectată dacă, ca răspuns la o propunere scrisă a asigurătorului de a încheia un contract, cealaltă parte - deținătorul poliței, în loc de răspuns scris, plătește o primă de asigurare, o primă de asigurare, adică întreprinde acțiuni care indică acordul față de propunerea făcută. Astfel de acțiuni sunt posibile dacă oferta nu prevede necesitatea unui răspuns scris (acceptare);

În unele cazuri, un contract de asigurare se încheie prin semnarea unui singur document de către părți. Așa se încheie contractele de reasigurare;

Contractul de asigurare se consideră încheiat din momentul plății primei de asigurare sau a primei prime de asigurare, dacă nu se prevede altfel prin clauzele contractului sau legislația în vigoare;

Asigurarea stipulată prin contractul de asigurare se aplică evenimentelor asigurate survenite după intrarea în vigoare a contractului de asigurare, cu excepția cazului în care contractul prevede o altă dată de începere a asigurării;

Atunci când dreptul asupra bunului asigurat este transferat de la persoana în interesul căreia s-a încheiat contractul de asigurare către o altă persoană, drepturile și obligațiile din contractul de asigurare se transferă persoanei căreia i-au fost transferate drepturile asupra bunului. Persoana căreia i-au fost transferate drepturile asupra bunului asigurat trebuie să notifice de îndată asigurătorul în scris;

Un contract de asigurare a bunurilor în favoarea beneficiarului poate fi încheiat fără indicarea numelui beneficiarului. Un astfel de contract se formalizează prin emiterea unei polițe de asigurare la purtător către titularul poliței;

Dreptul asiguratului (beneficiarului) de a cere și obligația corespunzătoare a asigurătorului de a plăti despăgubiri de asigurare ia naștere la momentul producerii evenimentului asigurat. Această obligație trebuie îndeplinită într-un termen de grație de șapte zile (clauza 2 din art. 314 din Codul civil), după care începe calculul termenului de prescripție (clauza 2 din art. 200 din Codul civil);

Contractul de asigurare este considerat nul de la momentul încheierii lui în următoarele cazuri:

a) dacă contractul a fost încheiat în urma unui eveniment asigurat;

b) în cazul în care obiectul asigurării îl constituie bunuri supuse confiscării în baza unei hotărâri judecătorești corespunzătoare care a intrat în vigoare;

c) dacă asiguratul a furnizat cu bună știință informații false sau incomplete și, de asemenea, nu a furnizat informații care ar putea afecta semnificativ determinarea răspunderii de asigurare a asigurătorului.

Un contract de asigurare este recunoscut ca nul numai de către o instanță, o instanță de arbitraj sau un tribunal de arbitraj;

Contractul de asigurare încetează în următoarele cazuri:

a) expirare;

b) îndeplinirea de către asigurător a obligațiilor sale față de asigurat în temeiul contractului;

c) lichidarea asiguratului persoana juridica sau decesul asiguratului persoana fizica;

d) lichidarea asigurătorului în modul stabilit de legislația Federației Ruse;

e) la solicitarea asiguratului sau asiguratorului inainte de producerea evenimentului asigurat.

Reclamațiile pentru daune care decurg din contractele de asigurare a bunurilor pot fi formulate în termen de doi ani.

Contractul de asigurare trebuie încheiat în scris.

Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de asigurare, cu excepția contractului de asigurare obligatorie de stat (articolul 969 din Codul civil).

Un contract de asigurare se poate incheia prin intocmirea unui singur document (clauza 2 din art. 434 Cod civil) sau prin predarea unei polite de asigurare (certificat, certificat, chitanta) semnata de asigurator asiguratului pe baza scrisului sau verbal al acestuia. aplicarea.

În acest din urmă caz, consimțământul asiguratului de a încheia un acord în condițiile propuse de asigurător se confirmă prin acceptarea din partea asigurătorului a documentelor specificate la primul paragraful al prezentului alineat.

La încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul are dreptul de a utiliza forme standard de acord (poliță de asigurare) elaborate de acesta sau de o asociație de asigurători pentru anumite tipuri de asigurări.

Formularul scris este necesar pentru toate contractele de asigurare. Nerespectarea formei scrise a contractului de asigurare atrage nulitatea acestuia din momentul încheierii, iar un astfel de acord nu dă naștere unor drepturi și obligații: fiecare parte este obligată să restituie celeilalte părți tot ceea ce a primit în cadrul unei astfel de tranzacții ( articolul 167 din Codul civil). Totuși, pentru asigurarea obligatorie de stat, datorită importanței sale sociale mari, a fost instituită o scutire. În sprijinul unui astfel de acord, părțile pot furniza probe scrise și alte probe, dar sunt private de dreptul de a se referi la mărturia martorilor. Întrucât asigurarea obligatorie de stat se realizează direct pe baza legilor și a altor acte juridice (articolul 969 din Codul civil), cetățenii din categoria corespunzătoare sunt asigurați automat și nu este dificil să se dovedească valabilitatea contractului.

Legea stabilește două modalități de încheiere a unui contract de asigurare, care sunt utilizate cu respectarea formei scrise a contractului: prin întocmirea unui document semnat de părți și prin schimbul de documente care exprimă voința acestora în vederea încheierii contractului. Comentariu la partea a doua a Codului civil al Federației Ruse pentru antreprenori / Ed. V.D. Karpovici. M., 1996. P. 424.

Prin întocmirea unui singur document, contractele de asigurare se încheie pe baza unei polițe generale (articolul 941 din Codul civil), așa-numitele contracte. asigurare combinată. Acestea din urma se incheie in baza unui program de asigurare elaborat de parti pentru a asigura asiguratului asigurare la scara larga pentru un numar mare de riscuri si obiecte de asigurare. În cadrul unui singur contract, poate fi asigurat numărul maxim posibil de riscuri asociate activităților deținătorului poliței și poate asigura serviciile asigurătorului de gestionare a riscurilor, care reprezintă un set de activități desfășurate de asigurător, care includ consultații ale experților, planificare. și implementarea măsurilor de introducere a măsurilor de securitate, tehnologiei moderne de siguranță etc.

Codul civil permite posibilitatea încheierii de contracte de asigurare prin schimb de documente. O poliță de asigurare poate fi emisă deținătorului poliței pe baza cererii sale scrise sau orale. O declarație orală este suficientă atunci când termenii acoperirii asigurării nu necesită informații detaliate despre asigurat, iar deținătorul poliței cunoaște circumstanțele care sunt semnificative pentru a determina probabilitatea apariției unui eveniment asigurat. În acest fel, se încheie contracte de asigurare pe termen scurt împotriva accidentelor, de exemplu, pe durata unui zbor aerian, contracte de asigurare pentru case de țară (case de grădină), etc. Formularea prevederilor art. 940 C. civ. nu privează asigurătorul de dreptul de a cere o declarație scrisă de la asigurat. Să lămurim că are o semnificație procesuală importantă în cazul unor dispute cu privire la acuratețea și caracterul complet al informațiilor furnizate de asigurat (articolul 944 din Codul civil).

În art. 940 C. civ. definește în mod inexact momentul încheierii unui contract în baza unei cereri scrise sau orale a asiguratului: la alin. 2 clauza 2 prevede că prin acceptarea documentului de asigurare acesta din urmă nu face decât să confirme acordul său de a încheia un acord. În fapt, primirea unui document de asigurare (acceptarea de către asigurător a ofertei asiguratului), conform art. 433 C. civ., și este încheierea unui acord. Încheierea unui contract prin acțiuni implicite ale asiguratului (articolul 158 din Codul civil), de exemplu, primirea unei polițe de asigurare într-un dispozitiv automat, nu va contrazice normele acestui articol.

Utilizarea formularelor standard și standard de contract (polițe de asigurare) este de preferat. Acest lucru simplifică munca cu documente, plăți comerciale și facilitează relațiile cu autoritățile financiare, vamale și alte autorități. În practica asigurărilor autohtone nu există încă formulare standard elaborate de asociația asigurătorilor, dar fiecare companie de asigurări are propriile formulare de contract.

Nu există nicio diferență fundamentală între cele prevăzute la art. 940 C. civ. cu acte care fac dovada existenței convenției. Ele diferă într-o măsură mai mare prin forma în care sunt enunțate condițiile. Polițele și certificatele de asigurare, de regulă, conțin toți termenii contractului, inclusiv regulile standard de asigurare, condițiile speciale pentru acest contract, completările și excepțiile de la regulile standard; acestea pot conține condiții individuale convenite separat cu asiguratul. Certificatele și chitanțele de asigurare sunt mai simple, conțin doar termenii esențiali ai contractului, iar în rest se referă la regulile standard de asigurare.

În perioada de valabilitate a contractului de asigurare, poate fi necesară modificarea unora dintre condițiile acestuia. Astfel de modificări sunt formalizate printr-un act adițional (supliment), care este parte integrantă a contractului. Procedura de emitere a actelor adiționale este aceeași ca și pentru încheierea contractelor de asigurare.

Asigurarea sistematică a diferitelor loturi de proprietăți omogene (mărfuri, mărfuri etc.) în condiții similare pentru o anumită perioadă poate fi efectuată, prin acord între asigurat și asigurător, pe baza unui singur contract de asigurare - o poliță generală.

Asiguratul este obligat, în raport cu fiecare lot de bunuri care intră sub incidența poliței generale, să raporteze asigurătorului informațiile prevăzute de polița respectivă în termenul prevăzut de aceasta, iar dacă nu este prevăzut, imediat după primirea informațiilor. . Asiguratul nu este scutit de această obligație, chiar dacă până la primirea acestor informații a trecut deja posibilitatea apariției unor pierderi supuse despăgubirii de către asigurător.

La cererea deținătorului poliței, asigurătorul este obligat să emită polițe de asigurare pentru loturile individuale de proprietate care intră sub incidența poliței generale.

In caz de neconcordanta intre continutul politei de asigurare si polita generala, se prefera polita de asigurare.

Prevederile acestui articol nu sunt noi pentru legislația națională. Polita generala - contract de asigurare a proprietatii; scopul său este de a simplifica relația dintre părți, de a dezvolta și de a consolida cooperarea acestora. O poliță generală asigură continuitatea acoperirii asigurării. Încheierea unui astfel de contract de asigurare se face exclusiv prin acordul părților și nu este obligatorie.

Asigurarea conform unei polite generale poate fi asigurata in urmatoarele conditii:

1) obiectul asigurării trebuie să fie proprietatea;

2) această proprietate trebuie să fie formată din loturi;

3) condițiile de asigurare pentru bunuri similare trebuie să fie similare;

4) contractul trebuie să fie încheiat pe o anumită perioadă.

In practica asigurarilor comerciale se incheie polite generale pentru toate loturile de proprietate ale asiguratului (omogene si eterogene), polita prevede asigurarea in conditii diferite, iar valabilitatea contractului nu se limiteaza la o anumita perioada.

Politicile generale trebuie să conțină toți termenii esențiali ai contractului (articolul 942 din Codul civil). Ele enumeră posibilele obiecte de asigurare; pentru proprietatea omogenă de fiecare tip se stabilesc condiții speciale de asigurare (de exemplu, pentru produsele din sticlă se asigură asigurarea pentru riscul de spargere, pentru marfa lichidă - asigurare pentru riscul de scurgere). Polita generala poate prevedea posibilitatea asiguratului de a alege conditiile de asigurare, care sunt comunicate de acesta din urma in modul prevazut de prezenta polita. Suma sumelor de asigurare nu este indicată în cifre absolute, deoarece valoarea proprietății și cantitatea acesteia nu sunt cunoscute în prealabil; Valoarea primei de asigurare poate fi doar estimată și este de obicei denumită tarifele standard ale asigurătorului. Data de expirare a contractului nu este de obicei specificată, dar sunt prevăzute circumstanțe la apariția cărora valabilitatea acestuia încetează. Polita generală trebuie să conțină termenii decontărilor dintre părți, precum și o listă de informații pe care asiguratul este obligat să le furnizeze pentru fiecare tranșă.

proprietate. Comentariu la partea a doua a Codului civil al Federației Ruse pentru antreprenori / Ed. V.D. Karpovici. M., 1996. P. 443.

Obligația necondiționată a asiguratului în temeiul contractului este de a-i furniza acestuia informații despre bunul asigurat, inclusiv denumirea și valoarea acestuia, în termenul prevăzut; el trebuie să indice, de asemenea, termenii și condițiile pe care le-a ales și perioada de asigurare pentru fiecare transport. Chiar și atunci când posibilitatea de pierdere a trecut, el este obligat să transmită această informație, întrucât ea stă la baza calculării primei de asigurare, care este plătită de asigurat. Termenii politicii generale pot prevedea raportarea informațiilor specificate la o anumită frecvență (lunar, trimestrial etc.). Acestea sunt comunicate fie prin transmiterea daunelor de asigurare pentru fiecare transport de proprietate, fie prin extrase de sinteză și date contabile automatizate.

În ceea ce privește bunurile pentru care informațiile nu au fost furnizate în mod intenționat în modul prevăzut de poliță, asigurătorul are dreptul de a refuza compensația de asigurare.

Încheierea unui acord în temeiul unei polițe generale nu exclude posibilitatea de a asigura loturi individuale de proprietate în cadrul unor polițe de asigurare unică. O astfel de nevoie poate fi cauzată de transferul de proprietate ca garanție sau de particularitățile formelor de decontare dintre asigurat și partenerii săi, care necesită prezentarea unei polițe pentru un lot separat de proprietate (de exemplu, cu o scrisoare de formă de plată a creditului).

Practica asigurărilor cunoaște cazurile în care între părți se formează parteneriate stabile, iar emiterea polițelor unice, de comun acord cu asigurătorul, este efectuată de însuși asiguratul, după caz. Acest lucru accelerează fluxul de documente și elimină necesitatea unei aplicații de asigurare. Totuși, o singură poliță de asigurare trebuie să fie întotdeauna semnată de către asigurător. Asiguratul este responsabil pentru corectitudinea datelor de proprietate introduse in polita (articolul 944 din Codul civil). Această metodă de emitere a polițelor de asigurare este posibilă numai în cadrul unei polițe generale.

Artă. 941 C. civ. stabilește prioritatea unei polițe de asigurare unică; dacă conținutul său diverge de politica generală, se acordă prioritate primei.

La încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, trebuie să se ajungă la un acord între asigurat și asigurător:

1) despre anumite bunuri sau alte interese imobiliare care fac obiectul asigurării;

2) despre natura evenimentului pentru producerea căruia se asigură asigurarea (eveniment asigurat);

3) despre cuantumul sumei asigurate;

4) despre durata contractului.

La încheierea unui contract de asigurare de persoane, trebuie să se ajungă la un acord între asigurat și asigurător:

1) despre persoana asigurată;

2) despre natura evenimentului împotriva apariției căruia în viața persoanei asigurate se realizează asigurarea (eveniment asigurat);

3) despre cuantumul sumei asigurate;

4) despre durata contractului.

Articolul 942 din Codul civil precizează normele art. 432 C. civ. privind regulile de bază pentru încheierea unui contract și oferă o listă exhaustivă a clauzelor esențiale ale contractului de asigurare, la încheierea unui acord asupra căruia contractul se consideră încheiat. Articolul nu indică consecințele eșecului părților de a ajunge la un acord cu privire la condițiile enumerate în acesta. În sensul articolului, contractul de asigurare trebuie să fie recunoscut ca neîncheiat dacă părțile nu convin asupra a cel puțin una dintre condițiile specificate.

Este necesar să se facă distincția între eșecul părților de a ajunge la un acord cu privire la condițiile esențiale ale contractului de asigurare și absența unor clauze esențiale din contract. În cazul în care părțile nu ajung la un acord asupra acestor condiții, consecințele nulității tranzacției, stabilite de art. 167 Cod civil. Lipsa uneia dintre condițiile esențiale din contractul de asigurare nu trebuie să servească, în sensul regulilor prezentului articol, ca bază pentru declararea nulității contractului dacă niciuna dintre părți nu face referire la acesta. În astfel de circumstanțe, contractul de asigurare nu poate fi executat în totalitate. Cu toate acestea, defectele indicate ale contractului pot fi eliminate prin semnarea actelor adiționale, i.e. modificări la actualul contract de asigurare convenite de părți.

Articolul 942 din Codul civil nu denumește o condiție atât de esențială a tuturor contractelor plătite ca preț. Condiția de preț nu poate fi considerată semnificativă doar la încheierea contractelor de asigurare necomercială, care este asigurarea de stat obligatorie (articolul 965 din Codul civil). Opusul ar diminua semnificația socială a acestui tip de asigurări și nu ar servi intereselor cetățenilor și ale statului. În asigurările de proprietate, condiția de preț ar trebui recunoscută ca esențială, așa cum este necesară pentru contractele de acest tip. Lipsa unei indicații a prețului în contractul de asigurare nu atrage însă nulitatea contractului. În acest caz, prima de asigurare trebuie plătită în conformitate cu regula generală de la paragraful 3 al art. 424 C. civ. la tarife sau tarife care se aplică de obicei pentru aceeași asigurare. Neîncheierea unui acord asupra prețului contractului atrage nulitatea acestuia.

Listele de termeni esențiali ai contractului sunt aceleași pentru asigurările de bunuri și persoane. Cu toate acestea, aceste condiții diferă fundamental în conținut. Aceasta se referă în primul rând la obiectul asigurării și la gama de circumstanțe în cazul în care se realizează asigurarea. Conținutul acestor condiții este determinat de esența contractelor de asigurări de proprietate și persoane.

Condițiile în care se încheie un contract de asigurare pot fi stabilite în normele standard de asigurare de tipul respectiv, adoptate, aprobate sau aprobate de către asigurător sau asociația de asigurători (reguli de asigurare).

Condițiile cuprinse în regulile de asigurare și neincluse în textul contractului de asigurare (polița de asigurare) sunt obligatorii pentru asigurat (beneficiar), dacă contractul (polița de asigurare) indică în mod direct aplicarea unor astfel de reguli și regulile în sine sunt stabilite. într-un singur document cu contractul (polița de asigurare) sau pe verso sau atașat acestuia. În acest din urmă caz, livrarea regulilor de asigurare către asigurat la încheierea contractului trebuie să fie certificată printr-o înscriere în contract.

La încheierea unui contract de asigurare, asiguratorul și asigurătorul pot conveni să modifice sau să excludă anumite prevederi ale regulilor de asigurare și să completeze regulile.

Asiguratul (beneficiarul) are dreptul de a se referi, în apărarea intereselor sale, la regulile de asigurare de tipul relevant, la care se face referire în contractul de asigurare (polița de asigurare), chiar dacă aceste reguli nu sunt obligatorii pentru el de către virtutea acestui articol.

Regulile de asigurare sunt cel mai comun și convenabil set de condiții de asigurare pentru tipuri individuale. Regulile bine scrise sunt utilizate pe scară largă pe piața asigurărilor și nu contează cine le-a dezvoltat. În practica asigurărilor internaționale, regulile elaborate de Institutul Asigurătorilor din Londra sunt bine cunoscute și utilizate pe scară largă de diverse companii de asigurări. Norma clauza 1 art. 943 din Codul civil stabilește că regulile de asigurare pot fi aprobate de asigurători sau asociațiile acestora. În virtutea acestei dispoziții și a art. 421 din Codul civil, organele statului, inclusiv autoritățile de supraveghere a asigurărilor, nu ar trebui să aibă împuternicirea să stabilească vreo cerință cu privire la condițiile specifice ale unor astfel de norme.

Artă. 943 stabilește că regulile de asigurare pot fi parte integrantă a contractului. O condiție indispensabilă pentru aceasta trebuie să fie o trimitere la regulile din textul contractului de asigurare și o declarație a acestor reguli în polița de asigurare sau pe verso. Textul regulilor poate fi atașat poliței de asigurare. Articolul echivalează o astfel de aplicare a textului regulilor cu livrarea acestora către asigurat și impune o înscriere despre aceasta în contract. Această normă are semnificație procedurală; Nerespectarea acesteia nu atrage nulitatea contractului, ci complică poziția procesuală a asigurătorului.

Artă. 943 C. civ. formulează în mod inexact regula privind clauzele obligatorii ale contractului de asigurare, raportându-le doar la asigurat și la beneficiar. Întrucât orice contract, fiind o tranzacție bilaterală sau multilaterală, stabilește, modifică sau încetează drepturile și obligațiile civile ale participanților săi (articolele 154 și 420 din Codul civil), termenii regulilor de asigurare sunt obligatorii și pentru asigurător.

Este posibil să se modifice sau să se excludă anumite prevederi ale regulilor sau să se facă completări asupra cărora părțile le convin numai dacă toate acestea sunt menționate în textul acordului în momentul încheierii acestuia. În caz contrar, se aplică termenii regulilor standard în baza cărora a fost încheiat contractul. Părțile la contract pot aplica simultan mai multe reguli de asigurare, cu condiția ca acestea să nu se contrazică, ci să se completeze reciproc.

Clauza 4 art. 943 introduce o regulă procedurală specială care se aplică în cazurile în care contractul conține o trimitere la regulile de asigurare, dar regulile în sine nu sunt prevăzute în același document cu contractul sau textul lor nu este dat pe versoul poliței sau al regulile nu sunt atașate poliței și nu sunt înmânate deținătorului poliței. Întrucât la paragraful 2 al art. 943 prevede ca regulile sunt obligatorii pentru asigurat numai daca sunt indeplinite conditiile enumerate, ceea ce inseamna ca in caz contrar aceste reguli nu il obliga. Totuși, titularul poliței (beneficiarul) se poate referi la regulile de asigurare specificate în poliță pentru a-și proteja interesele, chiar și atunci când acestea nu sunt cuprinse în termenii contractului, nu sunt enumerate pe versoul poliței sau nu sunt anexate. la aceasta, deși aceste reguli sunt opționale pentru el.

La încheierea unui contract de asigurare, asiguratorul este obligat să informeze asigurătorul asupra împrejurărilor cunoscute de asigurat care sunt esențiale pentru determinarea probabilității producerii unui eveniment asigurat și a mărimii eventualelor pierderi ca urmare a producerii acestuia (riscul de asigurare), dacă aceste circumstanțe nu sunt cunoscute și nu ar trebui să fie cunoscute asigurătorului.

În orice caz, împrejurările stipulate în mod expres de către asigurător în formularul tip al contractului de asigurare (polița de asigurare) sau în cererea sa scrisă sunt recunoscute ca semnificative.

În cazul în care un contract de asigurare este încheiat în lipsa unui răspuns din partea asiguratorului la orice întrebări din partea asigurătorului, asigurătorul nu poate cere ulterior rezilierea contractului sau recunoașterea acestuia ca nul pe motiv că circumstanțele relevante nu au fost comunicate de către asigurator.

În cazul în care, după încheierea unui contract de asigurare, se constată că asiguratorul a furnizat asigurătorului informații false cu bună știință cu privire la împrejurările prevăzute la art. 944 alin. 1 din Codul civil, asigurătorul are dreptul de a cere ca contractul să fie declarat nul. iar consecințele prevăzute la alin.2 al art. 179 din Codul civil să fie aplicate.

Asigurătorul nu poate cere invalidarea contractului de asigurare dacă împrejurările despre care asiguratul a tăcut au dispărut deja.

Artă. 944 precizează norma alin.1 al art. 942 C. civ. privind clauzele esenţiale ale contractului de asigurare. Introduce o condiție suplimentară de valabilitate a acestuia în ceea ce privește informațiile legate de probabilitatea producerii unui eveniment asigurat și de cuantumul pierderilor.

Obligația de a furniza informațiile enumerate în articol este necondiționată dacă împrejurările prevăzute la art. 944, sunt cunoscute de asigurat si in acelasi timp necunoscute asiguratorului din cauza faptului ca nu ar trebui sa ii fie cunoscute. Această obligație nu există dacă circumstanțele sunt necunoscute deținătorului poliței și sunt nesemnificative sau cunoscute de ambele părți la contract. Acestea din urmă sunt considerate astfel de circumstanțe de care asigurătorul ar trebui să le cunoască în profesia sa. De exemplu, atunci când asigură transportul de mărfuri pe mare, asigurătorul trebuie să cunoască starea obișnuită a mării la o anumită perioadă a anului la o anumită latitudine.

Articolul vorbește doar despre informațiile necesare pentru a determina probabilitatea producerii unui eveniment asigurat și valoarea eventualelor pierderi. Neraportarea informațiilor care nu sunt reglementate de regulile prezentului articol nu atrage consecințele prevăzute în acesta. De exemplu, datele privind conținutul de umiditate dintr-o încărcătură de zahăr granulat nu sunt informații pe baza cărora se poate estima probabilitatea unui eveniment asigurat și valoarea pierderilor. Cu toate acestea, informațiile despre containerul în care este ambalată încărcătura și care este starea acesteia pot fi recunoscute ca atare. Gradul de semnificație al acestor informații este important: asiguratul este obligat să raporteze asigurătorului doar informații esențiale (de exemplu, că marfa asigurată va fi plasată pe puntea navei, și nu în cală).

Întrucât nu există un criteriu strict pentru determinarea gradului de semnificație a informațiilor menționate, articolul conferă asigurătorului dreptul de a determina gama de circumstanțe care pot fi semnificative pentru aprecierea gradului de risc și îl autorizează să furnizeze o listă a acestora. împrejurări în formularul tip al contractului de asigurare sau să o solicite asiguratului. Astfel, conform § 8 din Regulile pentru asigurarea transportului de mărfuri ale CAO Ingosstrakh, asiguratul este obligat să furnizeze informații despre ambalarea mărfii, numerele și datele documentelor de transport, tipul de transport pe care este transportată încărcătura. , modalitatea de expediere (în cală, pe punte, în vrac, în vrac), punctul de plecare și destinația încărcăturii, datele de expediere, suma asigurării. Comentariu la partea a doua a Codului civil al Federației Ruse pentru antreprenori / Ed. V.D. Karpovici. M., 1996. P. 477.

Reguli clauza 2 art. 944, pe lângă prevederile paragrafului 1 al prezentului articol, pun în sarcina asigurătorului sarcina solicitării și culegerii informațiilor despre risc. În conformitate cu prezentul articol, prin semnarea contractului, asigurătorul confirmă caracterul suficient al informațiilor furnizate acestuia de către asigurat și colectate de acesta sub formă de răspunsuri la întrebări; Se consideră că părțile, în conformitate cu normele alin.1 al art. 942 C. civ., au ajuns la o înțelegere asupra naturii evenimentului împotriva căruia se asigură asigurarea, iar voința asigurătorului, exprimată în contract, corespunde voinței sale efective. Din acest motiv, se constată că, în asemenea împrejurări, asigurătorul nu are dreptul de a cere rezilierea contractului de asigurare sau recunoașterea acestuia ca nul.

Reguli clauza 3 art. 944 precizează prevederile generale ale Art. în raport cu contractul de asigurare. 179 C. civ. privind nulitatea tranzacţiilor efectuate sub influenţa înşelăciunii. O condiție prealabilă pentru aplicarea acestor reguli este prezența intenției asiguratului. Astfel de tranzacții în conformitate cu art. 166 C. civ. sunt contestabile, i.e. sunt declarate nule numai in instanta si numai la cererea persoanelor expres specificate in lege. Prin urmare, asigurătorului i se acordă dreptul de a cere ca contractul să fie declarat nul la propria discreție. Dreptul asigurătorului este supus protecției în instanță dacă intenția asiguratului este stabilită și tranzacția este declarată nulă prin restituire unilaterală.

În cazul în care asiguratul nu a respectat cerințele paragrafului 1 al art. 944, dar împrejurările necomunicate de acesta au încetat să mai fie semnificative sau au dispărut, contractul rămâne în vigoare, iar asigurătorul este lipsit de dreptul de a cere ca acesta să fie declarat nul.